Kezdjük az alapokkal
Mit kell tudni a személyi hitelről
A személyi hitel vagy más néven személyi kölcsön termékeket több célra is felvehetjük, ha gyorsan pénzre van szükségünk. A személyi kölcsönök egyik legnagyobb előnye, hogy a felvett összeg gyakorlatilag bármire felhasználható. Leggyakrabban azonban autóvásárlásra, lakásfelújításra, nyaralásra, események finanszírozására veszik fel. Mivel jellegéből adódóan nem igényel fedezetet, ezért az igénylés roppant egyszerű, gyors és jóval kevesebb papírmunkával jár, mint az összes többi hitelkonstrukció. A leggyorsabb verzió, ha online igényeljük meg, így megspóroljuk a személyes ügyintézéssel járó hosszú sorban állást, valamint így akár már órák alatt a számlánkon lehet az igényelt hitelösszeg.
Mire megoldás a személyi hitel?
Mivel a személyi hitel egy szabadon felhasználó hitel, ez már önmagában is sok problémára adhat megoldást. Lehet, hogy éppen lerobban az autónk, de holnap már kelleni fog, mert munkaeszközként használjuk, vagy ha hirtelen jött lakásfelújítást, például egy beázást, vagy nyílászáró cserét finanszírozunk meg vele. Ilyen esetben pedig a legjobb megoldás lehet, ha személyi hitelt igényelünk. Legnagyobb előnye a gyors az ügyintézés és a folyósítás, online is megköthető akár percek alatt. Továbbá fontos kiemelni, hogy bármilyen célra felhasználható, néhány adat megadásával igényelhető, akár 5+ éves futamidőre, fix törlesztő részlettel.
Mik az igénylés feltételei személyi hitelnél?
- a kölcsönt állandó magyarországi lakóhellyel rendelkező nagykorú személy igényelheti
- ahogy bármilyen hitelnél itt is rendelkeznie kell az igénylőnek jövedelemmel
- az igénylő nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR)
- rendelkeznie kell szabad jövedelemmel a hitel törlesztéséhez
Ezek közül a személyazonosság igazolása a legegyszerűbb tétel, ugyanis, ha nálunk van a személyi igazolványunk, lakcímkártyánk illetve adókártyánk is, teljesítettük is a feltételt. Nem árt azonban még a hitelkérelem megindítása előtt ellenőrizni az érvényességet hiszen a lejárt okmányok érvényesítése jelentősen meghosszabíthatják a hitel kérelmezési folyamatot.
A személyi hitelek olyan szabad felhasználású hitelkonstrukciók, amelyek a hitelfelvevőt nem kötelezik fedezet, kezes, vagy önerő előteremtésére. A hitelintézeteknek tehát más típusú garanciát várnak az igénylőtől. A hitelbírálat legfontosabb kritériuma így lesz a jövedelemigazolás, azaz a havi bevételeinket összesítő kimutatás. Ezt egyszerűen beszerezhetjük bármelyik banktól, ahol számlával rendelkezünk.
Az alkalmazottak számára a legtöbb esetben ez semmilyen plusz adminisztrációval nem jár, hiszen fizetésük világosan látszik a kiállított bankszámla kivonatokon. Abban az esetben viszont, ha bevételüket készpénzben kapják kézhez, úgy egy, egy hónapnál nem régebbi munkáltató igazolásra, illetve néhány különleges esetben, a NAV által jóváhagyott jövedelemigazolásra ls adóbevallásra is szükség lehet. A vállalkozóknak ugyanezen papírokra van szükségük a hitelfolyósítás megkezdéséhez, azonban előfordulhat, hogy az adott pénzintézet bekérhet még néhány, a cég bevételeit igazoló dokumentumot.
Személyi hitel felvételére nyugdíjasként is van lehetőség, ilyenkor szintén egy bankszámla kivonatra, illetve ha postán keresztül érkezik a havi járadék, akkor pedig nyugdíj szelvényre van szükség a jövedelem igazolásához.
Ha több hitellel is rendelkezünk, akkor a bank vizsgálni fogja a hitelképességünket JTM alapján. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató azaz JTM azt határozza meg százalékos formában, hogy mekkora mértékben adósodhatunk el a a nettó jövedelmünkhöz képest. Attól függően, hogy milyen konstrukciót, vagy pénzügyi terméket választunk, változhat az elbírálás során a mutató felső limite. A JTM törvényi szinten van szabályozva a legtöbb esetben a fizetés negyedét, vagy felét költhetjük maximálisan hiteleink törlesztésére.
A fenti feltételek általánosságban értendők, a hitelintézetek ettől némileg eltérhetnek.
Mi alapján érdemes választani?
Az olcsó nem mindig a legjobb és ez itt is igaz. Ha szétnézünk a piacon, akkor rengeteg akcióval találkozhatunk, melyek jelentős kamatkedvezményt kínálnak. A kamatnál viszont sokkal fontosabb, hogy az apróbetűs részt is elolvassuk. Ugyanis könnyen előfordulhat, hogy a bank induló költséget számít fel, vagy a munkabért hozzájuk kell érkeztetni. Érdemes utánajárni, hogy mások milyen véleménnyel vannak az adott hitelintézet iránt, így mi is könnyebben tudunk választani.
Mekkora futamidőt célszerű választani?
Az olcsó nem mindig a legjobb – és ez itt is igaz.
- Ha szétnézünk a piacon, akkor rengeteg akcióval találkozhatunk, melyek jelentős kamatkedvezményt kínálnak. A kedvezményes opciók általában akkor elérhetőek, ha bevételeink jelentős része is ahhoz a bankhoz érkezik be, ahonnan a hitelfelvételt indítani szeretnénk.
- További kedvezményekhez juthatunk, ha az igazolt havi bérünk elér egy bizonyos szintet, illetve ha olyan számlacsomagban vagyunk, amely tartalmazza a kedvezményes kamatozású hitelfelvételek lehetőségét.
- A kamatnál viszont sokkal fontosabb, hogy az apróbetűs részt is elolvassuk. Ugyanis könnyen előfordulhat, hogy a bank induló költséget számít fel, vagy a munkabért hozzájuk kell érkeztetni.
- A hitelezés indításkor fellépő kezdeti és a később folyamatos költségek figyelembe vétele mellett, érdemes a teljes visszafizetendő összeget is mérlegelni a döntés során.
- Továbbá egyes intézetek extra szolgáltatásokat is nyújtanak a hitel felvételünk mellé, mint például különböző biztosításokat, vagy más termékeikhez való kedvezményes hozzáférést.
Érdemes utánajárni, hogy mások milyen véleménnyel vannak az adott hitelintézet iránt, így mi is könnyebben tudunk választani.
Hogyan történik a hitelfelvétel a gyakorlatban?
- Első lépésben válasszuk ki a számunkra leginkább megfelelő bankot! A már említett szempontok figyelembe vétele mellett, vegyük figyelembe hogy a különböző hitelintézetek ajánlatai nagyban eltérhetnek egymástól. A döntés megkönnyítése érdekében ajánlott személyi hitel kalkulátorok segítségét is igénybe venni, így teljeset képet kaphatunk a lehetséges opcióinkről.
- A szükséges okmányok és igazolások megléte után elkezdődhet maga a hitelfelvétel folyamata, amely történhet online, telefonon, vagy személyesen. A procedúra végén az ügyintéző tájékoztatni fog minket a hitelbírálatról szóló döntés várható időpontjáról, amely pár órától kezdve néhány napig tartó intervallumot ölel fel.
- Amennyiben kedvező döntés születik a bírálat során, úgy a következő lépés a hitelszerződés véglegesítése, amely történhet online, elektronikus aláírással, vagy webkamerás ügyintézés keretei között is.
- Legvégül a kért összeg folyósítása következik, majd a szerződésben rögzített feltételek szerint a törlesztés. Amennyiben nem szabad felhasználású konstrukció mellett döntöttünk, úgy a költéseinkről szóló igazolásokat is a törlesztőrészletekkel együtt kell havi szinten benyújtanunk a hitel folyósító bank felé.
Mi történik akkor, ha nem tudom fizetni a törlesztőrészlet?
A hitelfelvételt mindenképp úgy tervezzük, hogy jövedelemkiesés esetén is tudjuk fizetni a törlesztőt. Persze előfordulhat olyan időszak, amikor nehezebben tudjuk fizetni a felvett hitelt, ilyenkor érdemes más (nem szükséges) dolgokról lemondani a törlesztés érdekében. Ha nagyon úgy látjuk, hogy nem tudjuk fizetni a következő időszakban a kölcsönt, akkor mielőbb forduljunk a hitelintézethez és jelezzük feléjük a problémánkat. Amennyiben ezt időben megtesszük, úgy a bankkal közös megoldást kereshetünk a problémára.
