A hangzatos 0%-os hitel – Mire kell odafigyelni?

0%? Ez minden esetben egy jól hangzó hívószó lehet, különösen hitelnél és vásárlásnál. De pontosan mit takar mindez? Lehet-e buktatója a 0%-nak? Elsődlegesen áruhiteleknél és személyi kölcsönöknél tűnhet fel a kedvező szám. Lássuk a cikkben részletesen alább.

Személyi kölcsön és áruhitel

A fogyasztóknak nyújtott hiteleket alapvetően 2 csoportba lehet sorolni: a piacon megtalálhatóak a személyi és az áruhitelek. Az alapvető különbség a 2 típus között az, hogy míg előbbi egy szabadon, bármire elkölthető pénzösszeget jelent, addig az áruhitellel adott áruházban (vagy webáruházban) lehet megvásárolni azt a terméket, amely kiválasztásra került. Tehát ekkor pont akkora összeget nyújt számodra a pénzintézet, amennyibe a termék kerül.

0% a promócióban?

A fogyasztók elsődlegesen talán az áruhiteleknél találkozhatnak a 0%-os hitel, vagy esetenként kamat megfogalmazással. Fontos azonban leszögezni, hogy a hitelszerződés kapcsán nem csak a kamatot kell megfizetni. A vásárló egy ilyen esetben azt gondolhatja, hogy visszautasíthatatlanul jó ajánlatot talál, amely a legkedvezőbb a kínálatban, ez azonban nem ennyire fekete és fehér. A konstrukció ugyanis nem feltétlenül a legjobb, hiszen ilyen esetekben nagy általánosságban elmondható, hogy a kezelési költség gyakran igen magas. A korrektből, sőt jó ajánlatból így lesz nagyon rövid idő alatt egy drága hitel.

A fogyasztókat ténylegesen segítő információ a THM, azaz a teljes hiteldíjmutató. A THM mutatja meg, hogy a kölcsönnek mennyi az 1 éves időszakra kalkulált százalékos értéke, azaz, hogy mennyi a hitel teljes díja. Mindez azt jelenti, hogy a THM-ből derül ki, hogy a pénzintézet számára mi az az összeg, amit a tőke összegén kívül még fizetni kell. A kamat helyett tehát a THM mértékét hasonlítsuk össze az egyes hiteleknél, hiszen az minél alacsonyabb, annál olcsóbb maga a hitel is, és kedvezőbb a fizetendő teljes hiteldíj. A törvények szerint egyébként mindezt kötelező is feltüntetni. A THM magában foglalja az összes fizetendő díjat, tehát a kamatot, díjat, költséget, jutalékot, adót, valamint egyes esetekben a járulékos szolgáltatások díját is.

A 0%-os hitel buktatói

• Termékek ára: sok esetben az akciós hitel már eleve be van kalkulálva a termék árába az áruhiteleknél, így egy kis utánajárással, összehasonlítva a boltok kínálatait jóval olcsóbban is rálehet találni hitel nélkül is az adott termékre.
• Az áruhiteleknél egy adott üzletben egy hitelt nyújtó pénzintézet van jelen és nem biztos, hogy minden fogyasztó számára ő nyújtja a legkedvezőbb ajánlatot.
• Árukapcsolás: Az akciós hitelkamatért cserébe előírhatja a hitelt nyújtó pénzintézet például bankszámla nyitását, vagy hitelkártyát, amelyeknek további költségei lesznek számodra és mindezek a hitel kifizetése után nem is szűnnek meg automatikusan.
• Mondj nemet: feleslegesen ne vásárolj, hiába is jön szembe veled reklámokban akár többször is egy akár 0%-os THM-ű ajánlat, ha nincs feltétlenül az adott termékre szükséged, akkor gondold át, vagy alaposan nézz utána a lehetőségeknek.

Összegzés

Hiteleknél a 0%-os kamat nem egyenlő a 0%-os THM-mel. Gyakran lehet látni rendkívül vonzó ajánlatokat, ilyen lehet például a 0%-os kamat mellett kínált áruhitel. Fontos azonban tudni, hogy ez nem azt jelenti, hogy lényegében egy részletfizetési lehetőséget kapunk és csak azt az összeget kell visszafizetni, amit felvettünk. Ekkor ugyanis egyéb költségek még felmerülhetnek, így a hitel THM-je magasabb lesz, mint 0%. Ha mindez nem így lenne, akkor úgy reklámoznák, hogy 0%-os THM-mel rendelkező hitel. Ha a THM 0%, akkor nem kell további költségekkel kalkulálni, mert ez olyan mutató, amely a hitel felvételétől annak visszafizetéséig tartalmazza a felmerülő összes költséget és díjakat.

Fontos azonban leszögeznünk, hogy ezek az akciók általában üzleti fogásként szolgálnak, amelynek célja a forgalom növelése és ekkor a kereskedő átvállalja a hitel költségét a vevőtől. Az utánajárás viszont elengedhetetlen, hiszen nagyon is lehetséges, hogy ugyanazt az árut máshol olcsóbban megkapjuk, mintha azt az ingyen hitelt kínáló üzletnél vásárolnánk meg. Ezek alapján tehát kijelenthető, hogy a 0%-kal nyújtott bármilyen hitel mögé mindig érdemes nézni, hiszen az egyéb felmerülő költségek miatt, amely a promócióban elhangzó 0%-ban nem szerepel és lehet, hogy egy nagyon drága, számunkra nem megfelelő konstrukció csupán. Alternatíva lehet a személyi kölcsön a hangzatos 0%-os áruhitelekre, azonban nagy hátrány, hogy személyi kölcsönt 300.000 Ft alatt nem folyósítanak a bankok, így csupán egy elromlott mosógépet nem tudunk fedezni belőle, de amennyiben kombináljuk más beruházással, akkor érdemes lehet körülnézni a személyi kölcsön ajánlatok között is. instacash.hu/hitelkalkulator/