Ezeket a szempontokat vedd figyelembe hitelfelvétel előtt!

Bármilyen hitelfelvétel hosszú távú elköteleződést jelent egy-egy család számára, éppen ezért az alapos mérlegelés az igénylés előtt elengedhetetlen, hiszen hosszú évekig fizetünk majd ennek nyomán nem kevés összegeket. Nem érdemes a legelső szembejövő vagy a hirdetésekből szimpatikusnak tűnő banki ajánlatot választani. De tekintsünk át pár szempontot, amelyet figyelembe véve okosan dönthetünk!

1. Valóban szükséged van hitelre?

Legfontosabb, hogy kérdezzük meg magunktól, valóban szükségünk van-e hitelre? Ha meg tudjuk oldani másként, akkor lehetőleg tartózkodjunk a hosszú távú eladósodottságtól, de mindenképp csökkentsük a lehető legminimálisabbra a felvett hitel összegét.

2. A különböző hiteltípusok megismerése

Fontos, hogy leginkább a céljainknak megfelelő hitelt válasszuk, hiszen nagy valószínűséggel az a hitel ajánlja a legkedvezőbb konstrukciót.

Típusok:

• személyi kölcsön: ha kisebb összegű kiadásokra, például korszerűbb háztartási gépekre, kisebb lakásfelújítási munkákhoz lenne szükséged plusz pénzre, akkor a legegyszerűbb választás a személyi kölcsön, mely akár ma teljesen, online is igényelhető. instacash.hu/hitel-kalkulator/
• folyószámlahitel és hitelkártya: a folyószámlahitel és a hitelkártya napi pénzmozgások kezelésére, kisebb pénzigény esetén jó megoldás. Nagy előnye, hogy egy évre kapunk egy hitelkeretet, amellyel szabadon rendelkezhetünk. Könnyű és gyors a keretből az éppen szükséges pénz lehívása. Amire érdemes odafigyelni, hogy időben törlesztésre kerüljön a lehívott összeg, így kamatfizetés nélkül élvezhetjük a konstrukció előnyeit.
• autó lízing és áruhitel: az autóhitel és az áruhitel már sokkal kötöttebb felhasználású kölcsönnek számít, hiszen előre kiválasztott termék megvásárlására vehető csak igénybe.

A fentebb felsorolt megoldások nagy előnye, hogy jelzálogfedezet nélküliek.

• jelzáloghitelek: lakásvásárlási, építési, felújítási és egyéb konstrukciók, amelyeket célzottan adnak a pénzintézetek és fedezetül valamilyen ingóság szolgál. Jellemzően 10-20 éves futamidővel bírnak.

3. Addig nyújtózkodj, amíg a takaród ér!

A JTM szabályozás ugyan megakadályozza, hogy teljesen eladósodj, de ekkor a fizetés nagyjából felét a törlesztőrészletekre kell fordítani és a maradék mehet a megélhetés egyéb költségeire. Ha a hiteled változó kamatozású, akkor a törlesztőrészleted tovább növekedhet, a megélhetésedre fordítható összeg pedig nem csak emiatt csökkenhet, de az infláció miatt is, ami napjainkban egyre inkább szemmel jól látható. Ráadásul fontos figyelembe venni, egyéb esetleges, nem várt bekövetkező eseményeket, amely lehet munkanélküliség, rokkantság vagy halál is, amely nehezítheti a törlesztőrészletek visszafizetését.

4. A kamatperiódus jelentősége és figyelembevétele

Fontos, hogy ne csak a kamat %-os mértékét nézzük meg, hanem a kamatperiódust is. A kamatperiódus határozza meg, hogy a kamat mértéke és ezzel a törlesztőrészlet milyen időközönként változhat, kamatperióduson belül a hitel kamata fix. A rövidebb kamatperiódus az igényléskor érvényes feltételek mellett kedvezőbb törlesztőrészlettel jár, mely a futamidő során periódusonként változhat. A rövid kamatperiódusú konstrukció esetében vállaljuk annak kockázatát, hogy rövid idő alatt változhat meg az igényelt hitel törlesztőrészlete. Fix kamatozás esetén a kamatváltozástól védve vagyunk, de az ilyen hitelek induló kamata általában magasabb, mint a változó kamatozású hiteleké.

Nem mindegy, hogy mennyi időre adósodunk el, azért alaposan mérlegeljük a hitel visszafizetésének futamidejét. A hosszabb futamidő alacsonyabb havi törlesztőrészlettel jár, ugyanakkor összességében többet fogunk visszafizetni, mivel a futamidő alatt végig kamatot kell fizetnünk. Ezért nem érdemes indokolatlanul hosszúra húzni a futamidőt. A rövidebb futamidő esetén viszont a havi fizetési kötelezettségünk lesz magasabb. Mindenképp mérjük fel, hogy melyik futamidő a leginkább kedvező számunkra és melyiket tudjuk biztonsággal vállalni.

5. A hitelpiac összehasonlításának jelentősége

Alapvetően nem tűnik nagy különbségnek néhány tized százalék két hitel kamata között, és talán a havi törlesztésben sem jelentkezik ez néhány ezres tételnél több költségként, ám, ha egy 30 éves futamidőre felvett lakáshitelről van szó, akkor összességében akár sokmilliós pluszköltséged is keletkezhet belőle, ami már egyáltalán nem mindegy. Éppen ezért fontos, hogy a hitelfelvétel előtt összehasonlítsd a bankok ajánlatait, és azt válaszd, amely nem csak a legolcsóbb, de minden egyéb szempontból is megfelel az elvárásaidnak! instacash.hu A különböző hitelek összehasonlítására használd oldalunkat, majd indítsd el az igénylési folyamatot online, mindössze néhány kattintással!

Érdemes ezeket a szempontokat összehasonlítani, hogy megtaláld a legkedvezőbb ajánlatot!

• mekkora a teljes visszafizetendő összeg,
• milyen egyéb költségeket és díjakat számol fel a hitel nyújtója,
• milyen kockázatokat rejthet magában egy-egy konstrukció,
• a szerződés szerint mely feltételeket módosíthatja a hitelnyújtó egyoldalúan.

Első pillantásra azt gondolnánk, hogy a bankok közel azonos feltételeket kínálnak ügyfeleiknek és csupán pár tized százalék az eltérés a hitellehetőségek százalékai között, de gondoljunk csak bele, a sok millió Ft-os hitelnél ez az éves pár tized százalék óriási különbséget jelenthet a teljes visszafizetendő összeg tekintetében.

6. A spórolás és a pénzügyi tartalék jelentősége

A szakértők elmondása szerint általánosan 3-6 hónapnyi jövedelmet érdemes felhalmozni, de ha egy nagyobb összegű hitelt fizetsz, akkor nem árt, ha ennél többel tudsz gazdálkodni probléma esetén.

7. Hitelfedezeti biztosítás megkötése

A biztonságod szintjét eggyel feljebb is emelheted, ha hitelfedezeti biztosítást kötsz. Ezt nem szükséges a hitelfelvétel előtt megtenned, hiszen gyakorlatilag bármikor megköthető, és nem csak a bank által ajánlott konstrukcióban, hanem bármelyik biztosítótársaságnál. A hitelfedezeti biztosítások a munkahelyed elvesztése, tartós betegség, rokkantság, illetve haláleset után szavatolják a hitel törlesztését, amelynek összege havonta a hitel mindössze 6-7%-át teszi ki, így a befizetett összeg csekély ahhoz képest, hogy egy nem várt esemény bekövetkezésekor védve legyünk az adósságok halmozásától.