A jó kamatperiódus kiválasztásának jelentősége

Kamatperiódus

A kamatperiódus azt az időszakot foglalja magában, ami alatt nem változik egy hitelügylet kamata, vagyis egy kamatperióduson belül mindig fix hitelkamattal lehet számolni. A hitelkonstrukció kamatperiódusát minden esetben a hitelfelvevő választhatja ki a pénzintézet által kínált lehetőségek közül. A futamidő alatt azonban nincs lehetőség arra, hogy a kiválasztott kamatperiódus módosításra kerüljön. Az adott kamatperiódus hosszát a felvett hitel devizaneme is befolyásolja, valamint kapcsolat van a kamatperiódus hossza és a hitel kamatlába között is. Devizahitelek esetén a kamatperiódusok lehetnek 3-6-12 hónaposak, hiszen devizában történő hitelfelvételkor nagyobb kamat, illetve árfolyamkockázattal kell számolni.

Egyértelmű, hogy minél gyakrabban változhat a kamat, annál kiszámíthatatlanabb a havi törlesztők alakulása. Persze a kamatváltozás nem feltétlenül negatív hatású, a kamatperiódusok között akár csökkenés is történhet.

Választható kamatperiódusok

• 3 havi;
• 6 havi;
• 12 havi;
• 3 éves;
• 5 éves;
• 10 éves;
• 15 éves;
• 20 éves.

A kamatperiódusok hossza alapján rövid kamatperiódusú – 3, 6 vagy 12 hónapos –, illetve hosszú kamatperiódusú – 3, 5, 10, 15 és 20 éves – hitelekről beszélhetünk.

Miért változik a hitelkamat?

A hitelek kamatait a bankok mindig valamilyen referenciakamathoz képest határozzák meg.

A rövid kamatperiódusú hiteleknél a BUBOR a referencia, vagyis ez mutatja meg, hogy a bankok különböző futamidőkre milyen áron adják egymásnak a hitelt. Ez 3, 6 vagy 12 hónaponként változik.

Ezzel ellentétben a hosszú kamatperiódusú hiteleknél a BIRS a referencia, amely a 2-15 éves futamidőkre kiszámított bankközi kamatot hivatott megmutatni, vagyis, hogy ezen az időtávon milyen kamatokkal, milyen áron hiteleznek egymásnak a pénzintézetek.

Milyen kamatperiódust érdemes választani?

Különböző szempontok szükségesek a kérdés megválaszolásához. Az egyik ilyen a jövedelem kérdése, ugyanis az adósságfék szabály pontosan meghatározza, hogy a jövedelem mekkora része fordítható a hitelre. Magasabb lehet a hiteltörlesztésre fordított összeg aránya, ha hosszabb a hitel kamatperiódusa, hiszen ekkor kisebb a kamatkockázat is. Ugyanakkor fontos megjegyezni, hogy a kamatperiódus hosszával együtt a hitelek felvételkori kamatai is nőnek. Minél hosszabb az adott hitel kamatperiódusa, annál kiszámíthatóbb az ügylet, hiszen a törlesztőrészlet összege annál kevesebbszer változik. Emellett viszont fontos megemlíteni, hogy a kamat változása jelenthet csökkenést is, ami kedvező a hitelt felvevő személy számára.

A rövid kamatperiódus is megérheti, ha valaki biztosan tudja, hogy a futamidő lejárta előtt tudja végtörleszteni a kölcsönt, valamint a JTM korlát is megengedi a magasabb törlesztőrészletet.

Összegzés

A jelzáloghitelek esetében nem ritka a nagyon magas összeg, ebből kifolyólag pedig az akár 20-30 éves futamidő. Többek között ezért is fontos az adós és a bank szempontjából, hogy hosszú távon is kiszámíthatóak legyenek a gazdasági és pénzügyi folyamatok, valamint, ha úgy alakul, felkészültek legyenek a változásokra. Az adott kamatperiódus lejáratakor módosulhat a kamat mértéke, ami a törlesztő részlet csökkenését és emelkedését egyaránt jelentheti, így mindkét fajta kockázattal számolni kell és választáskor fontos mérlegelni.