Hitel lakásvásárláshoz – az élet egyik legnagyobb kérdése

Avatar Bodon Szilárd
2019. február 1.

Lakásvásárlásra jelenleg számtalan hitel létezik de melyiket is válasszuk a rengeteg hitel kínálat közül? Feltétlenül lakáshitelt kell felvenni vagy megoldhatjuk másképp is a vásárlást?

Egyre jobban dübörögnek a lakásárak, de ami az eladónak jó, a vevőnek viszont már nem annyira. Az elmúlt években rohamosan nőttek a négyzetméterárak, éppen ennek köszönhetően nagyon nehéz találni egy reális értékű lakást számunkra megfelelő helyen hiszen a nagy kereslet gyorsan elviheti előlünk. A saját lakás viszont még mindig elsőbbséget élvez, így azok akik lakásvásárlás előtt állnak egyáltalán nincsenek könnyű helyzetben és sokszor igencsak gyorsan kell dönteni.

A piac most az eladóknak kedvez: igencsak ritka eset, de egyes, jó helyen lévő budapesti lakásoknál felfelé megy a licit, vagyis nem lealkudják a vevők, hanem egymásra licitálva küzdenek a megszerzéséért. Persze sokszor ezeket az ingatlanokat befektetési céllal veszik, hiszen a bérbeadás is egyre jövedelmezőbb üzlet.

A lakáshitelek igénylése lassabb folyamat

Már nem találni olyan bankot aki kifejezetten erre a célra ne adna hitelt. A bankok feltételei viszont igen eltérőek lehetnek egymástól és az sem mindegy, hogy a végén mennyit kell majd visszafizetni. A jól megválasztott hitel több szempontból is előnyünkre válhat.

Lakáshitel vagy személyi kölcsön az ideálisabb?

Ahhoz, hogy ezt a kérdést el tudjuk dönteni bizony alaposan át kell rágni magunkat a témán. Mindkét hitel kecsegtet pozitívumokkal amiket nem szabad figyelmen kívül hagyni, de mindkét esetben az lesz a fontosabb, hogy mi milyen feltételeket tudunk vállalni.

Amit a lakáshitelről tudni kell.

Csak akkor folyósítja a bank, ha azt lakásvásárlásra vagy egyéb lakáscélra használjuk fel. Legtöbbször egy adott, konkrét ingatlanra, ami egyszersmint a hitel fedezetéül is szolgál. Az alábbi lehetőségek közül válogathatunk:

  • új vagy használt lakást/házat vásárolunk
  • új lakást/házat építtetünk
  • korszerűsítünk
  • felújítunk, bővítünk
  • esetleg egy régebbi, szintén lakáscélú hitelt váltunk ki

Amennyiben Ön a felsoroltak közül valamelyikre venné fel a hitelt nagy eséllyel meg is kaphatja. Viszont ez még nem minden, a lakáscélú hitel több követelményt támaszt felénk mint mondjuk egy szabadon felhasználható személyi kölcsön.

Ezeknek a kritériumoknak kell megfelelni, hogy lakáshitelt kapjunk:

A lakáshitel az esetek többségében magasabb összeg, mint egy szimpla személyi hitel és jóval hosszabb ezért a futamideje is. A két hitelféleségnek más a célja.  A lakáshitel felvétele előtt szigorúbb kritériumoknak is meg kell felelni.

  • Ne szerepeljen a KHR negatív adóslistáján. Egyik bank sem fog lakáshitelt adni ha rossz adósként vagyunk számon tartva. Egyetlen megoldás létezik erre a helyszetre, méghozzá ha adóstársat vonunk be.
    • Önnek itt is át kell esnie jövedelemvizsgálaton. 30 napnál nem régebbi és legalább 3 hónapja fennálló munkaviszonyra van szükség. Ebből számítják ki, hogy mekkora törlesztőrészletet vállalhat, és ez befolyásolja a futamidőt is.
    • Önerő. Ez mindenhol megegyezik, legalább 20% önerőre van szükség az induláshoz.
  • Fedezet. Ingatlanhitelnél nem hagyatkoznak pusztán a keresetre, további garanciára van szükség, hogy hosszú távon is visszakapják a pénzt. Ezért ingatlanfedezet lesz a feltétele annak, hogy folyósítsák a hitelt
lakáshitel
A lakáshitel az egyik legelterjedtebb hitelforma

 

  • Hitelfedezeti biztosítás. Ilyen hosszútávú elköteleződés esetén Önnek gondolnia kell arra is, hogy mi van ha hirtelen probléma miatt nem tudja fizetni a részletet. Olyan bankot kell keresni, amelyik átvállalja a törlesztést erre az időszakra, vagy egy olyan életbiztosítást kell  kötni, ami nem hagyja adósságban felnőni a gyerekeket. Ennek a biztosításnak viszont plusz költsége van, így érdemes ezzel is kalkulálni.

Miért lehet jobb a személyi kölcsön lakáscélra?

Személyi kölcsön igen nagy összegben is felvehető, akár 10 millió forintig is igényelhető. Ez önmagában nagyon jól hangzik, és ha mi is tudjuk vállalni a feltételeket akkor a személyi kölcsön több szempontból is jobb választás lehet. Néhány példa:

  • Talán a legfontosabb, hogy a személyi kölcsön szabadon felhasználható.
  • Jóval rövidebb futamidőre adják, hamarabb szabadulhatunk a terhek alól
  • Jóval kevesebb kritériumnak kell megfelelni, kevesebb a papírmunka
  • Személyi kölcsön már 7-8%-os THM-el is elérhető

Tegyük fel Ön elég nagy önerővel rendelkezik ahhoz, hogy új vagy használt lakást vegyen. Mondjuk, hogy a lakás amit kinézett 30 millió forintba kerül, és Ön ebből ki tud fizetni 25 millió forintot és a K&H bank lesz a hiteladó.

A lakáshitel nagyon csábítóan hangzik az alig 3%-os THM miatt. Ezt az összeget viszont semmi másra, csak a lakásvásárlásra, esetleges felújításra költheti, és minden forintra elszámolással tartozik. Maximális futamidővel Önnek 30 évig kell fizetnie a törlesztőrészletet, ami havi elszámolásban nagyon kedvező, alig 20 ezer forint. A teljes visszafizetendő összeg 7.350.000 ft.

A személyi kölcsön ezzel ellentétben közel 8%-os THM-el rendelkezik, maximális futamideje 8 év. Mivel a személyi kölcsön szabad felhasználású, nem csak a rengeteg papírmunkától kíméljük meg magunkat, de sokkal könnyebben hozzá is juthatunk. Természetesen más konstrukciókkal rendelkezik egy személyi kölcsön, ezért itt a havi törlesztőrészlet 76 ezer forint lesz, a teljes visszafizetendő összeg viszont “csak” 6.480.000 ft. Tisztán látszik tehát, hogy a személyi hitel a magasabb THM ellenére is jobb választásnak bizonyulhat.

De minden eset, minden hitel  más és más.

Lehet szabad felhasználású személyi kölcsönből gyorsan lerakni a foglalót, vagy leelőlegezni a kiszemelt vételt, mondjuk addig, amíg fel nem szabadulnak lekötött egyéb megtakarításaink. De sokféle okos variáció van, minden élethelyzetre van megoldás, ha fizetőképesek vagyunk.

Tehát, nézzük meg hitelkalkulátorral, mennyi személyi kölcsönt kaphatnánk, milyen feltételekkel, ha szükség lenne rá!

Friss szakmai tartalmaink