Cikkünkben körbejárjuk az egyes hiteltípusokat, a hitelképességet, és a legégetőbb kérdést: mennyi hitelt kaphatok?

Mitől függ, hogy mennyi hitelt kaphatok?

Alig akad olyan háztartás, család, pár vagy egyáltalán felnőtt személy, aki ne lenne érintett legalább egy fajta hitel kapcsán. Számtalan alkalom adódik egy élet során, amikor kisebb, vagy akár nagyobb összegű hitelhez kell folyamodni, hogy lendületet adjunk életünk eseményeinek.

A kisebb összegű hitelek kiválóan megoldhatnak egy-egy hirtelen felmerült helyzetet, amely nem várt kiadásként lep meg bennünket, mint például egy váratlanul elromlott mosógép, autó, vagy egy be nem tervezett, ám felüdülést hozó kirándulás. A nagyobb összegű hitelekre legalább ekkora szükség van, ezek nagy része a lakásvásárlással, otthonteremtéssel függ össze, de természetesen más események is fedezhetőek általa.

Aki hitelfelvételben gondolkodik, valószínűleg már a folyamat elején megismerkedik a hitelképesség fogalmával, hiszen ez a pénzintézetek számára kiemelt kérdés. A hitelképesség nem csupán azt foglalja magába, hogy kaphat-e hitelt az érdeklődő, de a havi törlesztési feltételekre, tehát a visszafizetés árára is hatással lesz. A hitelképességet számtalan tényező befolyásolja, de mindenképpen meg kell említeni a munkaviszony jellegét, a havi nettó fizetést, az eladósodottság mértékét és a múltbéli adósságok rendezését.

A hitelképesség fogalma főként a több hitellel is rendelkező ügyfelek esetében jelent kiemelt témát az ügyintézés során, hiszen a bank biztosra szeretne menni a visszafizetést illetően.

Rengeteg embert érint a hitelfelvétel körüli kérdések tisztázása. Alábbi írásunkban a hitelt fontolgatók dilemmáira gyűjtjöttük össze a válaszokat. Kiemelten foglalkozunk a hitelképességet befolyásoló tényezőkkel, de azt is megvizsgáljuk, mekkora hitelre lehet számítani egyik-másik élethelyzetben.

Honnan tudom, hogy hitelképes vagyok?

A hitelképesség fogalmával azért fontos foglalkozni, mert ez alapján dönti el a pénzintézet, hogy ad-e hitelt, és ha igen, milyen összeget, mekkora törlesztőrészletre, tehát miféle feltételekkel.

Mit jelent a hitelképesség?

A hitelképesség vizsgálata során arról győződik meg a bank, hogy a hitelt kérelmező biztosan fogja tudni fizetni a törlesztést. Az egyik legfontosabb dolog, amely hatással van a hitelképesség megállapítására, hogy legyen kellő mértékű, dokumentumokkal bizonyítható jövedelme az igénylőnek. Az a jövedelem, amely nem bizonyítható, a bank számára láthatatlan.

Másfelől, ami biztosan nem kerüli el a bank figyelmét a hitelbírálat során, az adóslista ellenőrzése. Akinél hitelmulasztás áll vagy állt fent a múltban, valószínűleg hátrányba kerülnek a feltételek meghatározása során. Vannak ugyan pénzintézetek, amelyek némi idő eltelte után eltekintenek az adóslistás helyezés figyelembevételétől, de ennek megítélése bankonként eltérő.

Mely jövedelemtípusokat figyeli a bank?

Hasznos tudni, hogy nem csupán a számlára beérkező fizetés számít, tehát nem csak a hagyományos értelemben vett bevétel tekinthető jövedelemnek. A  Szép-kártya vagy egyéb jutalékok, a túlórapénz, bónuszok és egyéb pótlékok is javítják a hitelkérelmet benyújtó esélyeit.

A vállalkozók esetében az adóhivatal és más állami intézmények nyújtotta dokumentumok teszik lehetővé a hitelképesség megállapítását. Személyi kölcsönt szinte minden esetben a passzív keresők is igényelhetnek, például a nyugdíjasok, GYED-en vagy GYES-en tartózkodók.

Mi az a JTM és HFM?

Amennyiben a hitelképesség vizsgálatán túljutott az érdeklődő, még mindig hátra van a hitel összegének, valamint a törlesztés mértékének a meghatározása. Ezzel összefügg néhány fogalom, nézzük a részleteket!

A JTM, hosszabb nevén jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató, ami egy a jegybank által definiált szabályt rejt. Azt mutatja, hogy a havi nettó jövedelem milyen részét fordítja az ember törlesztésre. Nem mindegy, mekkora jövedelemről beszélünk, lényeges a törlesztőrészlet aránya az igazolt jövedelemhez mérten, de a kamatperiódus is befolyásolhatja a JTM mutató alakulását. Minél hosszabb a kamatperiódus, általában annál nagyobb részt enged a bank a jövedelemből törlesztésre fordítani. A jövedelemvizsgálat nem újkeletű fogalom, már korábban is alkalmazták hitelelbíráláskor, amire a hitelezhetőségi limit fogalmát használták a múltban.

Ki kell térni a HFM, vagyis a hitelfedezeti mutató említésére is, amely a fedezettel rendelkező hiteleknél, például a jelzáloghitelnél lényeges. A bankok a szabályok értelmében a fedezetként felajánlott ingatlan értékének arányában korlátozzák a felvehető hitel összegét. Konkrét példával élve forint alapú hitelnél a lakás értékének maximum 80%-ára lehet jelzáloghitelt kapni jelenleg.

Mennyi hitelt kaphatok?

Érthető módon az egyik legfontosabb kérdés, amely a hiteligénylők fejében megfogalmazódik, hogy vajon mekkora összeghez lehet hozzájutni. Abból érdemes kiindulni, hogy az igazolható jövedelem mértéke, valamint a kamatperiódus kulcskérdés. Ezen kívül jó tudni, hogy az egyes hiteltípusokra eltérő feltételek vonatkoznak.

Annak érdekében, hogy szemléltessük az egyes hiteltípusokra vonatkozó eltérések jelentőségét, vegyünk egy példát.

• Tegyük fel, hogy a nettó, kimutatható havi bevételünk az aktuális minimálbér összegének felel meg, vagyis 107 065 forint.
• A JTM-ra vonatkozó hatályos szabályzat szerint, amelyet a bankok figyelembe vesznek például személyi kölcsön esetében, maximum 50%-ban terhelhetjük a havi jövedelmünket.
• Esetünkben tehát az összes felvett hitel havi törlesztőrészlete nem haladhatja meg az 53 750 forintot. Mivel minden hiteltípusnál eltérő feltételek számítanak, érdemes tudni, hogy más lesz a lehetséges maximális törlesztőrészlet, és persze a felvehető hitel összege is, ha mondjuk jelzáloghitelről van szó. Éppen ezért dióhéjban érdemes megismerkedni a többi hiteltípussal is.

Szabad felhasználású személyi hitel/kölcsön

Nem meglepő módon az egyik legnépszerűbb hiteltípusról van szó, hiszen ingatlanfedezet nélkül, pusztán a jövedelem értékét alapul véve lehet hitelhez jutni. Ahogy a nevéből is kitűnik, szabadon, bármilyen célra felhasználható, a bank nem fogja számonkérni az igénylés okát. Amennyiben a jövedelmet is kezelő banknál intéződik a hitel, akár pár napon belül, gyorsan pénzhez lehet jutni. A felvehető összeg az igazolt jövedelemként elismert értéktől függ.

Jelzáloghitel

A jelzáloghitel esetében egy ingatlan vagy egyéb ingóság fedezete ellenében kap hitelt az érdeklődő. A felvehető összeg a fedezet értékéből számítódik ki, tehát az ingatlan értékének becslésére is sor kerül. A jelzáloghitel lehet szabad felhasználású, vagy valamilyen célra vonatkozó. Általánosságban elmondható, hogy ezek a legolcsóbb hitelek, melyek hosszú ideig, akár több évtizedig törlesztődnek. Rendszerint a legnagyobb összeget is ebben a hiteltípusban veheti fel az érdeklődő. Szinte mindig kell némi önerővel rendelkezni ahhoz, hogy az igénylés sikeres legyen. A hitelösszeg maximum a fedezet értékének 80%-a lehet, de a gyakorlat szerint általában ennél 10-20%-kal kevesebb a reális.

Folyószámla hitel

Ez a hiteltípus az átmeneti pénzhiány áthidalásához tökéletes. Attól a banktól érdemes igényelni, ahol a folyószámla egyébként is vezetve van. Hitel esetén lényegében mínuszba megy a folyószámla összege, de csak a bank által jóváhagyott hitelkeret mértékéig. A hitelkeret általában a rendszeres, havi igazolható jövedelemmel függ össze. Ez a hiteltípus drágábbra jön ki, mint egy hosszú távú kölcsön, például egy jelzáloghitel, de még mindig olcsóbb, mint a gyorshitel.

Adósságrendező hitel

Ebben az esetben több, már meglévő hitelből állít össze a bank egyet, amely összességében kedvezőbb feltételeket kellene, hogy jelentsen, legalábbis ez a cél. Időnként a hitelek piaca is megújul, kedvezőbb feltételek is kialakulhatnak, amellyel érdemes élni. Az adósságkezelő hitel az optimalizálásra ad lehetőséget. Mivel sok a személyes helyzetből adódó feltétel, érdemes a konkrét, a hitelt kezelő banknál pontosítani a lehetőségeket.

Lakáshitel

Sokszor csak jelzáloghitelként emlegetik ezt a hiteltípust, bár a lakáshitel csupán az egyik fajtája a jelzálognak. Lakáshitel igénylésével leggyakrabban lakásvásárlás, felújítás, építkezés valósul meg. Hosszú távra szól, és aránylag kedvező törlesztést kell fizetni. A jelzáloghitelre jellemző feltételek nagyjából ez esetben is érvényesek, tehát önrész mellett maximum a lakás értékének 80%-ára kapható hitel. Hatalmas eltérések lehetnek az egyes hitelajánlatok közt, ezért döntés előtt érdemes mérlegelni több pénzintézet ajánlatát.

Általánosságban elmondható, hogy a hitelfelvétel körülményeit számos egyéb tényező is befolyásolhatja, például az igénylő kora, vagy családi állapota. Míg mondjuk jelzáloghitelt a már 18. életévét betöltött személy is kérvényezheti, személyi kölcsön sok esetben csak a 21. év után igényelhető, vagy még később. A pontos feltételek miatt érdemes szűkíteni a lehetőségeket, majd célzottan érdeklődni.

Segít a hitel kalkulátor, hogy mennyi hitelt kaphatunk

Ha hitelfelvételben gondolkodsz, óriási segítség lehet a tájékozódásban az online hitelkalkulátor. Otthonod kényelméből, illetve bárhonnan, sorban állás nélkül, a nap bármely részében lekérhetőek a lehetőségek. Néhány alapvető adat megadásával olyan pontos információkhoz lehet jutni, amelyek régebben csupán a banki ügyintézés során voltak elérhetőek.

Milyen adatokra van szükség az online hitelkalkulátor használatakor? Mindössze három lényeges információ megadása után sokkal tisztább kép kapható a lehetőségekről. A hitel elvárt célösszege, a számodra ideális futamidő, valamint a havi nettó fizetés hozzávetőleges megadásásával naprakész összefoglalót garantál a kalkulátor. A visszajelzések szerint kellemes meglepetés a felhasználók számára, hogy mennyi idő alatt össze lehet gyűjteni temérdek hasznos adatot!

Az interneten számtalan hitelkalkulátort találni, éppen ezért könnyű elveszni az információ áradatban. Pénzügyi adatok lévén alapvető elvárás a pontosság, a megbízható információ. Az InstaCash hitelkalkulátora remek kiindulópont a személyi-, valamint a gyorskölcsönök tekintetében végzett tájékozódás során. Gyors, megbízható, hatékony módja ez a hitelek összehasonlításának, amely alapján könnyebb lesz a döntés.

Az InstaCash hitelkalkulátora szakmailag független, ami azt jelenti, hogy a teljes körű tájékozódás után a hiteligénylő maga dönti el, melyik szolgáltatót, terméket szeretné igénybe venni. Hatalmas előny, hogy az online hiteligénylés pillanatok alatt elkezdhető, a hitel pedig akár órákon belül elintézhető.

Összegzés

A hitelfelvétel rendkívül összetett kérdéskör, és egyáltalán nem mindegy, milyen feltételek mellett vágunk bele a folyamatba, hiszen sokszor akár évekre, évtizedekre szóló döntés születik. Számtalan hiteltípus létezik, amelyek mindegyike előnyökkel és hátrányokkal egyaránt rendelkezik. Mielőtt elkezded a folyamatot, érdemes alaposan körbejárni a témát.

Az online hitelkalkulátorok nagyszerű kiindulópontot jelentenek, mivel tömören, áttekinthető módon ismertetnek olyan komplex információkat, amelyek megértése sokszor még a hozzáértőknek is bonyolult. Az InstaCash hitelkalkulátora remek választás, hiszen megbízható, teljes körű áttekintést nyújt az érdeklődőknek. Gyűjts információt, tájékozódj, majd igényelj online hitelt az InstaCash segítségével!