Lassan megszokjuk a magas kamatokat és a magas inflációt, hiszen hónapok óta velünk vannak, és ha hinni lehet a szakértőknek, még egy ideig maradnak is. Mit tegyünk hát, ha éppen most van szükségünk pénzre?

Várjunk a hitelfelvétellel?

Erre a kérdésre nincs egyszerű válasz, de segítünk átgondolni a helyzetet.

Az infláció a KSH adatai szerint 2022 decemberében 24,5% volt, 26 éve nem volt ilyen magas. Ez azt jelenti, hogy minden dologért, amit előző hónapban megvettünk, majd negyedannyival többet kell fizetnünk most. De ha éves szinten nézzük, 2021 decemberéhez képest is 14,5%-kal emelkedtek az árak.

Személyi kölcsönt leggyakrabban tartós fogyasztási cikkek vásárlásához veszünk fel, mint amilyen az autó, a háztartási gépek, bútorok, építőanyagok vagy hűtés- és fűtésrendszerek. Ezek között vannak olyan termékek, amelyeknek az ára az éves összesített infláció felett nőtt. Egy új autóért például 24,1%-kal kellett többet fizetni 2022 végén, mint egy évvel korábban.

Az MNB várakozásai szerint 2023-ban az infláció fokozatos csökkenésnek indul majd, de éves átlagban így is meghaladja majd a 2022. évit, 15-19,5% körül lesz.

Ez tehát az érem egyik oldala. Ennek alapján nem érdemes sokat várni a hitelfelvétellel, hiszen minél tovább várunk, annál magasabb összeget kell majd felvennünk ahhoz, hogy meg tudjuk vásárolni, amit szeretnénk.

Másrészt azt is érdemes figyelembe venni, hogy ha nő az infláció, akkor minden másra is egyre többet kell költenünk. Ha pedig a fizetésünk nem követi ilyen dinamikusan az áremelkedést – és nem szokta –, akkor egyre kevesebb pénzünk marad a hiteltörlesztőre, hiszen többet visz el a háztartás. Elég csak a rezsiárakra gondolni.

Ezért fontoljuk meg alaposan, hogy valóban szükségünk van-e a pénzre, és csak annyit igényelnjünk, amennyire valóban szükségünk van.

Miért lehet jó a személyi kölcsön?

Ha olyan hitelt szeretnénk, amit szabadon elkölthetünk, és a bank nem írja elő, hogy mire használjuk a pénzét, akkor a személyi kölcsön vagy a szabad felhasználású jelzáloghitel közül választhatunk.

A személyi kölcsön előnye a jelzáloghitelhez képest, hogy nem kell hozzá ingatlanfedezet, és az ügyintézés nagyon gyors. A hitelfelvételhez hitelképesnek kell lennünk, megfelelő jövedelmet kell igazolnunk és nem szerepelhetünk a KHR negatív adóslistáján (azaz nem lehet olyan korábbi hitelmulasztásunk, ami miatt még mindig a listán vagyunk).

Mindössze a személyes dokumentumainkra lesz szükségünk, és egy munkáltatói igazolásra, vagy ha vállalkozásunk van, akkor NAV jövedelemigazolásra. A pénzt akár napokon belül megkaphatjuk, de ha a bank már ismer minket, akkor lehet, hogy órák alatt a számlánkon van a pénz.

Személyi kölcsönt a legtöbb banknál online is igényelhetünk, akár az otthonunkból sem kell kimozdulnunk hozzá. A kölcsönszerződést ilyen esetben online is aláírhatjuk.

Személyi kölcsön keretében kisebb összeg is elérhető akár rövidebb futamidőre is. Jelzáloghitelt csak akkor érdemes felvennünk, ha legalább 5 millió forintot szeretnénk. A személyi kölcsön kamata minden esetben fix, azaz a törlesztőrészletünk a kölcsön teljes futamideje alatt változatlan. Ha aláírtuk a kölcsönszerződést, akkor a kamatemelkedések többé nem hatnak ránk, mi a szerződésben szereplő törlesztőt fizetjük végig.

A személyi kölcsön kamata ugyan magasabb, mint a jelzáloghitelé, viszont induló költségekkel alig, vagy egyáltalán nem kell számolnunk. A bankok folyósítási költséget szoktak leggyakrabban felszámolni, ami az igényelt összeg 0,75%-a körül van, de akciósan sok bank elengedi ezt a díjat.

A kölcsön a futamidő alatt bármikor előtörleszthető, de arra figyeljünk, hogy ha az igényléskor valamilyen éppen futó akcióban díjelengedést vagy jóváírást kapunk a banktól, akkor ezeket lehet, hogy vissza kell fizetnünk, ha bizonyos idő előtt végtörlesztjük a kölcsönt.

Bár jól tesszük, ha ellenállunk a kísértésnek, és nem veszünk fel magasabb összeget, mint amennyi ahhoz kell, hogy az adott célunkat megvalósítsuk, de azt is érdemes tudni, hogy a bank magasabb hitelösszegnél kedvezőbb kamatot kínálhat. Ugyanígy jobb kamatot kaphatunk, ha magasabb a jövedelmünk, vagy ha a banknál számlát nyitunk, és vállaljuk, hogy a kölcsön futamideje alatt oda utaljuk a fizetésünket.

Ugyan a személyi kölcsön szabad felhasználású, a bank kedvezményt adhat, ha a pénzt autóvásárlásra vagy akár zöld hitelcélra fordítjuk.

Milyen kölcsönök elérhetők most?

Ezt legegyszerűbb, ha egy példán keresztül nézzük meg. Tegyük fel, hogy 5 millió forintra van szükségünk, amit 5 évre vennénk fel, és ehhez 400 000 forint nettó jövedelmet tudunk igazolni.

A legkedvezőbb kölcsönt ilyen paraméterek mellett az UniCredit Bank kínálja 14,29%-os THM mellett. A havi törlesztőrészlet 114 879 forint, amelyhez legalább havi 400 000 forintos jövedelem kell, amit a bankhoz utalunk. Kezdeti költségekkel nem kell számolnunk, és többféle jóváírást is kaphatunk.

Az MKB Bank ugyanezt a pénzt 14,57%-os THM mellett adja, havi 115 507 forintos havi törlesztőrészlettel. Ehhez a konstrukcióhoz havi 350 000 forintos jóváírást vár. Induló költségek itt sincsenek, és ha a bank által meghatározott hitelkártyát is igényelünk, akkor jóváírást is kaphatunk.

A MagNet Bank és a CIB Bank 117 000 forint körüli törlesztőrészlet mellett kínálja a kölcsönt. Mindkét konstrukcióhoz 250 000 forintos jóváírást várnak. Mindkét banknál vannak akciós lehetőségek.

Összességében a személyi kölcsön gyors és hatékony megoldást kínálhat, ha szükségünk van némi pénzre. Sok mindenre érdemes felhasználni, akár felújításra is, ha nem tudunk, vagy nem szeretnénk jelzálogot tenni a lakásunkra. Jó ötlet autóra, egy tanfolyamra vagy az egészségünkre költeni. Minél értékállóbb maga a dolog, amit vásárolunk, annál jobban megéri felvennünk a hitelt.

Ha például felújításra költjük, és ezáltal növeljük a lakásunk értékét, vagy ha elektromos autót veszünk, amit később jó áron adhatunk el, akkor jobban járhatunk. Ne felejtsük azonban, hogy ez egy hitel, amit vissza is kell fizetnünk, használjuk tehát felelősséggel.