Bíró Jácint
szeptember 25, 2019
Az utóbbi hónapokban jócskán megemelkedett a kölcsönszerződések mennyisége is, illetve a szerződések értéke is. Az alacsony kamat szinte szárnyakat adott a terveknek, így sokan belevágtak egy nagyobb projektbe, építkezésbe.
Sokan váltották ki ezzel meglévő, rosszabb konstrukcióval felvett egyéb hiteleiket is. Ez a paradicsomi állapot azonban nem fog sokáig tartani, állítják a pénzügyi elemzők. A jegybanki pénzügyi politika szigorodni fog. Először nézzük meg, kikről is van elsősorban szó:
a változó kamatozású jelzáloghitelesek esetében a Magyar nemzeti Bank már figyelmeztet, hogy érdemes rögzíttetni a kamatokat. Az elmúlt években ezeknél a hiteleknél a kamat folyamatosan csökkent, elértünk lassan a falig. Mivel ez az alacsony ügyleti kamat hosszú távon biztos, hogy tarthatatlan, így érdemes most fix kamatozásúra váltani a meglévő, jelenleg változó kamatozású hiteleinket.
Aki időben lép, az jól járhat – hosszútávon mindenképpen sokkalta jobban, mint amit még ezalatt a rövid időszak alatt nyerhet, vagy spórolhat, amíg a változó kamatszint ennyire alacsony. A kamatok viszont azonnal emelkednek, ha a hitelek referenciamutatói (rövid kamatperiódusnál a BUBOR, hosszúnál az állampapírhozam vagy a BIRS) is emelkedésbe fognak.
De vajon a hitelkamatok emelkedése mennyit jelent forintban?
A változás negyedévente, vagy félévente jelentkezik, így akár 1-2%-os növekedésnél is havi több ezer forinttal drágulhatnak a törlesztőrészletek.
Egy példa kalkulációban valaki 1.500.000 forintos hitelt vesz fel 60 havi részletre. Nézzük meg, hogyan változik a havi törlesztője kamatemelés esetén. Jól látni, hogy NEM a kamat százalékos értékével lesz több, mint ahogy sokan elsőre vélik:
| jelenleg | 1% | 3% | 5% | |
| Ügyleti kamat mértéke | 7,95% | 8,95% | 10,95% | 12,95% |
| Fizetendő törlesztőrészlet forint | 30.379 | 31.101 | 32.576 | 34.091 |
Relatíve alacsonyabb összegű hitelnél, rövidebb futamidővel számolva nem is annyira drámai az összkép – erre még sokaknak a szeme se rebben. Azonban a hitelek nagy része ennél jóval magasabb összegű és hosszabb, akár 7-10 év futamidejű. Ekkor azonban már mélyebben kell a zsebünkbe nyúlni minden hónapban.
Egy tipikus hitelösszeg, 5.000.000 forint 7 év futamidővel – így alakul a havi kiadás, ha a kamatemelésekkel számolunk, ami már jelentősebb tétel.
| jelenleg | 1% | 3% | 5% | |
| Ügyleti kamat mértéke | 6,95% | 7,95% | 9,95% | 11,95% |
| Fizetendő törlesztőrészlet forint | 75.341 | 77.807 | 82.887 | 88.130 |
A legrosszabbul azok járnak, akik bízva a jelenleg rendkívül kedvező hitelkamatokban, változó kamatozással vettek fel mondjuk egy 10.000.000 forintos lakáshitelt. Ez már egy nagyobb összeg, bár ha a mondjuk a budapesti, vagy nagyobb városban található ingatlanárakat nézzük, ebből még nem kapunk semmit…
Ha a kamat akár 5%-ot is emelkedik, akkor ők meglehetősen kellemetlen helyzetbe kerülnek és az olcsó hitelből elég hamar drága hitel lesz. Számoljunk itt is:
| jelenleg | 1% | 3% | 5% | |
| Ügyleti kamat mértéke | 3,67% | 4,67% | 6.67% | 8,67% |
| Fizetendő törlesztőrészlet forint | 72.326 | 77.371 | 88.048 | 99.473 |
Azok járnak a legrosszabbul, akik a hitelt hosszú távra veszik fel
Aki most vesz fel változó kamatozású hitelt, lakáshitelt, azt semmiképpen se vakítsa el az alacsony kamat. Mivel rendkívül hosszú a futamidő és a pénzügyi világ pillanatok alatt fordíthat a helyzetén, így aki a hosszú távon a jószerencséjében bízik, az rosszul teszi. Az ilyen hiteleknél egy százalékos emelés is tízezres nagyságrendben emeli meg a havi kiadásokat. Nézzük, mi van akkor, ha valaki 20.000.000 forint hitelt vesz fel 18 éves futamidővel. Ez szintén gyakori, nem kirívóan magas összeg ingatlanvásárlásnál.
Ha csupán 5%-ot emelkedik a kamat, az 54170 forint plusz, amit minden hónapban elő kell teremteni.
| jelenleg | 1% | 3% | 5% | |
| Ügyleti kamat mértéke | 2,85% | 3,85% | 5,85% | 7,85% |
| Fizetendő törlesztőrészlet forint | 118472 | 126495 | 149950 | 173182 |
Érdemes tehát rögzíttetni a kamatokat, illetve a biztosabb, fix kamatozású hitelt felvenni.
Jó hír azoknak, akik régebbi változó kamatozású hitelüket szeretnék rögzíttetni, hogy ehhez most nem kell újból hitelképességi vizsgálaton átmenniük, egyszerű szerződésmódosítással meg lehet tenni.
Olcsóbb személyi kölcsönből kiváltani a kedvezőtlenebb, régi, magas kamatozású hiteleit.
Áruhitelek, hitelkártyatartozás, régebbi személyi kölcsön konstrukciók, illetve egyéb tartozások is rendezhetők egy jól megválasztott személyi kölcsönnel. Ehhez nézze meg online személyi hitel kalkulátorunkat és találjon jobb hitelkonstrukciót, mint amilyenje most van!
Hozzászólások
Szólj hozzá
Friss bejegyzések
