Kezdő vállalkozói hitel lehetőségek 2022-ben

A vállalkozás mindig extra kockázatot és erőfeszítést jelent, de talán a kezdő vállalkozásokra ez fokozott mértékben igaz. Vannak időszakok, amikor könnyebb egy vállalkozást elindítani, de a megoldandó feladatok, az induló vállalkozással szembeni elvárások mindig ugyanolyan nehézségeket jelentenek.

Cikkünkben a kezdő vállalkozók legtöbb feladatát vesszük sorra, de elsősorban azzal a kérdéssel foglalkozunk, hogy milyen pénzügyi forráshoz juthat ma egy induló vállalkozás. Hiszen a kereskedelmi bankoknál csak azok kaphatnak hitelt, akik legalább egy éves működést tudnak felmutatni – tehát a kezdő vállalkozóknak speciális hitel lehetőségeket kell keresniük.

Külön kérdéskör a vállalkozás indítása: milyen formát válassz (egyéni vállalkozó, KATA, társas vállalkozás), milyen jogi, adózási előírásoknak kell megfelelned, hogyan kerül fel az internetre a vállalkozásod, honnan lesznek ügyfeleid/vevőid és – amiről elsősorban szól a cikk – honnan lesz elegendő pénzed hozzá?

A kezdő vállalkozók nem csak anyagi nehézségekkel küzdhetnek

A fenti felsorolásból már látható, hogy eléggé összetett dolog egy vállalkozást elindítani. Az alábbi kérdésekre mindenképpen választ kell találnod még a kezdés előtt, hiszen annál nagyobb az esélyed az életben maradáshoz, minél jobb az előkészítés. (Mint a házépítésnél is: csak jó alapokra építkezhetünk.)

1.)        Mit fog csinálni a vállalkozás?

Leegyszerűsítve a dolgot, vegyünk sorra pár vállalkozási megoldást:

– csinálhatod azt, amit egy alkalmazott, csak saját vállalkozásban (pl. szakipari munkák, tanácsadók, vendéglátás, szolgáltatások, stb.) Víz-gáz- bármi szerelő, marketing és bármilyen szakértő, lángossütő, fodrász- körmös, stb.

– van egy eredeti ötleted, amit szeretnél megvalósítani (új termék/szolgáltatás, egyedi weboldal/webáruház, stb.),

– valamilyen nagyobb méretű vállalkozásban gondolkoztok (pl. étterem, gyártó üzem,  építőipar, autókölcsönzés)

2.) Célcsoport meghatározása, piacelemzés

Csak ezekről a kérdésekről egy egész könyvet lehetne írni. Például elemezni kell a konkurenciát, meghatározni a vevőkört, kialakítani az árpolitikát.

3.)       Marketing, webes megjelenés, social média
Ma már webes jelenlét nélkül bármilyen vállalkozás elképzelhetetlen, a vevők megtartásához pedig kell a folyamatos kommunikáció, Facebook, Instagram, stb.

4.)       Üzleti terv, előzetes számítások elkészítése, szükséges pénz mennyiségének meghatározása

Ha nem tudod, hogy mire és mennyi pénz kell a vállalkozásod indításához és folyamatos működtetéséhez, akkor csak szerencsejáték az egész.

5.)       Vállalkozás létrehozásának jogi, adózási kérdései

Cégalapítás, vállalkozás regisztrálása (NAV, önkormányzat, hatóságok, számlanyitás)

6.)     Megfelelő partnerek, munkatársak kiválasztása

7.)     Cégvezető személyisége, tudása, képességei.

A KSH adatai szerint a korábbi években 780 ezer vállalkozás működött, az induló vállalkozások száma 103 ezer volt és ebben az évben 66 ezer szűnt meg. Ennél többet árul el az az adat, hogy az induló egyéni vállalkozások fele nem érte meg a 3 éves működési időtartamot! A társas vállalkozásoknál jobb az arány, hiszen ott 70% megéli a 3. évet.

Tehát fontos az indulás megfelelő előkészítése, érdemes szakemberek bevonását megfontolni, mert rá fogunk jönni, hogy egy vállalkozó nem érthet mindenhez.

Pénzügyi megoldások: kezdő vállalkozói hitelek

Az induló vállalkozások problémái eléggé szerteágazóak és sokat lehetne írni a kezdeti nehézségekről, de ez az írás most a finanszírozási lehetőségek bemutatására fókuszál.

Egy cég akkor gondolkodhat komolyabb összegű vállalkozói hitelben, ha már túl van az első éves működésén. A bankok ekkor már tudnak a „szokásos” hitelképességi módszerekkel vizsgálódni. Szigorú felügyeleti és belső előírások szabályozzák a hitelkihelyezés előkészítését: ágazati elemzés, mérlegvizsgálat, üzleti terv és biztosítéki rendszer elvárások jelölik ki a banki szakemberek munkáját.

A már működő vállalkozások esetében is gyakori a forráshiány, ami a fejlődést képes lelassítani, akadályozni, így nem csoda, hogy az induló vállalkozásoknál is a legnagyobb gond a pénzszerzés szokott lenni.

Szerencsére több olyan államilag támogatott konstrukció áll rendelkezésre, amelyek  a fiatal cégekre, induló vállalkozások segítésére lettek kialakítva.

A 2008-as válságot követően több szigorításra került sor a bankrendszerben, így a kezdő vállalkozók finanszírozási lehetőségei is alapvetően megváltoztak. Nézzük az elképzelhető megoldásokat először csak felsorolás szerűen:

• Családi, baráti kölcsönök
• Kockázati tőke bevonása
• Pályázati lehetőségek
• MFB beruházási hitel
• Széchenyi Mikrohitel GO!
• Pénzügyi vállalkozások hitelei
• Exim Kishitel
• Faktoring

Első ránézésre csalóka ez a kép, hiszen arra gondolhatnánk, hogy milyen sok lehetőség közül választhatunk, azonban a részletek vizsgálatát követően egy sor lehetőségről kiderül, hogy a legtöbb induló vállalkozás számára az nem járható út.

1.)      Családi, baráti kölcsönök

Az induló vállalkozások egy részénél (főleg az önfoglalkoztatóaknál) gyakori ez a megoldás: eleve többen tervezik a közös munkát, mindenki „beteszi a részét” vagy találnak finanszírozót családon belül. Ez a megoldás nem minden esetben szokott sikeres lenni, de korrekt szerződéskötés és feltétel megállapítás esetén működhet. Egyedi esetekben szóba jöhet az is, hogy magánszemélyként vesznek fel szabad felhasználású jelzáloghitelt, azonban ez nagyobb értékű ingatlan fedezetet feltételez és eléggé drága megoldás.

2.)     Kockázati tőke bevonása

Az induló vállalkozások esetében ez egy bevált és jól működő tőkeképző megoldás, jelenleg a rendelkezésre álló tőkeforrások is jelentősebbek, a finanszírozói kör is gyakorlott és szerteágazó szervezetekből, magánszemélyekből áll: üzleti angyal befektetők, közösségi finanszírozási megoldások, inkubátor házak, kockázati tőkealapok, stb.

A kockázati tőke befektetők magas kockázatot vállalnak abban az esetben, ha teljesen induló vállalkozást finanszíroznak, így leginkább csak a rendkívüli újdonságokkal, a valóban egyedi ötletekkel érdemes megkeresni őket. Komoly elvárásaik vannak a vállalkozóval, az ötlet kidolgozottságával kapcsolatosan, viszont olyan gyakorlott befektetők, akik adott esetben sok segítséget, kapcsolati tőkét is tudnak biztosítani a kiválasztott vállalkozóknak.

3.)     Pályázati lehetőségek

A pályázati lehetőségek döntő része a már lezárt üzleti évvel rendelkező vállalkozások számára nyújt valós megoldást, de számukra is komoly nehézséget jelent a pályázat előfinanszírozása – ami leggyakrabban követelmény szokott lenni.

Időszakosan elérhetőek pályázati források fiatal vállalkozóknak, de kutatás-fejlesztés, piacra jutás támogatására is vannak vissza nem térítendő pályázati lehetőségek. Ezeket elsősorban kiegészítő forrásként érdemes felfogni, a vállalkozás indításához szükséges teljes összeget nem lehet ilyen formában összeszedni.

4.)     MFB állami forrásból nyújtott hitelei

A Magyar Fejlesztési Bank (MFB) különösen fontos szerepet tölt be a vállalkozások finanszírozásában, így az államilag finanszírozott, kezdő vállalkozások számára is elérhető konstrukciók többnyire náluk érhetőek el. Most csak egy példát említünk: Beruházási Hitel.
Érdemes további tájékoztatást kérni a bank tanácsadói hálózatában.

5.)     Széchenyi Mikrohitel GO!

A már megszokott Széchenyi Kártyaprogram a kis és középvállalkozások egyik fő hitelezője. A hitelprogramjuk új eleme a Mikrohitel GO!, amely a járvány utáni újraindítás segítését célozza, kezdő vállalkozások is igényelhetik. Beruházási hiteltípus, 20%-ig forgóeszközre is kérhető. Elvárt önerő 10%, maximális hitelkeret akár 50 millió forint összeg is lehet.

6.)     Pénzügyi vállalkozások hitelei

A kereskedelmi bankokban kapható szabad felhasználású vállalkozói hitelek  kezdő vállalkozások számára nem érhetőek el, ezeket csak speciális pénzügyi vállalkozásoknál vehetjük igénybe. Itt is elvárás a megfelelő biztosítéki háttér (ingatlan, gép, bármilyen eszköz, amely zálogtárgyként szóba jöhet). Jelenleg az induló vállalkozások számára az itt elérhető hitelek jelentik a legjobb megoldást.

7.)     Exim Kishitel

Az Eximbank a magyar export élénkítése érdekében számtalan hitel lehetőséget dolgozott ki, ezek egyike a Kishitel, amelyet akár induló vállalkozások is igényelhetnek. Fontos elvárás az export tevékenység, a fentiekben már említett  pénzügyi vállalkozásoknál lehet az igénylési folyamatot elindítani. Forintban és euróban is igénybe vehető, összege 5-100 millió forint között lehet, futamidő max. 10 év. Kamata fix és EU referencia kamatláb + 5% körül várható.

8.)     Faktoring

A faktorálás olyan finanszírozási megoldás, amelynél a hitelképességet nem a beszállítónál, hanem a vevőnél vizsgálják – hiszen ő fog a szállítás végén közvetlenül a faktoring cég felé fizetni.  Ebből kifolyólag a faktoring remek lehetőség azoknak a kisvállalkozásoknak, amelyek egy nagy, hitelképes cég felé szállítanak, szolgáltatnak és a tevékenységük feltételei megalapozottak, a teljesítés biztosított (már meglévő termék, gyártó kapacitás, aktív működés bemutatása szükséges). Itt egyéni vállalkozók számára többnyire nincs lehetőség, csak ha nagyobb méretű a vállalkozásuk.

Így igényelheted a kezdő vállalkozói hiteleket

A fentiekből már biztosan mindenki számára kiderült, hogy kereskedelmi bankok nem tudnak induló vállalkozásokat hitelezni, így pénzügyi vállalkozást kell felkeresnünk a hitelkérelmünkkel.

A legfontosabb feltételek egy hiteligénylésnél az alábbiak:

• magyar állampolgárság, bejelentett lakcím, büntetlen előélet, köztartozás mentesség, 18. év betöltése
• vállalkozás létrehozása, ennek dokumentumai (adóigazolás, társasági szerződés, stb.)
• bankszámla (erre majd inkasszós jogot kell biztosítanunk)
• érintett magánszemély(ek) készfizetői kezessége
• hitelkérelem nyomtatvány, hitelcél bemutatása, üzleti terv
• felajánlott biztosítékok ismertetése

A fenti felsorolás csak egy vázlat, ennél sokkal több dologra kell odafigyelnünk. Az egyik legfontosabb azonban a bizalmi kapcsolat megteremtése. Ez elkezdődik már az első levélváltással és személyes találkozással. A megfelelő ruházat, viselkedés (első benyomás) meghatározó tud lenni: legalábbis az itt elkövetett hibák megpecsételhetik a hitelkérelmünk sorsát!

Mindenképpen érdemes a hiteligénylést kellően előkészíteni, végig gondolni és részletes üzleti tervet, sőt időpontokra lebontott megvalósitási tervezetet készíteni már a legelején. Ennek az is előnye, hogy az egyes feladatokat egyértelműen személyekhez lehet kötni, a munka előrehaladtával megfigyelhetjük, hogy hogyan állunk.

A vállalkozói hiteligénylés ma már a legtöbb esetben online is elindítható vagy legalábbis a szükséges nyomtatvány, dokumentáció elérhető, beszerezhető ilyen módon.

Lássuk hogy melyek azok a dokumentumok, amelyekre okvetlenül szükséged lesz és online beszerezhetőek: adófolyószámla kivonat és NAV adóigazolások, cégkivonat, tulajdoni lap, bankszámlakivonatok, erkölcsi bizonyítvány, önkormányzati igazolások, engedélyek.

Azonban a hitelkérelem benyújtása gyakran még a tapasztalt vállalkozók számára sem egyszerű, rengeteg fogalommal, szabállyal kell megismerkednünk, ezért érdemes hiteltanácsadó vállalkozás segítségét igénybe vennünk a hitel igényléséhez. Ezt a közreműködői segítséget a pénzügyi vállalkozások is szeretik, hiszen az ő munkájukat is leegyszerűsíti.

Induló vállalkozás hitelfelvétele – nem lehetetlen

Sokan vélhetően megijednek a fentieket elolvasva – pedig egy vállalkozás működtetése során bizony fel kell készülnünk hasonló kihívásokra. Nemcsak a szűkebb értelemben vett szakmában érik a vállalkozókat rendkívüli kihívások, hanem a pénzügyek, hivatali ügyintézések során is, hiszen többnyire még nem rendelkeznek ilyen tapasztalatokkal. Erre fel lehet készülni, a munkát a kollégák között meg lehet osztani, de szükség esetén szakértőket is bevonhatunk az egyes folyamatokba, így a hitelfelvételbe is. Fontos azonban, hogy már a legelején keressünk segítő partnert, mert az elkövetett hibák gyakran már nem hozhatóak helyre.

A hitelfelvétel előkészítése során használhatunk hitelkalkulátorokat is, ezek közül ajánljuk az InstaCash kalkulátorait, illetve érdemes elolvasnod további blogbejegyzéseinket!