Az áruhitel és fogyasztási hitelek tudnivalói

Közeledik a karácsony, ezért hamarosan beindul a vásárlási láz. Az emberek többsége ilyenkor az áruhiteltől sem riad vissza annak érdekében, hogy valóban meg tudja lepni a szeretteit. Az áruhitelt azonban nemcsak ilyenkor, de az év bármely szakaszában szívesen vesszük igénybe, ugyanis viszonylag gyorsan és egyszerűen intézhető hiteltípus. Az áruhitel a fogyasztási hitelek egy olyan formája, amelyet egy nagyobb értékű termék megvásárlásakor tudunk igénybe venni annak finanszírozására.

Nagy előnye, hogy annak ellenére, hogy magát a hitelt valamelyik bank biztosítja, az ügyintézés teljes egészében a vásárlás helyszínén történik, ezért nagyon kényelmes a vevő számára. Ugyanakkor fontos tisztában lenni, hogy az áruhitelnek is vannak buktatói, ezért ebben az írásunkban összegyűjtjük, hogy miket kell tudni az áruhitelekről, és mire kell figyelni igénylésekor.

Az áruhitel és egyéb fogyasztási hitelek

Ahogyan a bevezetőben is említettük, az áruhitel a fogyasztási hitelek csoportjába tartozik. De vajon tudjuk, mit is értünk pontosan fogyasztási hitelen, és milyen egyéb típusai vannak? Először ennek járunk utána.

Fogyasztási hitel

A fogyasztási hitel olyan rövid – vagy középlejáratú lakossági hitel, melyet használati tárgyak megvásárlására, javíttatására, vagy szolgáltatások igénybevételére fordíthatunk. A fogyasztási hitel legnagyobb előnye, hogy gyorsan és egyszerűen igényelhető ingatlanfedezet nélkül.

A fogyasztási hitelek fajtái és jellemzőik

A fogyasztási hiteleknek alapvetően négy típusát különböztetjük meg: személyi kölcsön, hitelkártya, folyószámlahitel, és persze a már említett áruhitel.

A személyi kölcsön olyan fedezet nélküli hitel, melyek szabadon felhasználhatunk. Ez azt jelenti, hogy az igényelt hitelösszeget mindenféle megkötés nélkül arra fordítjuk, amire szeretnénk. Fedezet nélküli, hiszen nem szükséges hozzá ingatlanfedezet, ugyanis biztosítékként az igazolt havi rendszeres jövedelmünk szolgál.

A folyószámlahitel és a hitelkártya ugyancsak szabadfelhasználású kölcsön, melyet szintén ingatlanfedezet nélkül vehető igénybe. Mindkettő átmeneti likviditási problémák esetén nyújt azonnali segítséget, azonban azzal érdemes tisztában lenni, hogy igen magas THM mellett igényelhetők. A folyószámlahitel kizárólag a banknál vezetett lakossági folyószámla mellé igényelhető, míg a hitelkártya esetén nincs ilyen megkötés.

Az áruhitelt általában nagyobb értékű használati tárgyak vásárlásakor használjuk, éppen ezért a bevásárlóközpontokban, különféle üzletekben találkozhatunk vele, és az ügyintézés is teljes egészében ott zajlik. Az áruvásárlási kölcsön lényege az, hogy a hitelt nyújtó bank kifizeti helyettünk az adott fogyasztási cikk vételárát, mi pedig a bank felé törlesztünk. Ebből következik, hogy nem az összeget, hanem a megvásárolni kívánt terméket kapjuk készhez.

Az áruhitel előnyei

Az áruhitelnek számos előnye van az egyéb kölcsönökkel szemben. Az egyik az, hogy az ügyintézés rendkívül kényelmes és gyors. Vásárláskor az üzletben tudjuk igényelni, a hitelbírálat pedig azonnal megtörténik. Ugyancsak előnyös, hogy a törlesztőrészlet végig fix, a feltételek pedig jól ismertek és változatlanok, ugyanakkor megvan az a fajta rugalmassága is, hogy akár néhány hónap alatt is visszafizethetjük, de kisebb összegekben is törleszthetünk. Ennek köszönhetően biztonságos is, hiszen olyan törlesztőrészlettel vághatunk bele a vásárlásba, amelyet minden hónapban tudunk vállalni.

Mire kell figyelni fogyasztási hitel felvétele előtt?

Annak ellenére, hogy a fogyasztási hitelek esetében a hitelösszeg nem olyan magas, mint például egy lakáshitelnél, ugyanolyan körültekintéssel kell eljárnunk az igényléskor. Mérlegeljük, hogy valóban szükségünk van az adott használati tárgyra, vagy tudjuk nélkülözni. Amennyiben a vásárlás halaszthatatlan, csak olyan összegű törlesztőrészletet vállaljunk, amelyet biztosan tudunk teljesíteni minden hónapban. Nem győzzük hangsúlyozni, hogy nem elegendő a törlesztőrészletet megismerni, tisztában kell lenni a teljes hiteldíj mutató mértékével, a kezelési díjjal és az egyéb költségekkel is, hiszen a hitel teljes díja ezekből áll össze.

Erre figyelj áruhitel kiválasztásakor!

Áruhitel kiválasztásakor – mint egyébként bármilyen más hitel igénylésekor is – a következőket kell szem előtt tartani:

• törlesztőrészlet nagysága
• törlesztés módja
• futamidő
• THM
• egyéb költségek
• szükséges-e önerő

Mielőtt bármilyen hitelbe beleugrasz, először is azt kell átgondolnod, hogy mi az az összeg, ami minden hónapban belefér a költségvetésedbe, ami nem hiányzik majd máshonnan. Ehhez kell igazítanod a törlesztőrészlet nagyságát, mert akkor tudod biztonsággal visszafizetni a hitelt. Ez pedig már meghatározza a futamidőt is, tehát azt, hogy hány hónap vagy év alatt kell visszafizetned a hitelt.

Azonban nem elegendő ezzel a két tényezővel kalkulálni hiteligénylés során. Nagyon fontos, hogy megismerd a teljes hiteldíj mutatót (THM), hiszen ez mutatja meg a kölcsön valós díját, azaz azt, hogy ténylegesen milyen összeget fizetsz vissza. A THM ad reális képet arról, hogy az adott hitel – ezzel együtt az akciós vagy csak annak gondolt termék – megéri-e vagy sem.

Végül érdemes azt is figyelembe venned, hogy kell-e önerőt biztosítanod. Tájékozódj erről előzetesen, mert sok esetben legalább egy havi törlesztőrészletnek megfelelő összeget ki kell fizetned a helyszínen, ellenkező esetben nem vásárolhatod meg az áhított cikket. Nagyobb összegű termékeknél, főleg rövidebb futamidő esetén, ez akár igen komoly összeg is lehet, ezért a kellemetlenségek elkerülése érdekében mindig érdeklődd meg, hogy szükség van-e önerőre.

Az áruhitel felvételének menete

Az áruhitel nagy előnye a gyors és egyszerű ügyintézés, ugyanakkor van néhány feltétel, amelynek áruvásárlási kölcsön esetén is meg kell felelned. Most ezeket vizsgáljuk meg részletesebben, valamint azt, hogy mi a hitelfelvétel menete abban az esetben, ha áruházban vásárolsz, és akkor, ha online teszed ugyanezt.

Áruhitel igénylése boltban

Az áruvásárlási kölcsön igénylésének legegyszerűbb és leggyorsabb módja az, ha személyesen intézed a vásárlás során. Nincs más teendőd, mint kiválasztani a megvásárolni kívánt terméket, majd az áruházi partnernél jelezni, hogy áruhitellel szeretnéd a termék vételárát kiegyenlíteni. Ezt követően kapsz egy ajánlatot, melyben teljeskörű tájékoztatást kapsz a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, a futamidőről, a törlesztőrészletről és minden egyéb fontos információról. Mindent alaposan olvass át, akár az ajánlatról, akár az adatkezelési tájékoztatóban foglaltakról van szó.

Abban az esetben, ha az ajánlat megfelel, az áruházi ügyintéző elindítja a hitelbírálatot, mely csupán 30-40 perccet vesz igénybe. Pozitív hitelbírálat esetén a terméket azonnal viheted is magaddal, a törlesztés pedig a következő hónapban automatikusan kezdődik.

Online áruhitel

A webshopok és az internetes vásárlás térhódításával párhuzamosan megjelent az online áruhitel is, mely ugyanolyan egyszerű, mint offline társa. Első lépésként a webáruházban történő vásárlás során fizetési módként az áruhitel lehetőséget állítsd be. Ezt követően ugyanúgy vásárold meg a terméket, mintha bankkártyával vagy utánvéttel fizetnél érte. A bank munkatársa telefonon felveszi veled a kapcsolatot, és elvégzi az előminősítést.

Pozitív előminősítés esetén videós azonosítás és hangalapú aláírás következik, ezzel gyakorlatilag meg is kötöttétek a szerződést. Ezt követően a webáruház e-mailben fog tájékoztatni a termék átvételének módjáról.

Személyi feltételek

Mint minden hitelnek, az áruvásárlási kölcsönnek is vannak bizonyos feltételei, amelynek a hitelminősítés során meg kell felelned. A hitelbírálat jógát minden pénzintézet fenntartja, így a feltételek az egyes esetekben eltérőek lehetnek. Abban azonban általában mind megegyezik, hogy nagykorúnak és magyar állampolgárnak kell lenned, rendelkezned kell állandó magyarországi bejelentett lakcímmel, valamint munkaviszonnyal és igazolt rendszeres jövedelemmel. Fontos kitétel az is, hogy nem állhatsz sem felmondás, sem próbaidő alatt, és ugyancsak kizáró ok az is, ha szerepelsz a bankok által vezetett bankközi tiltó listán.

Szükséges dokumentumok

Azt, hogy az előírt feltételeknek megfelelsz, igazolnod kell. Éppen ezért az igénylés esetén a személyi igazolványod, a lakcímkártyád és az adókártyád mellett szükség lesz 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolásra, vagy ennek hiányában az utolsó 3 havi bankszámlakivonatodra. Nyugdíjasoktól a nyugdíj éves elszámoló lap másolatát kérik, míg az egyéb jövedelmet (például ingatlan bérbeadásából származó jövedelem) NAV által kiállított jövedelemigazolással kell igazolni.

A fentiek mellett kérnek még egy olyan közüzemi számlát is bemutatni, amely a lakcímeden szereplő címre szól. Fontos azonban megjegyezni, hogy nem elvárás, hogy ez a számla a te nevedre szóljon, tehát a névazonosság nem elvárás.

Összegzés

Az áruhitel lehetősége az ünnepek közeledtével egyre több családban lesz téma, hiszen sokan a nagyobb értékű ajándékok vásárlását így oldják meg. Nem véletlen, hiszen az áruvásárlási kölcsön igénylése sokkal gyorsabb és egyszerűbb, mint például a személyi kölcsöné. Ugyanakkor az áruhitelnek is megvan az a szabadsága, hogy nem szükséges hozzá ingatlanfedezet, és az esetek többségében adóstárs sem. Percek alatt igényelhető az üzletekben és online is, aminek köszönhetően szinte azonnal a tiéd lehet a vágyott termék. A legtöbb áruházban pont ezért már elérhető ez a lehetőség, azonban érdemes előzetesen tájékozódni, hiszen óriási különbség lehet egy-egy ajánlat között.

Fontos hangsúlyozni, hogy áruhitel esetén sem szabad elhamarkodottan dönteni. Érdemes tájékozódni, és nem csupán a törlesztőrészletről, valamint a futamidőről, hanem a referencia THM-ről is. Az InstaCash hitelkalkulátorai segítségével bármilyen hitel esetében könnyedén kiszámolhatod, hogy mennyit kell havonta fizetned, továbbá azt is, hogy összesen mennyit fogsz visszafizetni a banknak. Így az egyes ajánlatok könnyedén összehasonlíthatóvá válnak, te pedig biztosan a számodra legkedvezőbb ajánlatot választhatod ki.