KHR – Az egyik legnagyobb buktató a hitelképesség vizsgálatakor

Avatar Nagy Fruzsina
2023. február 28.

A KHR-nek elsődlegesen a hitelképességünk szempontjából van jelentősége, azon belül is annak, hogy hogyan szerepelünk rajta, ugyanis innen bármelyik pénzintézet lekérheti a hiteltörténeti előzményeinket. De mi is pontosan a KHR lista? Mit tartalmaz? Hogyan kerülünk fel rá és hogyan kerülhetünk le róla?

Mi a KHR?

A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) lista nyilvántartja a magánszemélyek és vállalkozások hitel visszafizetési múltját. Közösen hozták létre a bankok és más hitelintézetek, hogy könnyedén megoszthassák egymással az ügyfelekről szóló információkat a hitelbírálat során, ezzel csökkentve a kockázatát annak, hogy a hiteligénylők túlzottan eladósodjanak. A KHR elődje a BAR-lista (Bankközi Adós-és Hitelinformációs Rendszer) volt.

A rendszer segítségével egyszerűen megvizsgálhatja bármelyik pénzintézet a hitelképességet. A KHR-ben 2 lista van nyilvántartva, egy pozitív és egy negatív adós lista. A pozitív listán szerepelve jobb banki ajánlatban reménykedhetünk, míg a negatív lista arra alkalmas, hogy kiszűrjék a megbízhatatlan adósokat és azokat, akik visszaéléseket követtek el. A KHR révén a jó adósok olcsóbb hitelekben reménykedhetnek.

Hogyan lehet a negatív KHR listára kerülni?

A rendszer ezen részébe a hiteltartozásaikat rosszul fizető ügyfelek kerülnek. Milyen út vezethet idáig?

  • Hiteltörlesztés mulasztása: a mindenkori minimálbér összegét meghaladó mértékben áll fenn tartozás és folyamatosan több mint 90 napon keresztül a hitelszerződésben vállalt kötelezettségek nem teljesülnek. Ennek a 2 feltételnek egyidejűleg kell teljesülnie. A KHR-be kerülés előtt a szervezetnek kötelessége 30 nappal előtte írásban értesíteni az ügyfelet.
  • Bankkártyás, hitelkártyás visszaélés, csalás, valamint okirattal kapcsolatos visszaélés: ebben az esetben a KHR 5 évig őrzi az ügyfél adatait.

Aktív és passzív KHR lista

A KHR negatív adóslistáján 2 státuszt különböztethetünk meg:

  • Aktív státusz: akinek lejárt tartozása van, tehát teljesíti a mulasztás 2 feltételét. Innen csak akkor lehet kikerülni, ha az adósság törlesztésre kerül, vagy behajtják a tartozást, illetve átütemezésre kerül a hiteltörlesztés. Hiteligénylés szempontjából aktív negatív KHR-rel ma a legtöbb pénzintézet nem nyújt hitelt.
  • Passzív státusz: a tartozás rendezésével változik meg a státusz. Az egyenlítés után itt 1 évig szerepel az ügyfél, utána törlik az adatokat. Hiteligénylés szempontjából a passzív KHR-rel egyes pénzintézetek folyósítanak kölcsönt, de sokkal kedvezőtlenebb feltételekkel, hiszen látják, hogy legalább egyszer már volt az adott ügyfél “rossz adós”.

Pozitív KHR lista

A hitelszerződések bejegyzése törvényi kötelessége a pénzintézeteknek. Mindez azonban nem jelenti azt, hogy mindenki rossz adós. A KHR jegyzi azon ügyfeleket is, akik mindig pontos és rendszeres törlesztői a bankoknak, ezt jegyzi a KHR-ben a pozitív adóslista. Ide nem muszáj bekerülni, az ügyfelek maguk nyilatkozhatnak arról, hogy egy esetleges hitelügylet során még a következő 5 évben a pénzintézetek láthatják-e az adatokat.

A pozitív hiteltörténet előnyei:

  • Alacsonyabb, kedvezőbb kamatok. A jó ügyfél alacsonyabb kockázat, így olcsóbban is lehet hitelezni. A bankok ezeknél az ügyfeleknél nagyobb biztonságban érzik a pénzüket.
  • Egyszerűbb igénylés és hitelbírálat: mivel nincs mibe belekötni, az ügyfél minden kritériumnak megfelel, gyorsabbá válik a folyósítás is.

Milyen adatok szerepelnek a KHR-ben?

A szerződésekhez kapcsolódó adatok:

  • az adós, valamint az adóstárs és a készfizető kezesek azonosító személyes adatai;
  • a szerződésre vonatkozó adatok;
  • a szerződés típusa és száma;
  • a szerződés megkötésének, lejártának, megszűnésének időpontja;
  • ügyféli minőség rögzítése (adós, adóstárs);
  • a szerződés összege;
  • a törlesztő részletek összege, devizaneme és a törlesztés módja.

Szerződések adatbázisa:

  • a hitelek aktuális tőketartozásának összege;
  • eseti előtörlesztést;
  • az esetleges végtörlesztés dátumát és összegét is pontosan tartalmazza.

A mulasztások adatbázisa:

  • a szerződő személy személyes adatait;
  • a mulasztás adatait;
  • a 90 napon túli késedelembe esés időpontját;
  • az aktuális fennálló és meg nem fizetett tartozás összegét;
  • a megfizetett tartozás megszűnésének időpontját;
  • a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének módja és időpontja (pl. elengedés, követelés jóváírása);
  • a követelés átruházása, eladásának adatai;
  • a bank által indított perre vonatkozó adatokat.

Honnan tudhatjuk, hogy szerepelünk a KHR-ben?

Közvetlenül a rendszert kezelő BISZ Zrt-nél, valamint bármelyik magyarországi pénzintézetnél lehet írásban tájékoztatást kérni. A választ törvényben meghatározott határidőn belül levélben vagy e-mailben küldik. Milyen információkat kaphatunk meg?

  • Hogy milyen adatok szerepelnek a KHR-ben rólad;
  • Hogy ezeket az adatokat melyik bank adta át,
  • Hogy ki, mikor és milyen jogcímen kérdezte le az adataidat a rendszerből.

Összefoglaló

A KHR listán levő adatok döntő fontosságúak, ha hitelfelvételről van szó. Amennyiben aktív vagy passzív a státusz, hiteligénylésnél mindenképp rossz pont, így fontos törekedni a hitel mielőbbi törlesztésére, hogy jobb megítélést kapjunk a pénzintézetektől. A bankok szívesen tudnak az ügyfeleik között, ha rendesen törlesztesz, és a kölcsön részleteibe is teljeskörű betekintést engedsz nekik, így jogosult lehetsz egyszerűbb hitelbírálati eljárásra, alacsonyabb kamatra vagy kedvezőbb díjakra.

Hozzászólások

Még nem szólt hozzá senki.

Kiemelt személyi kölcsön ajánlatok

1,5 millió forint 4 éves futamidő esetén