Az alapkamat jelentése és hatása életünkre

Alapkamat napjainkban

Az újabb gazdasági válság során 2022-ben az anyagi, pénzügyi dolgok hatalmas figyelmet kaptak, nincs ez másként az alapkamat jelentőségével sem. Az MNB Monetáris Tanácsa a válságot kamatemeléssel kezelte, melynek révén szeptembertől 13 %-ra módosult az alapkamat, ezzel 22 éves csúcson áll jelenleg. Utoljára 2000 februárjában volt ilyen magas a ráta. A cikkben ennek tisztázására kerül sor, hogy mit is jelent pontosan és mire van hatással.

A jegybanki alapkamat jelentése

Az MNB irányadó kamatlába, amelyet a jegybank a kereskedelmi bankoknak fizet a Magyar Nemzeti Banknál önként elhelyezett kéthetes futamidejű betétjeik után. Röviden úgy definiálható, hogy a jegybanki alapkamat az ország jegybankja által meghatározott referencia kamat. Változása a banki hitelek és megtakarítások kedvezőségét nagy mértékben befolyásolja. A jegybanki alapkamat egy olyan kamat, amely minden országban különbözik. Kiszámításáért a jegybank monetáris tanácsa felelős. A bankoknál a betéti kamatok és a hitelkamatok is a jegybanki kamat szerint vannak meghatározva. Ha változik az MNB alapkamat értéke, akkor a hitelkamatok is magasabbak lehetnek.

A jegybank célja

Fő cél az árstabilitás fenntartása és a hosszútávú gazdasági növekedés biztosítása. Az árstabilitást, az infláció normális szinten tartását leginkább az alapkamat növelésével vagy csökkentésével tudja a jegybank befolyásolni.

Az alapkamat mértékének csökkentésével az emberek könnyebben tudnak hitelhez jutni – több pénz lesz a zsebükben, megnő a kereslet az egyes termékek iránt, a fogyasztói árak növekednek és elmondható, hogy mindez fellendíti a gazdaságot, az infláció pedig magasabb lesz.

Az alapkamat emelésével viszont kevesebben vesznek fel hitelt, ezzel visszafogják a gazdasági fellendülést, vagyis csökken a kereslet, csökkennek az árak és csökken maga az infláció is.

Hatása a gazdaságra?

Az alapkamat növekedése nyilvánvalóan a gazdaság lassulását vonja maga után, így elkerülhető a gazdasági növekedés és a pénzromlás. Mivel az alapkamat növelésével megnő a hitelek költsége, a vállalkozások gyarapodása lassul, hiszen a vállalkozók is drágábban jutnak kölcsönhöz. Mindez a jövedelem csökkenéséhez vezet és a pénz nagy része a bankbetétekbe kerül. Lehetőség azonban továbbra is van hitelfelvételre, itt hasonlíthatja össze több bank ajánlatát: instacash.hu/hitel-kalkulator/

Ha a jegybanki alapkamat csökken, akkor a fentebb említett esetnek az ellenkezője következik be. A bankbetétekből a piacra kerül a pénz és az árak is megnőnek.

Ha az alapkamat csökken:

• több pénz van a gazdaságban;
• gyengébb lesz a forint;
• olcsóbbak lesznek egyes hitelek;
• növekedik az infláció.

Ha az alapkamat növekszik:

• kevesebb pénz van a gazdaságban;
• erősebb lesz a forint;
• drágábbak lesznek egyes hitelek;
• csökken az infláció.

Az alapkamat hatása a hitelekre?

Az inflációnak, illetve az alapkamatnak szerencsére nincs közvetlen hatása a bankok hitelköltségére. A bankok hitelkamatának költségét a hosszú futamidejű bankközi kamatok írják le, melyet Birs mutatónak nevezünk. Azonban a képlet mégsem ennyire egyszerű. Hasonlítsuk össze a tavalyi évhez képest a növekedés mértékét. Az alapkamat 2021 nyarához képest több mint 11 százalékpontot nőtt, a személyi kölcsönöknél több mint 3 százalékpontos emelkedés figyelhető meg. Tehát a 2 szám között szemmel látható a különbség, így elmondható, hogy az alapkamatnak bár van hatása a hitelekre, szerencsére nem azonos mértékű emelkedést tapasztalunk.

A korábban felvett hitelek kamata változik?

Itt minden a kamatperióduson, vagyis a kamatfixálás hosszán múlik. A futamidő végéig fix kamatozású kölcsönnel rendelkezőknek nem kell aggódniuk, a hitelük törlesztőrészlete nem emelkedhet meg.

A változó kamatozású kölcsönnel rendelkezőknél a kormány ez év évvégéig kamatstoppot rendelt el, így nem változik jelentősen a törlesztőrészletek összege.

A hosszú kamatperiódust választók kölcsönének a kamata csak kamatfordulókor változhat, viszont akinek ebben az évben van fordulója, akár 5-9%-os emelkedéssel is találkozhat, melytől nem védi meg a kormány. Ebben az esetben érdemes lehet kiváltani a hitelt, mert egy új kölcsönnel is kedvezőbb feltételekhez juthatunk, mint az említett kamatemelkedést tapasztalva. Ilyen helyzetre ajánlatunkról bővebben itt olvashat: instacash.hu/gyorskolcson/

Hitelek, melyekre nem hat a kamatváltozás

• Fix kamatozású személyi kölcsönök;
• Fix kamatozású lakáshitelek;
• Fix kamatozású jelzáloghitelek;
• CSOK kedvezményes hitel.

Összefoglaló

A banki alapkamat fontos szerepet játszik a hiteltermékek kedvezőségében. Ha a jegybanki alapkamat magas, akkor a bankok kénytelenek drágább hiteleket folyósítani. Ezzel is befolyásolva az inflációt és a pénz értékét. A jegybanki alapkamat az utóbbi években rekord alacsonyra csökkent, így kedvező volt a hitelfelvétel. A mostani emeléssel mindez megtörni látszik, bár az MNB kommunikációja, hogy átmeneti időszakról van csupán szó és jövőre elkezdik az alapkamat csökkentését, melyet minden bizonnyal a hitelek kamata is követni fog. Azt azonban fontos elmondani, hogy jelenleg is kaphatunk jó ajánlatot és van olyan helyzet, amikor nincs más út, mint a hitel. Itt találhat részletesebb információkat, ahol több bank ajánlata közül választhatja ki a legmegfelelőbbet: instacash.hu/