Hiteltípusokról röviden – Mikor? Mit? Miért?

Az élet sok területén, így a pénzügyekben is, a hitelek tekintetében rengeteg típus között lehet választani. Ebben a sokaságban nem nehéz elveszni, azonban a cikkben bemutatásra kerülnek a jelenleg igénybe vehető hitelek, mely esetlegesen irányt mutathat a hiteligénylés előtt állóknak, hogy céljaikhoz mérten melyiket is érdemes felvenniük.

Mi is a hitel?

Az az ügylet, mely során a hitelező (bank) vállalja, hogy pénzt ad az adósnak. A felek szerződésben fektetik le a feltételeket, melynek lényegi része, hogy az adós a bank számára kamattal együtt fizeti meg a felvett összeget.

Szabad felhasználású és célhoz kötött hitelek

Konkrét elképzelése, szükséglete mindenkinek van, aki kölcsönt szeretne, ez a hitelcél. Ezek alapján könnyű csoportosítani a hiteltermékeket, de első körben 2 típust érdemes elkülöníteni:

• Szabad felhasználású hitel: a bank pénzét igazolás, bejelentés nélkül bármire fordíthatjuk, amire csak szeretnénk és szükségünk van.
• Célhoz kötött hitel: ebben az esetben a bankok konkrétan megszabják mire lehet az összeget költeni, melyet igazolni is szükséges.

Személyi kölcsön

A személyi kölcsön a szabad felhasználású, fedezet nélküli kölcsön általános megnevezése. A személyi kölcsönök általában szabadon felhasználhatóak, a bankok a rendszeres havi jövedelmen kívül nem támasztanak elérhetetlen elvárásokat. Népszerű, hiszen egyszerű és gyors az ügyintézés, az online igényléssel még inkább. Jellemzően 300.000 és 10.000.000 Ft között lehet igényelni, maximum 8 éves futamidőre. Általában autóvásárlásra, lakásfelújításra-vásárlásra, váratlan anyagi kiadások felmerülésekor szokták igénybe venni. Folyósítása egyösszegben történik, az igényelt és jóváhagyott összeget a folyósítás után így azonnal fel lehet használni. Ezt havonta, egyenlő részletekben kell törleszteni.

Gyorskölcsön

A személyi kölcsön egy speciális fajtája. Kifejezetten váratlanul felmerülő kiadások esetében jön jól a gyorskölcsön. Ennek jellemzője, hogy kisebb összegekről van szó és viszonylag rövidebb futamidővel lehet felvenni. Online igényelve akár már 1 óra alatt hozzá lehet jutni. Jellemzően nem várt egészségügyi kiadásokra, orvosi beavatkozásokra, elromlott nagyobb értékű műszaki cikkek vásárlására szokták igénybe venni. Ebben az esetben előfordulhat, hogy még munkáltatói igazolást sem kér a bank, elég a 3 havi bankszámlakivonat, és némely banknál nem kizáró ok a negatív KHR sem. A gyorskölcsönről itt lehet további információkat olvasni: instacash.hu/gyorskolcson/

Folyószámlahitel

Saját bankunk a beérkezett jövedelmünk nagyságához igazítja és rugalmas hitelkeretet biztosít ezáltal. Felhasználható jövedelmünk pótlására, vagy kisebb összegű váratlan kiadásokra. Átmeneti pénzzavar enyhítésére is alkalmas. Futamideje nincs a hitelnek, a bank általában évente felülvizsgálja a hitelkeretet. Ha nem kerül felhasználásra, tehát nem megy mínuszba a bankszámlánkon lévő összeg, akkor nem fizetünk utána semmit. Amennyiben bizonyos összeg felhasználásra kerül a keretből és a beérkező jövedelmünk nem tölti teljesen fel, úgy csupán a felhasznált összegre, illetve a felhasználás időtartamára kell kamatot fizetnünk.

Hitelkártya

Szinte ugyanúgy használhatjuk, mint a bankkártyát, azzal a különbséggel, hogy az erről elköltött összeget vissza kell fizetnünk a banknak. A hitelkártyát jellemzően kisösszegű áruvásárlásra hozták létre. A hitelkeret egy külön számlán van nyilvántartva, amit egy ehhez rendelt hitelkártyával lehet igénybe venni. A törlesztése nem automatikus, hanem rendszeres átutalást igényel. Előnye, hogy a legtöbb hitelkártya visszatérít bizonyos százalékot a vásárlások összegéből, kiemelt üzletekben pedig még az átlagosnál is többet. Ráadásul külföldön sok esetben csak hitelkártyával lehet fizetni, vagy bérelni szállást. Hátránya a készpénzfelvétel, mely után jelentős összegeket kell fizetni, valamint késedelmes fizetés esetén a 30%-nál is nagyobb kamat.

Autóhitel

Új vagy használt autó vásárlására lehet igénybe venni. A hitelkonstrukciók többsége lízing, amely általában forint vagy euró alapú. A bankok mellett más hitelintézetek, lízingcégek, kereskedők is kínálhatnak autóhitelt. Gyakran a szabad felhasználású személyi kölcsönt is autóhitelnek hívja a köznyelv, mivel olcsóbb és rugalmasabb alternatívát nyújthat a lízinggel szemben. Amíg a lízingnél csak a futamidő végén kerül a tulajdonunkba az autó, addig a személyi kölcsönnél a kezdetektől a miénk a gépjármű, ráadásul önerőre sincs szükség. Az autóvásárlás lehetőségeiről itt egy részletes cikk: instacash.hu/autohitel/

Áruhitel

Célhoz kötött hitel. Tartós fogyasztási cikk vásárlása esetén fordul elő leginkább, hogy az üzletben vagy a webáruházban kiválasztott termékre nincs pénzünk. Ezt a problémát áruvásárlási hitel igénybevételével áthidalhatjuk, amelyet a kereskedőnél, konkrétan az üzletben, vagy online felületen tudunk igényelni. A kölcsönt közvetlenül a kereskedőnek utalja a bank.

Babaváró kölcsön

A 44/2019. (III.12.) Kormányrendelet alapján házaspárok által igényelhető szabad felhasználású, állami kezességgel biztosított személyi kölcsön. Kamattámogatást is nyújt hozzá az állam a teljes futamidőre. A törlesztése a havi jövedelemből történik. A felhasználás célját nem kell bizonyítani, mivel szabadon, bármire elkölthető.

Építési hitel

Célzottan lakásépítésre felvehető hitel, kizárólag építési engedély birtokában igényelhető. A hitelt több részben folyósítja a bank, melynek folyamatait igazolni kell a pénzintézet felé. Értékbecslő méri fel az ingatlant a szakaszokban, hogy az építkezés rendben zajlik-e, mehet-e tovább a folyósítás.

Lakásfelújítási hitel

Az 518/2020. (XI.25.) Kormányrendelet értelmében az úgynevezett “Otthonfelújítási Kamattámogatott hitel” kizárólag otthonfelújítási célokra fordítható. A felújítási költségek 50%-ára igényelhető visszatérítés, ez az összeg azonban maximum 3 millió forintos érték lehet.

Lakásvásárlási hitel

A nevében is benne van, lakásvásárlásra szolgáló hitel. Az építési hiteltől eltérően ebben az esetben a bank egy összegben utalja át az összeget. Használt vagy újépítésű ingatlan vásárlására is felvehető.

Adósságrendező hitel

Célhoz kötött hitel, melyen a már meglévő drága hitelünket kedvezőbb kondíciójúra tudjuk cserélni vagy több hitelünket tudjuk összevonni az egyszerűbb törlesztés érdekében. Lényegében egy új hitel, amellyel megszabadulhatunk az addigi, magasabb kamattal rendelkező kölcsönünktől. Az adósságrendező hitelről itt olvashat részletesebben: instacash.hu/adossagrendezo-hitel/

Szabad felhasználású jelzáloghitel

Jelzálog alapú személyi kölcsönről van szó ebben az esetben, ahol kedvezőbb feltételeket kaphatunk a személyi kölcsönnél, a futamidő is lehet hosszabb és szabadon elkölthető a felvett összeg. Ugyanakkor a pénzért cserébe vagyontárgyunk terhelve van, nem fizetés esetén a bank pénzzé teheti.

Összegzés

Hitelt felvenni átgondoltan és tájékozottan érdemes. Ha tisztában vagyunk a pénzügyi helyzetünkkel és a pontos céljainkkal, konzultáljunk a megfelelő szakemberekkel, hogy biztosan megtaláljuk az igényeinknek leginkább megfelelő hitelkonstrukciót. A fentebb bemutatott hiteltípusok rövid részletezésével és felvétel előtt a célok tisztázásával talán egyszerűbb a döntést meghozni, hogy melyik is a legideálisabb. Mindig érdemes tájékozódni a bankok aktuális ajánlatairól, hiszen nem feltétlenül a számlavezető bankunk vagy a leginkább reklámozott pénzintézet kínálja a legkedvezőbb ajánlatot.

Az ajánlatok összehasonlításában segíthet egy online bankkalkulátor, mint az Instacash, amely több pénzintézet ajánlatát hasonlítja össze pillanatok alatt: instacash.hu/hitelkalkulator/