Mi alapján fogadják el a bankban a személyi hitel kérelmet?

Toldi Miklós Toldi Miklós
2018. november 28.

A személyi hitel kérelmeket a bankok több szempontot mérlegelve fogadják vagy utasítják el. Megmutatjuk a hitelkérelem pozitív elbírálásához fontos szempontokat

A személyi hitel pozitív elbírálásához meglehetősen sok szempontnak kell pozitívan megfelelni. Elgondolkozott már azon, mi lehet az oka annak, hogy a bankok olyan hitelkérelmet is visszadobtak, ami látszólag teljesen rendben volt, míg más esetben olyan is megkapta, akire egy törött botot sem bízna?

Az Ön hitelkérelmét a bankok sokkal több szempontból mérlegelik, mint elsőre hinné

Sok tízezer hitelkérelem elbírálásának tapasztalatával azt lehet mondani, hogy a legtöbb szempont nagyon is konkrét. Szabadfelhasználású semélyi hitel esetén a bankok nagyon odafigyelnek arra, ki kaphatja.

Vegyük sorra, mikre figyelnek a pénzintézetek a leginkább, ha egy magánszemély személyi hitel felvételét kéri.

Személyi hitel
Személyi hitel kérelmét illetően érdemes előre gondolkodnia

 

A legelső szempont a jövedelem jellege, mértéke a személyi hitel bírálásakor

Érthető módon ebből derül ki azonnal egyértelműen, hogy a kérelmező jó eséllyel igen, vagy biztosan nem fogja visszafizetni a felvett kölcsönt.

A jövedelem önmagában még nem garancia a szabadfelhasználású személyi  hitel törlesztésre, ám akad néhány jellemző, ami fekete pont a bank szempontjából:

  • próbaidő,
  • nem bankszámlára érkező jövedelem,
  • határozott idejű munkaszerződés.
  • bankszámlakivonatok ellenőrzése, a pénzügyi szokások vizsgálata
  • közüzemi számlák az adós nevére szólóan

A minimálbér, vagy ahhoz közeli jövedelem még nem kizáró ok (sőt megfelelő feltételek mellett könnyedén kaphat valaki minimálbér mellett is szabad felhasználású személyi kölcsönt), legfeljebb több biztosítékot kérnek, illetve a személyi hitel összege alacsonyabb lesz, megbecslik, mennyit képes problémamentesen visszafizetni.

Személyi hitel kérelemnél azt nézik, mennyire jó adós lesz

A fenti két pont azonban szinte biztosan a hitelkérelem elutasítását eredményezi, ugyanis a bankok csak igazolt és előreláthatólag a futamidő végéig folyamatosan érkező jövedelem megléte esetén adnak személyi hitelt. Alkalmi jövedelmekkel eleve problémás és kockázatos a rendszeres törlesztés.

Habár kivétel itt is akad: ha a kérelmező igazolni tudja, hogy a határozott idejű munkaszerződését már többször is meghosszabbították az évek során, javulhat a személyi hitel felvételére az esélye, de ezt mindig a bank dönti el.

Egy vállalkozó mennyire alkalmas személyi hitel felvételére?

A stabil jövedelemről a NAV-tól vagy a munkáltatótól kell igazolást bemutatni. A munkáltató cég vagy vállalkozó esetben szintén fontos, hogy maga a munkáltató is legyen megbízható: egy frissen alapított családi vállalkozás hiába igazol le havi negyedmilliós nettó fizetést.

Személyi hitelek
Személyi hiteleket több szempontból vizsgáljuk

 

A második szempont személyi hitel felvétele előtt, hogy ne legyen a kérelmező listázva

Mind a KHR, mind a BAR lista „vörös posztó” a bankok szemében, jó okkal, hiszen ide csak a jelentős hiteltartozás miatt kerülnek fel az emberek.

Ha valaki rendezi a tartozását, akkor is legalább egy évnek kell eltelnie, mire megszűnik a passzív státusza is. Addig szabadfelhasználású személyi hitel felvételére nem sok esélye van.

Habár akadnak pénzintézetek, amelyek a passzív listás ügyfeleknek is ajánlhatnak szabadfelhasználású személyi hitel formákat, ám jellemzően sokkal több biztosítékot várnak el.

A harmadik kiemelt szempont hitelkérelmek elbírálásánál az életkor

A törvény szerint ugyan 18. életévét betöltve minden magyar állampolgár felnőttnek számít, ám a pénzintézetek kicsit másként gondolkodnak: inkább a 25 körüli életkortól kezdve bírálják el pozitívan a kérelmet – persze megfelelő kezessel és biztosítékkal akár 18 évesen is kaphat valaki személyi kölcsönt.

A felső korhatárban nincs egységes álláspont a bankok részéről, de jellemzően 70 év felett már kevéssé szeretnek hosszú lejáratú hitelt adni.

A negyedik szempont a meglévő hitelek mértéke és típusa

Sok bank eleve nem szeret második hitelt adni az előző mellé – hiszen még azt sem fizette ki az ügyfél. Kivételt a folyószámla-hitelkeret jelent, mert ha ott az ember már jó ideje bizonyítja, hogy megfelelő adós, a bank is pozitívabb elbírálást ad.

Az ötödik szempont a szociális háttér

A pénzintézetek minden hitelkérelem esetében megvizsgálják a magánszemély szociális jellemzőit is:

  • van-e bejelentett lakcíme,
  • milyen céggel áll munkaviszonyban,
  • esetleg közmunkás- vagy munkanélküli regisztrációja van-e,
  • illetve jelzálog, vagy ingatlanfedezet esetén az ingatlan tulajdonságai.

Fontos megértenünk, hogy a bankok nem a saját pénzüket helyezik ki hitel formájában, hanem az ügyfelekét, akikkel aztán osztoznak a törlesztő részleten keletkező hasznon: a betét után járó kamat egy része így keletkezik.

Ám éppen amiatt, hogy nem a saját pénzüket adják hitelbe, a bankoknak különös gondossággal kell eljárniuk, meggyőződve róla, hogy az adós megfelelően törleszteni is fogja a kölcsönt.

Ha Ön úgy érzi, hogy megfelel a fenti szempontoknak, a hitelkalkulátor segítségével másodpercek alatt megtudhatja, melyik pénzintézet kínálja az Önnek legmegfelelőbb személyi hitel konstrukciót!

Friss szakmai tartalmaink