Ezek lehetnek a kizáró okok hitelfelvételnél

A hitelfelvétel elutasításának számos oka lehet, melyeket részletesen igyekeztünk cikkünkben összeszedni. Lássuk tehát milyen okok vezethetnek a hiteligénylés elutasításához.

Dokumentumok

Az egyik legbanálisabb elutasítási indok a pénzintézeteknél, ha a hitelkérő nyomtatvány nincs helyesen kitöltve vagy hiányos. További hiba, ha lejárt a személyi igazolvány, vagy egyéb hivatalos dokumentum, amely feltétel a hiteligényléshez.

A bank által bekért dokumentumok általában a következők:

• a személyi igazolvány, a lakcímkártya és az adókártya;
• a bankszámlakivonat;
• a jövedelem igazolásához szükséges dokumentumok;
• a hitelkérelmi adatlap;
• telefonos elérhetőség;
• esetlegesen közüzemi, telefon számlák.

A bankok persze eltekinthetnek ezek egy részének bekérésétől vagy adott esetben egyéb papírokat is kérhetnek tőlünk. Fontos tehát, hogy minden papírunk legyen érvényes és legyen is kéznél, mielőtt hitelt igényelnénk.

Az életkor jelentősége

Általában hitelhez már 18 éves kortól lehet folyamodni, azonban vannak pénzintézetek, amelyek csak a 21. életév betöltése után folyósítanak kölcsönt, így a minimum életkor is bankonként eltérhet. Ugyan így a felső korhatár is szabályozva van, de ezt nem csak az igénylés idejére kell érteni, az számít, hogy a folyósított hitel törlesztése mikor jár le. Tehát, ha a pénzintézetnél 65 éves kor a felső korhatár, akkor 55 évesen még igényelhetünk 10 éves futamidővel kölcsönt, később azonban nem. A bankoknál a minimum életkori elvárásokhoz hasonlóan a felső korhatár is eltérhet, így érdemes tájékozódni.

Mi lehet a megoldás, ha túl fiatal vagy túl idős vagy a kölcsönhöz? Vonj be egy olyan adóstársat, aki megfelel az adott bank életkori követelményeinek is.

Magyar bankszámla

A bankok többségénél elvárás, hogy legyen bankszámlád valamelyik magyarországi banknál, és a kölcsönigényléshez elvárt időszakról (legalább 3-6 havi) bankszámlakivonatot is bemutass. A dokumentumon látszania kell a jövedelmed érkezésének és a költéseidnek is. Készpénzes jövedelemnél NAV igazolást kell bemutatni, de a bankok biztonságosabbnak érzik a bankszámla meglétét, hiszen ott látják az esetleges költéseket is a hitelfelvétel előtti, vizsgált időszakban.

Negatív KHR státusz

A Központi Hitelinformációs Rendszer egy adatbázis, amely, a hazai pénzügyi intézmények kezelésében áll és a hitelképesség eldöntésében játszik szerepet. A lakossági KHR-be mind a pozitív, mind a negatív információk felkerülnek, így minden olyan személyt nyilvántart, aki hitellel rendelkezik. A pozitív és a negatív adóslista is a KHR-ben látható. Természetesen a pozitív oldalon a hitelüket aktívan és rendben törlesztő adósok szerepelnek. A negatív oldalra hitelmulasztás, kártyavisszaélés, illetve hamis adatok közlése miatt kerülhetsz fel. Aktív státuszt kapsz a negatív adóslistán, ha 90 napot meghaladó, a mindenkori minimálbérnél magasabb összegű lejárt tartozásod van és mindez a tartozás kiegyenlítése után a teljesítéstől számíva még 1 évig látszik a rendszerben. A csalás miatt elutasított hitelkérelmeket és a kártyavisszaélések a rendszerbe kerülést követően 5 évig láthatóak.

Túl alacsony vagy nem rendszeres jövedelem

A hiteleknél a már említett elvárásokon kívül a jövedelmünk is jelentős szempont. Személyi kölcsön esetében például a pénzintézetek számára csak a rendszeres, havi jövedelmünk a biztosíték, hogy fizetni fogjuk a törlesztőrészleteket. Az elvárt jövedelem mértékéről minden bank egyénileg határoz, de általánosságban elmondható, hogy a mindenkori minimálbér az irányadó minimum jövedelem hitelfelvételkor. Hogy ezek alapján mennyi hitelösszeget ad a bank azt jogszabályi elvárás határozza meg, a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) az irányadó, amely szerint 500.000 Ft-os havi nettó jövedelem alatt a havi törlesztő összege nem haladhatja meg a jövedelem 50%-át, 500.000 Ft feletti jövedelem esetén ez 60%-ig mehet el. Fontos tudni, hogy a bankok ettől eltérhetnek, egyéb más feltételek figyelembevételével, illetve a meglévő hiteleid törlesztőinek is bele kell férnük ebbe a keretbe. A JTM-mel pedig itt lehet kalkulálni: instacash.hu/jtm-kalkulator/

Megfelelő munkaviszony

Közvetlenül a kölcsön igénylése előtt vagy közben ne válts munkát, mert akkor nem tudsz eleget tenni a munkaviszonnyal kapcsolatos minimum követelményeknek. A próbaidő, határozott idejű munkaviszony vagy a felmondási idő is negatív lehet hitelfelvételkor, hiszen a próbaidő alatt mindkét fél indok nélkül visszakozhat, a felmondási idő alatt állónál pedig még bizonytalan a leendő munkahely megléte. A határozott idejű munkaszerződésnél a megítélés bankonként eltérhet, vannak pénzintézetek, ahol kevésbé szigorúak. Minden esetben tájékozódni szükséges a különböző bankok esetében, azt viszont el lehet mondani, hogy 3 havi munkaviszony minden hiteligénylésnél pozitívan mutat és el is várják. Az alkalmazotti munkaviszonyodat munkáltatói igazolással, a vállalkozásból származó jövedelmedet NAV igazolással, a nyugdíjadat pedig yyugdíjhatározattal, éves nyugdíjösszesítővel vagy nyugdíjszelvénnyel igazolhatod.

Negatív bankszámlakivonat, “adósság”

Többféle probléma is felmerülhet, ami a bankszámlakivonat tartalmából egyértelműen kiderül hitelfelvételkor. Például, ha nem teljesült csoportos beszedés, vagy állandó átutalás szerepel rajta, ha valamilyen magánkölcsönt fizetsz, de a leginkább okot ad a hiteligénylés elutasítására a negatív számlaegyenleg minden hónap végén, illetve a folyamatosan kihasznált hitelkeret. Hitelkiváltásnál a kiváltandó hitel is problémákat okozhat, mert a bankok vizsgálják a kiváltandó hitel törlesztését, így, ha elmaradás látszik, ez is elutasításhoz vezethet. Amennyiben végrehajtó felé történik utalás a számlánkról, szintén negatív információ a bank számára.

Szerencsejáték

A bankszámlakivonatból kiderülhet az is, hogy szerencsejátékra is szoktunk költeni. A hitelbírálatot kifejezetten negatívan befolyásolja, ha szerencsejátékhoz kapcsolódó átutalások jelennek meg a bankszámlán. Az 1-2, kisebb összegű fogadás is negatívan befolyásolja a hitelbírálatot, de ebben az esetben még eltekinthet tőle a bank, a rendszeres, nagyobb összegű szerencsejátékhoz kapcsolódó átutalások viszont szinte biztos, hogy a hitelkérelem elutasításához fognak vezetni.

Nem megfelelő fedezet

A jelzáloghitelek esetében a kölcsönöknél merülhet fel a fedezethez kapcsolódó probléma. Ha például végrehajtás volt vagy van a fedezetül felajánlott ingatlanra bejegyezve, akkor nagy valószínűséggel elutasítják a hitelkérelmet, de egy hosszú ideje elintézetlen széljegy a tulajdoni lapon, vagy az ingatlan nem megfelelő besorolása, illetve egy nem rendeltetésszerűen használt ingatlan szintén negatív hitelbírálatot eredményezhet. A ma felvehető állami támogatásoknál is fontos, hogy fedezetként csak Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában levő, teher- és igénymentes, önállóan forgalomképes ingatlan szolgálhat, melynek műszaki állapota végleges és tulajdonviszonyai rendezettek, tehát lakhatásra alkalmasnak kell lennie. Az eddig említett problémák nem eredményezik automatikusan a hitelkérelem elutasítását. Sőt a különböző pénzintézetek eltérő módon kezelhetik az egyes helyzeteket. Éppen ezért érdemes segítséget kérni. Szakértő kollégáink 15 percen belül visszahívják és segítenek a döntésben: instacash.hu       https://instacash.hu/

Érdemes előzetes hitelbírálatot kérni

A legtöbb banknál lehetőséged van előbírálatot kérni. Ha élsz ezzel a lehetőséggel, akkor már a hitelkérelem előtt megtudhatod, hogy megfelelsz-e a bank feltételeinek.

Az előbírálathoz szükséges dokumentumok

• jövedelemigazolás;
• 3-6 havi bankszámlakivonat;
• NAV jövedelemigazolás (vállalkozói jövedelem esetén);
• banki formanyomtatvány.

Fontos megjegyezni, hogy az előbírálat az adott bank feltételei szerint készül el specifikusan, így ingyenesen érdemes ezt több banknál is benyújtani. 5 bank ajánlatát itt lehet percek alatt összehasonlítani: instacash.hu/hitel-kalkulator/

Összegzés

A leggyakrabban egyszerűen csak arról van szó, hogy valamelyik alapvető feltétel nem teljesült, illetve valamilyen szabályozásnak nem felelt meg a kérelem maga. Jó tisztában lenni a hitelkérelem elutasításának lehetséges okaival, hiszen így egyrészt változtathatsz a következő igényléseden, másrészt pedig akár el is kerülheted ezt a problémát. Minden pénzintézet ellenőrzi az igénylő hitelképességét, mivel a banknak meg kell bizonyosodnia arról, hogy az ügyfél a hitelt vissza fogja fizetni. A hitelképesség megvizsgálása csökkenti a bankok kockázatát és valamilyen szinten az ügyfelek eladósodását is megakadályozza.

A bankok minden igénylőnek személyreszabott ajánlatot küldenek, amelyben a hitel paramétereit az ügyfél törlesztőképessége szerint határozzák meg. Ha nem vagy biztos benne, hogy kaphatsz-e személyi kölcsönt, kérhetsz a bankoktól előzetes hitelbírálatot, amelyet díjmentesen akár több pénzintézettől is beszerezhetsz. A számodra legmegfelelőbb konstrukció kiválasztásában pedig személyikölcsön kalkulátorunk segít, ahol a kiválasztott hitelt néhány kattintással meg is igényelheted: instacash.hu/szemelyi-kolcson/