Babaváró hitel, vagy személyi kölcsön?

A babaváró hitel vagy babaváró személyi kölcsön? A hitel lehetősége váltotta ki a legnagyobb érdeklődést a  kormány családbarát intézkedései közül. Ez a tízmilliós “ingyenhitel” még azoknak a fantáziáját is megmozgatta, akik tulajdonképpen nem is terveznének gyereket. A netes fórumok, a közösségi média tele van ötletekkel arra nézve, hogyan lehet akkor is jól járni vele, ha nem is akarunk gyereket.

Melyik jobb? A babaváró hitel vagy babaváró személyi kölcsön?

A kezdeti lelkesedés után érdemes elővenni a számokat és kikalkulálni. Vajon ez a nagyon is csábító, nagy összegű hitel – amit a babaváró támogatásnak, illetve “asszonyhitelnek” is mondanak – vajon valós alternatívája-e a személyi kölcsönnek? Mikor és hogyan jár jobban az, aki ekkora adósságot vállal?

A hazai hitelpiacon rendkívül ritka, hogy egy átlagos jövedelemre ekkora mértékű, egyösszegű kölcsönt fel lehessen venni. Akik próbálták már, azok tudják, mennyire szigorú a bankok hitelbírálati folyamata, mennyire alaposan vizsgálják át a leendő adós helyzetét. A bank érdeke az, hogy jól helyezze ki a pénzét, az adós érdeke meg az, hogy képes legyen visszafizetni. Ez a babaváró hitelnél biztos, hogy nem lesz ennyire szigorú, hiszen az állami garancia eleve könnyebbé teszi a folyamatot. Részben olyanok is juthatnak majd babaváró hitelhez, akik a normál banki hitelbírálaton  fennakadnának. A bank mindenképp hozzá fog jutni a pénzéhez, azonban az adós szempontjából érdemes óvatosan bánni a dologgal és megfelelően utánaszámolni, mérlegelni a kockázatot.

A babaváró hitel mindenki szemében tízmillió forintot jelent, holott a legtöbb esetben fel sem merül az a tény, hogy ez a maximális összeg. Ennél lehet kevesebbet is felvenni, de a legtöbben úgy gondolják, ha akarok most babát, ha nem, “felvehető”, így miért is ne használjuk ki az alkalmat? Azonban itt a kockázatokat is érdemes megfontolni, ami az adós család szempontjából cseppet sem elhanyagolható.

Hasonlítsuk tehát össze a számokat

Nézzük, azt az esetet, ha óvatosak vagyunk és a kapható összeg feléről beszélünk. A havi törlesztőrész nem lehet több, mint 50.000 forint – ez egy átlagos fizetéshez mérten reális szám. Ekkor kilenc év a futamidő. Ha nem születik meg az első gyerek, akkor csak 680 ezer forintot kell azonnal visszafizetni és utána 8%-on fut tovább a hitelünk. De ez a mértékletesebb verzió. Az emberek többsége bizony felvenné a teljes, tízmilliós keretet húsz év futamidőt bevállalva, el is költené gyorsan, anélkül, hogy megfontolná, az élete elkövetkező 20 évéről is döntött.

Eltelik az első öt év, de nincs meg a baba?

Ekkor 1 400.000 forintot kellene egyben visszafizetni az államnak, ennyi volt ugyanis a támogatás összege. Ez gondot fog jelenteni, mivel öt év alatt a felvett pénznek már híre-hamva sem lesz. Arra meg biztosan nem számíthatunk, hogy ennyit félre tudunk tenni mozgósítható formában. A dolgot az is nehezíti majd, hogy futamidő további részében az ötéves állampapír hozamának 130%-ának 5 százalékponttal növelt értéke lesz a felvett “babaváró hitel” kamata, ami 16%-os kamatot jelent. Ez így már eléggé drága, nem?

Ha ezzel szemben rendes, piaci alapú, banki személyi kölcsönt veszünk fel, akkor annak kamata átlagosan 11% körül mozog. Mivel lehet, hogy tízmillió forintig nem leszünk hitelképesek, a felvett összeg jóval kevesebb lesz, de azt valószínűleg gond nélkül képesek leszünk visszafizetni.

Sőt, ha a pénzügyi tudatosságunk a hitelen túl megtakarításokat is eredményez, akkor hosszabb távon még jobban járunk. Az anyagi helyzete nem mindenkinek áll stabil alapokon, vannak jobb és vannak gyengébb jövedelmi, kereseti viszonyok, okos megtakarítások mellett  ez kevésbé lesz megterhelő a családnak.

A hitel, kölcsön bármilyen fajtája járhat kockázatokkal

Senkit sem akarunk lebeszélni a babaváró hitelről, arról, hogy egy ekkora anyagi lökettel vállaljon gyermekeket. Aki tud is és szeretne is nagycsaládot, annak ez valóban jó segítség, jó alternatíva lehet az életkezdéshez a személyi kölcsön, vagy a szűkölködés helyett. A kamatmentes hitel, a támogatások sora nagyon sokat jelenthet egy átlagbérből élő, több gyereket szeretettel vállaló családnak. Aki viszont csak a könnyű, olcsó, akciós hitelt látja meg, de nem tud, vagy nem is szeretne gyereket, annak jobb más hitelfajtákkal  tervezni.

Hitel felvétele előtt mérlegelni kell

Mindezzel együtt még így is lehet, hogy bármilyen okból nem jön össze a nagyobb család, lehet kapcsolati, vagy akár orvosi probléma. Ha azonban azt a pénzt felvettük és el is költöttük, annak megvan a maga vonzata. Mértékletességre és okos döntésekre kell alapozni a jövőt. Vajon, ami ma jó döntés, az holnap, vagy öt év múlva is az lesz? Biztos, hogy kell nekünk az a valami, ami miatt 5-10-20 évre eladósodunk és a jövőbeli fizetésünk negyedéről teljes egészében lemondunk?

Összefoglalva:ha szeretne és tud is vállalni gyerekeket, akkor mindenképp megéri, mert jól jár az államilag támogatott babaváró hitellel, támogatással. Ha azonban elsősorban pénz kell a terveihez, a banki hitelek jelentik a megoldást. Ehhez talál weboldalunkon egy személyi kölcsön kalkulátort, ami a jelen jövedelmi helyzetére alapozva ad tájékoztatást. Nézze meg és mérlegeljen!