Kezdjük az alapokkal
Mit kell tudni a szabad felhasználású hitelekről
A szabad felhasználású hitelek többek között azért közkedveltek, mert nem szükséges megjelölni a kölcsön konkrét célját, annak felhasználása után elszámolással a pénzintézet felé nem tartozunk. Ha figyelembe vesszük, hogy a szabad felhasználású hitelek több verziójához akár perceken belül hozzáférhetünk, világossá válik számunkra, hogy miért választják rengetegen ezt a hiteltípust. Fedezet szerint alapvetően két típust határozhatunk meg: az egyik jövedelem, a másik pedig az ingatlanfedezetű kölcsön. Ugyanakkor léteznek megtakarítás fedezetű hitelek is, ahol a fedezetet bankbetét vagy értékpapír adja.
Tehát a hitelintézetek is főképp kétfelé bontják a feltételeket, fedezettől függően. A hitelfelvevők ezeket a kölcsönöket jellemzően autóvásárlásra, lakásfelújításra, események finanszírozására, hirtelen felmerülő kiadások fedezésére veszik fel.
Ezek a legjellemzőbb jövedelemfedezetű szabad felhasználású hitelek
Fontosnak tartjuk megjegyezni, hogy mindegyik lehetőség máskor, különböző felhasználási móddal különböző problémákra jelent ideális megoldást. Mielőtt választunk, mindig alaposan tájékozódjunk!
Hitelkártyák
A hitelkártyákról már biztosan mindenki hallott. Sokan ezt használják mindennapi költéseik fedezésére, miközben a folyószámlájukon bármikor elérhető a hitelkártya visszatöltésére elegendő fedezet. Mindennapi használata mellett szólnak azok az érvek, hogy a hitelkártya tulajdonosa a bank pénzét költi, így például az esetleges (online) visszaélések rendezésében a bank motiváltabb. Továbbá bizonyos költéstípusok után (bevásárlás, tankolás, stb.) egy kis összegű visszatérítés jár, ami éves szinten akár több tízezer forint is lehet. Tehát aki ügyesen használja a hitelkártyáját, pénzt keres vele.
A hitelkártya nyújtotta hitelkeret jól tud jönni akkor is, amikor egy nem várt kiadás miatt a következő bevételünkig pénzügyi segítségre van szükségünk. Úgy is mondhatnánk, hogy egyfajta védőhálóként funkcionál. Ez a védőháló ugyanakkor a legdrágább hiteltípusok közé sorolható, így mindig törekedjünk arra, hogy a határidőre a hitelkeretet visszatöltsük.
Folyószámlahitelek
Egy biztonsági tartalék az esősebb napokra. Egy fizetési folyószámlán rendelkezésre álló összegről van szó, aminek fedezete a jövedelem vagy lekötött betét. A szabad felhasználású folyószámlahitelből elköltött összeg a rendszeresen beérkező jövedelemből automatikusan íródik jóvá. Az így visszatöltött hitelkeret újból és újból felhasználhatóvá válik. Egyes pénzintézeteknél a fel nem használt folyószámlahitel nem jár semmilyen költséggel.
Áruhitelek
Kifejezetten termékvásárlásra kitalált gyorsan hozzáférhető, bizonyos összeghatárig önerő nélkül igénybe vehető szabad felhasználású hitel. Külön érdekessége, hogy jellemzően üzletekbe kihelyezett partnerek segítik a hiteligénylőket a kölcsön igénylésében. A kiválasztott termék után egy kölcsönkérelmi nyomtatvány kitöltése szükséges aminek beküldése után a bankok általában perceken belül visszajeleznek a hiteligénylés feltételéről.
Babaváró kölcsönök
Gyermekvállalás előtt álló pároknak nyújthat anyagi segítséget. A kölcsönt a bankok Magyarország Kormányának biztosításával nyújtják.
Legjellemzőbb ingatlanfedezetű szabad felhasználású hitelek
Jelzáloghitel
Szabad felhasználású jelzáloghitelről akkor beszélünk, ha az igényelt kölcsönre a fedezetet nem feltétlen a jövedelmünk, hanem a tulajdonunkban lévő ingatlan jelenti.
Adósságrendező hitel
Korábban felvett, kedvezőtlennek bizonyult kölcsönök kiváltására szolgáló szabad felhasználású hitel.
Milyen előnyei vannak a szabad felhasználású hitelnek?
Léteznek olyan célok és nem várt élethelyzetek, amikor szükségünk van szabad felhasználású kölcsönre. A szabad felhasználású hiteleknél nincsenek kötöttségek és a hitelfelvevő valóban úgy használja fel a hitelösszeget, ahogy csak szeretné. A bank felé nem tartozik elszámolással, azonban érdemes átgondolni a költés célját, vagyis a pontos hitelcélt. Egy ilyen hitel jól jöhet akkor, ha orvoshoz kell fordulni, autót kell javíttatni vagy éppen elromlik a laptopunk és meg kell javíttatnunk, azonban nem rendelkezünk elegendő tartalékkal. A legtöbb pénzintézet minimum havi nettó 100.000 forintos jövedelmet vár el alkalmazottaktól. Nyugdíjasoknál ez az összeg nettó 75.000 forint.
Milyen jövedelem szükséges szabad felhasználású hitelnél?
Bármilyen kölcsönről is beszélünk, valamilyen jövedelem forrásra szükségünk lesz, legyen az nyugdíjból, alkalmazotti munkaviszonyból vagy vállalkozásból származó jövedelem. A hitelfelvételhez legalább annyi jövedelmet kell igazolnod, hogy a megélhetésedet egy hitelfelvétel ne veszélyeztesse. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy az igazolt nettó bevételed maximum 40%-a terhelhető hitelcélból.
Mire figyeljünk szabad felhasználású hitel felvétele előtt?
Fontos, hogy ha mindenképp szükségünk van szabad felhasználású hitelre, akkor válasszuk a számunka legideálisabb hitelkonstrukciót. A legapróbb különbség is jelentős változást eredményezhet a teljes visszafizetés tekintetében. Azzal, hogy okosan választunk jelentős összeget spórolhatunk meg.
- Ha úgy döntünk, hogy lakást vásárolunk, akkor inkább válasszunk lakáshitelt. A lakáshitelek kamata egyrészt kedvezőbb a szabad felhasználású hitelekéhez képest, valamint a lakást fedezetnek is bevonhatjuk.
- Figyeljünk oda a hitelképességre. Sajnos egy nem használt hitelkártya, vagy éppen egy szintén nem használt folyószámla hitelkeret befolyásolhatja a hitelképességünket, így ezeket inkább szüntessük meg.
- Válasszunk inkább fix kamatot, így hosszú évekig kiszámítható marad a törlesztőrészlet.
Milyen díjak merülhetnek fel?
A szabad felhasználású hitel előnye részben a hátránya is, ugyanis a szabadságnak ára van. Ha összehasonlítunk egy szabad felhasználású és egy célzott hitelt, akkor láthatjuk, hogy a célzott hitelnek alacsonyabb a kamatozása, míg a szabadnak magasabb.
Bár a szabad felhasználású hitelek gyakran perceken vagy legrosszabb esetben is napokon belül hozzáférhetőek, fontos, hogy ne kapkodjunk. Nézzünk meg különböző konstrukciókat, érdeklődjünk a különböző felmerülő költségek felől (folyósítási díj, kezelési költség) és ha úgy érezzük nem vagyunk minden szükséges információ birtokában, konzultáljunk szakértővel!
Fontos: Szabad felhasználású hitel igénylésekor mindig reálisan és kellő óvatossággal ítéld meg a jelenlegi és jövőbeni hiteltörlesztési képességed! Arra is gondolnod kell, hogy a hitel futamideje alatt egyéb nem várt kiadásaid is felmerülhetnek. A szabad felhasználású hitel összegének kiválasztásánál vedd figyelembe, hogy mekkora az a törlesztőrészlet, amelyet akkor is biztonsággal tudsz teljesíteni, ha esetleg csökken a jövedelmed vagy nem várt kiadás merül fel!
MNB – Szabad felhasználású hitelek
