Nagy József
december 9, 2021
Egy pár vagy egy család életében eljöhet az a pillanat, amikor dönteni kell: maradunk a régi lakásban és felújítjuk azt vagy költözünk. Jön a baba, nőnek a gyerekek és külön szoba vagy nagyobb szoba kell nekik, esetleg elhasználódtak a felületek, berendezések, de a home office is kiválthatja az igényt, hogy az otthoni munkához kellően el tudjunk különülni.
Mindegyik megoldás mellett sok érv hozható fel, azonban az anyagiakról sem szabad megfeledkezni – a felújítás mellett leginkább ezért szokták letenni a voksot.
Joggal érezhetjük úgy, hogy eljött a lakásfelújítás ideje. Régen volt ennyire kedvező a lakások korszerűsítésének gazdasági környezete, hiszen a bérek (általánosságban, statisztika szintjén mindenképpen) emelkednek, a gyermeket nevelő családoknak járó támogatások lehetősége is segíti a döntés meghozatalát. A lakások felújítását, korszerűsítését a magas lakásárak is ösztönzik, viszont kedvezőtlen folyamatok is jelen vannak, mint a hitelkamatok emelkedése, az építőipari anyagok és munkadíjak drágulása, szakemberhiány, stb.
Ti hol tartotok? Még csak nézelődtök vagy már a döntés meghozatalánál jártok? Cikkünk segít a gondolkodásban!
Mi is tartozik a lakásfelújítás fogalmába?
A fogalmi tisztázás azért is szükséges, mert látni fogjuk, hogy a támogatás igénylésekor és a hiteleknél is egyértelműen meghúzzák a határvonalat: például a lakásfelújítási hiteleknél fontos pontosan meghatározni az elvégzendő munkálatokat, mert ezek dokumentálása elvárt a bank felé.
Lakásfelújítás leegyszerűsítve minden olyan munkálat, amely nem a lakás komfortfokozatának növelését célozza, hanem például az alábbi munkálatok kerülnek elvégzésre: fürdőszoba, konyha, lakószobák korszerűsítése, közművek felújítása, festés, burkolás, parkettázás, lakáson belüli átalakítások, amelyek nem járnak az alapterület növelésével (bővítés).
Az általában gyorsan megy, hogy a munkálatokat jól meghatározzátok, azonban szakembert már sokkal nehezebb találni – de maradjunk a témánknál: milyen bankok által biztosított forrásokból lehet a felújítási munkálatokhoz a pénz előteremteni?
Lakásfelújítás: hitel vagy támogatás felvételével?
Sokaknál ez nem kérdés: mindkettő is lehet. Ilyen kombi megoldást nyújt például a K&H Bank és az OTP is. (Részletekért keressétek meg a pénzintézeteket).
De nézzük a kínálatot, vegyük sorra a lakásfelújítás finanszírozási megoldásait!
Otthonfelújítási Támogatás
Maximum 3 millió forintig igényelhető, legalább egy gyermek szükséges, számlákkal kell a munkavégzést igazolni és sok apró részletre kell figyelni. Az igénylést a kereskedelmi bankoknál lehet elindítani. A felújítást először el kell végezni és ki kell fizetni, a támogatást az állam csak utólag nyújtja. A támogatás előfinanszírozására szolgál az Otthonfelújítási Hitel.
Otthonfelújítási Hitel
Csak az Otthonfelújítási Támogatásban meghatározott munkálatokra vehető igénybe, a támogatás mellé. Kamattámogatott hitel kedvező feltételekkel, de a támogatás feltételeire itt is figyelni kell.
Felújítási Személyi Kölcsön
Jelzálogfedezet nélküli hitel a támogatás megelőlegezésére, akár a teljes felújítás finanszírozására is igényelhető a támogatás feltételeinek betartásával.
Babaváró kölcsön
Gyermeket vállaló házaspároknak max. 10 millió forintig nyújtható. Szabad felhasználású hitel, amely támogatássá alakul, ha a vállalt gyermekek megszületnek.
Szabad felhasználású jelzáloghitel
Bármire felhasználható, így felújításra is igényelhető, magasabb a kamata, mint a kamattámogatott otthonfelújítási kölcsönnek.
Személyi kölcsön
Szabad felhasználású és jelzálogfedezet nélkül igénybe vehető kölcsönök. Drágább a jelzáloghiteleknél, de gyorsabb az ügyintézés.
A fenti lehetőségek közül aszerint érdemes választani, hogy milyen jellegű munkálatokról van szó, mekkora összegre van szükség és mekkora összegig adott a hitelfelvevők hitelképessége. Arra nincs lehetőség, hogy az összes bank kondícióit megemlítsük és összehasonlítsuk, ezért érdemes használni az InstaCash hitelkalkulátorait!
Lakásfelújítási hitelek és támogatások összefoglalása
Sokan félnek a hitelektől, a több éves elköteleződéstől – van is ebben sok igazság, az ember életében jöhetnek (és jönnek is) váratlan események. A legtöbben csak hitel felhasználásával tudnak saját lakást venni vagy felújítani azt, de ezek értéknövelő beruházások, ez a pénz egy vagyontárgyba kerül és a legtöbb időszakban még növeli is annak az értékét.
Lássuk tehát a fentiekben már felsorolt lakásfelújítási hitel és támogatás lehetőségek részleteit!
1.) Az Otthonfelújítási Támogatás feltételei
Az Otthonfelújítási Támogatás összege max. 3 millió forint, amely a teljes felújítás felét fedezi, tehát maximum egy 6 millió forintos lakásfelújítás során vehető igénybe, amennyiben teljesül, hogy a támogatás fele-fele arányban mehet az anyagköltségre, valamint a munkadíjra. A támogatás összegének meghatározásakor az 50-50%-os szabály nem a benyújtott számlák összegére vonatkozik, hanem magára a támogatásra, tehát a teljes számlaösszeg 25%-át el kell érnie az anyagköltségnek és a munkadíjnak egyaránt ahhoz, hogy a teljes számlaösszeg felét visszaigényelhesd lakásfelújítási támogatásként.
A támogatás legfontosabb feltételei:
- legalább egy gyermeketek van
- legalább egy éve a felújítandó ingatlanban vagytok bejelentve
- együttesen (szülők és kiskorú gyermekek) legalább 50%-os tulajdonjoggal szükséges rendelkezzetek a támogatással érintett lakásban
- egyik szülőnek legalább egy éves TB jogviszony szükséges felmutatnia
- közfoglalkoztatottak nem vehetik igénybe a támogatást
- az igénylők köztartozása nem haladhatja meg az 5 000 forintot,
- családok mellett élettársi kapcsolatban élők és egyedülálló szülők is igényelhetik
- a felújítást végző szakember nem lehet közeli hozzátartozó
A támogatás igénybevételéhez a kapott számlákat 60 napon belül kell benyújtani a Magyar Államkincstárhoz és fontos, hogy a felújítást először el kell végeztetni és ki kell fizetni (előfinanszírozni), hiszen a támogatást az állam csak utólag nyújtja.
2.) Otthonfelújítási Hitel
Ez a hitel csak az Otthonfelújítási Támogatásban meghatározott munkálatokra vehető igénybe a támogatás felvételével együtt. Ez egy kamattámogatott hitel kedvező feltételekkel, a támogatás feltételei itt is elvártak (személyi és munkavégzési egyaránt). A hitel az állami támogatás betörlesztésének lehetőségét is kínálja – korábban ilyen kombi konstrukció nem volt elérhető a piacon. A kölcsön esetében fix 3% a kamat, amennyiben a támogatás igénybevétele megvalósul.
A hatalmas érdeklődésre való tekintettel a bankok a lehető leggyorsabban bevezették ezt az új terméket, mára már a legfontosabb bankok mindegyikében elérhető ez a lakásfelújítási hiteltípus.
3.) Felújítási személyi kölcsön
Ez a hitel szintén csak az Otthonfelújítási Támogatás mellé vehető fel, tehát az ott rögzített személyi, jövedelmi stb. feltételek és a felújítási munkálatok jellege, előfinanszírozása, számlakötelezettsége itt is fennáll.
Előnye, hogy jelzálogfedezet nélküli hitel, azonban lényegesen drágább, mint az Otthonfelújítási Jelzáloghitel. (OTP-nél összegtől függően 7-17% fix kamat és 0,75% folyósítási díj a legfontosabb költség).
4.) Babaváró kölcsön
Gyermeket vállaló házaspároknak max. 10 millió forintig nyújtott szabad felhasználású hitel, amely támogatássá alakul, ha a vállalt gyermekek megszületnek. Tehát nemcsak az Otthonfelújítási Támogatásban meghatározott célokra vehető igénybe a Babaváró, hanem lakásvásárlásra és bármi másra is.
5.) Szabad felhasználású jelzáloghitel
Szintén bármire felhasználható hitel típus, így felújításra is igényelhető, magasabb a kamata, mint a kamattámogatott Otthonfelújítási Hitelnek. (OTP-nél 1% folyósítási díj és 10 éves fix kamat esetén 6,3-7,7% kamat a legfontosabb díjtétel)
6.) Személyi kölcsön
Szabad felhasználású és jelzálogfedezet nélkül igénybe vehető kölcsön. Drágább a jelzáloghiteleknél, de gyorsabb és egyszerűbb az ügyintézés. A legtöbb bank nyújtja a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel változatot is, amely az MNB által előírt szigorú eljárási rend szerint, alacsonyabb kamat mellett vehető fel. (Pl. OTP-ben 8-12% fix kamattal, 0,75% folyósítási díj mellett)
Első olvasásra talán soknak és nagyon hasonlónak tűnhet egy pár termék, de érdemes az apró részletekre is odafigyelni. Ezért szeretnék a választásban segíteni. A támogatás igénybevétele a legjobb megoldás, ha megfeleltek a feltételeknek. Szerencsére az előfinanszírozás már nem lehet gond, hiszen vannak erre kidolgozott hitelek, kölcsönök.
A személyi kölcsön mindig drágább, mint a jelzáloghitel, itt csalóka előny a jelzálogfedezet nélküli igénybevétel, hiszen nemfizetés esetén a végrehajtásig eljutva bármilyen vagyontárgy “veszélybe” kerülhet! Személyi kölcsönnél tudnunk kell, hogy itt magasabbak a jövedelmi elvárások és a költségek. Itt a Fogyasztóbarát megoldást válasszuk inkább.
A Babaváró támogatás/hitel nagyon kedvező lehetőség, ha megszületnek a gyerekek (igazán kedvező csak három gyermek esetén lesz). Ha nem, akkor már nem annyira kedvező és a szabad felhasználás is egy csapda: figyeljünk oda, hogy értelmesen költsük el!
Lakásfelújítási hitel felvétele előtt
Egy fiatal pár számára – szerencsére – számtalan lehetőség adódik manapság, érdemes ezeket igénybe venni. Bár a legnagyobb kedvezmények gyermekneveléshez kapcsolódnak, azért érdemes utánajárni a feltételeknek és dolgozni egy kicsit a részletek megismerésén.
Minden esetben járjunk utána a részleteknek egy banki hitelügyintézővel történő konzultáció során, sőt az sem árt, ha az elején több szakemberrel is beszélgetünk (pl. független hiteltanácsadó is lehet köztük).
A hitel futamidejére vonatkozóan azt javasoljuk, hogy két szempontot vegyetek figyelembe: egyrészt jó a minél rövidebb futamidő, hiszen akkor kevesebb kamatot fizetünk ki. Másrészt ha túlvállaljuk magunkat és fizetési nehézségeink adódnak, akkor nem könnyű a bankkal a feltételeket módosítani.
A hitelfelvétel körülményei sokat javultak, a jogszabályi feltételek szigorodtak, sokkal korrektebb, részletesebb a tájékoztatás, az egész ügymenet, a költségek átláthatóbbak, mint a 2010-es szigorítást megelőzően voltak.
A bankok számára sokkal kötöttebb az eljárásrend az adatvédelmi szempontok miatt is, az ügyfelek részéről azonban egy alapszabály nem változott: az igénybe vett hitelt vissza kell fizetni.
A pihenést, regenerálódást biztosító kényelmes lakás nem luxuscikk, hanem valahol befektetés a “munkaerőnkbe”, életünk legfontosabb döntései ehhez a kérdéskörhöz kapcsolódnak. Akkor tudunk jól dolgozni, ha otthon minden rendben van. A lakásfelújítás egy jó döntés, de valahol sok munka, utánajárás és izgalom is.
Hozzászólások
Szólj hozzá
Friss bejegyzések
