KHR – Az egyik legnagyobb buktató a hitelképesség vizsgálatakor

Nagy Fruzsina

2023. február 28.

A KHR-nek elsődlegesen a hitelképességünk szempontjából van jelentősége, azon belül is annak, hogy hogyan szerepelünk rajta, ugyanis innen bármelyik pénzintézet lekérheti a hiteltörténeti előzményeinket. De mi is pontosan a KHR lista? Mit tartalmaz? Hogyan kerülünk fel rá és hogyan kerülhetünk le róla?

Mi a KHR?

A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) lista nyilvántartja a magánszemélyek és vállalkozások hitel visszafizetési múltját. Közösen hozták létre a bankok és más hitelintézetek, hogy könnyedén megoszthassák egymással az ügyfelekről szóló információkat a hitelbírálat során, ezzel csökkentve a kockázatát annak, hogy a hiteligénylők túlzottan eladósodjanak. A KHR elődje a BAR-lista (Bankközi Adós-és Hitelinformációs Rendszer) volt.

A rendszer segítségével egyszerűen megvizsgálhatja bármelyik pénzintézet a hitelképességet. A KHR-ben 2 lista van nyilvántartva, egy pozitív és egy negatív adós lista. A pozitív listán szerepelve jobb banki ajánlatban reménykedhetünk, míg a negatív lista arra alkalmas, hogy kiszűrjék a megbízhatatlan adósokat és azokat, akik visszaéléseket követtek el. A KHR révén a jó adósok olcsóbb hitelekben reménykedhetnek.

Hogyan lehet a negatív KHR listára kerülni?

A rendszer ezen részébe a hiteltartozásaikat rosszul fizető ügyfelek kerülnek. Milyen út vezethet idáig?

• Hiteltörlesztés mulasztása: a mindenkori minimálbér összegét meghaladó mértékben áll fenn tartozás és folyamatosan több mint 90 napon keresztül a hitelszerződésben vállalt kötelezettségek nem teljesülnek. Ennek a 2 feltételnek egyidejűleg kell teljesülnie. A KHR-be kerülés előtt a szervezetnek kötelessége 30 nappal előtte írásban értesíteni az ügyfelet.
• Bankkártyás, hitelkártyás visszaélés, csalás, valamint okirattal kapcsolatos visszaélés: ebben az esetben a KHR 5 évig őrzi az ügyfél adatait.

Aktív és passzív KHR lista

A KHR negatív adóslistáján 2 státuszt különböztethetünk meg:

• Aktív státusz: akinek lejárt tartozása van, tehát teljesíti a mulasztás 2 feltételét. Innen csak akkor lehet kikerülni, ha az adósság törlesztésre kerül, vagy behajtják a tartozást, illetve átütemezésre kerül a hiteltörlesztés. Hiteligénylés szempontjából aktív negatív KHR-rel ma a legtöbb pénzintézet nem nyújt hitelt.
• Passzív státusz: a tartozás rendezésével változik meg a státusz. Az egyenlítés után itt 1 évig szerepel az ügyfél, utána törlik az adatokat. Hiteligénylés szempontjából a passzív KHR-rel egyes pénzintézetek folyósítanak kölcsönt, de sokkal kedvezőtlenebb feltételekkel, hiszen látják, hogy legalább egyszer már volt az adott ügyfél “rossz adós”.

Pozitív KHR lista

A hitelszerződések bejegyzése törvényi kötelessége a pénzintézeteknek. Mindez azonban nem jelenti azt, hogy mindenki rossz adós. A KHR jegyzi azon ügyfeleket is, akik mindig pontos és rendszeres törlesztői a bankoknak, ezt jegyzi a KHR-ben a pozitív adóslista. Ide nem muszáj bekerülni, az ügyfelek maguk nyilatkozhatnak arról, hogy egy esetleges hitelügylet során még a következő 5 évben a pénzintézetek láthatják-e az adatokat.

A pozitív hiteltörténet előnyei:

• Alacsonyabb, kedvezőbb kamatok. A jó ügyfél alacsonyabb kockázat, így olcsóbban is lehet hitelezni. A bankok ezeknél az ügyfeleknél nagyobb biztonságban érzik a pénzüket.
• Egyszerűbb igénylés és hitelbírálat: mivel nincs mibe belekötni, az ügyfél minden kritériumnak megfelel, gyorsabbá válik a folyósítás is.

Milyen adatok szerepelnek a KHR-ben?

A szerződésekhez kapcsolódó adatok:

• az adós, valamint az adóstárs és a készfizető kezesek azonosító személyes adatai;
• a szerződésre vonatkozó adatok;
• a szerződés típusa és száma;
• a szerződés megkötésének, lejártának, megszűnésének időpontja;
• ügyféli minőség rögzítése (adós, adóstárs);
• a szerződés összege;
• a törlesztő részletek összege, devizaneme és a törlesztés módja.

Szerződések adatbázisa:

• a hitelek aktuális tőketartozásának összege;
• eseti előtörlesztést;
• az esetleges végtörlesztés dátumát és összegét is pontosan tartalmazza.

A mulasztások adatbázisa:

• a szerződő személy személyes adatait;
• a mulasztás adatait;
• a 90 napon túli késedelembe esés időpontját;
• az aktuális fennálló és meg nem fizetett tartozás összegét;
• a megfizetett tartozás megszűnésének időpontját;
• a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének módja és időpontja (pl. elengedés, követelés jóváírása);
• a követelés átruházása, eladásának adatai;
• a bank által indított perre vonatkozó adatokat.

Honnan tudhatjuk, hogy szerepelünk a KHR-ben?

Közvetlenül a rendszert kezelő BISZ Zrt-nél, valamint bármelyik magyarországi pénzintézetnél lehet írásban tájékoztatást kérni. A választ törvényben meghatározott határidőn belül levélben vagy e-mailben küldik. Milyen információkat kaphatunk meg?

• Hogy milyen adatok szerepelnek a KHR-ben rólad;
• Hogy ezeket az adatokat melyik bank adta át,
• Hogy ki, mikor és milyen jogcímen kérdezte le az adataidat a rendszerből.

Összefoglaló

A KHR listán levő adatok döntő fontosságúak, ha hitelfelvételről van szó. Amennyiben aktív vagy passzív a státusz, hiteligénylésnél mindenképp rossz pont, így fontos törekedni a hitel mielőbbi törlesztésére, hogy jobb megítélést kapjunk a pénzintézetektől. A bankok szívesen tudnak az ügyfeleik között, ha rendesen törlesztesz, és a kölcsön részleteibe is teljeskörű betekintést engedsz nekik, így jogosult lehetsz egyszerűbb hitelbírálati eljárásra, alacsonyabb kamatra vagy kedvezőbb díjakra.