Még több hasznos infó

Fogalomtár

Érdemes még az elején tisztázni néhány kérdést. Erre szolgál ez a szekció.

Azt a személyt aki szerződéskötés által kölcsönt vesz fel és tartozása keletkezik a hitelező felé adósnak nevezzük.  A szerződés aláírásával az adós kötelezettséget vállal arra, hogy a felvett kölcsönt és annak valamennyi kamatát és egyéb díjait a szerződésben meghatározott módon visszafizeti a hitelezőnek.  

Azt a folyamatot, amikor a pénzügyi szolgáltató megvizsgálja, hogy az igénylő képes és hajlandó-e visszafizetni az igényelt kölcsönt, adósminősítésnek nevezzük. Elvileg minél jobb hitelminősítési kategóriába tartozik valaki, annál jobb feltételekkel fog kölcsönt kapni.

Amennyiben a kölcsön törlesztése annuitásos módszerrel kerül kiszámításra, a kölcsön teljes futamideje alatt azonos havi törlesztőrészleteket fizet az adós. A futamidő előrehaladtával a törlesztőrészleten belül csökken a kamat és egyéb költségek aránya és a tőketörlesztés összege növekszik. Ez csak abban az esetben igaz, ha a kamat mértékét a futamidő teljes hossza alatt állandónak feltételezzük. Kamatváltozás esetén a havi törlesztőrészlet összege is módosul.

Előtörlesztésnek nevezzük azt, amikor az adós a kölcsönszerződés lejárata előtt a tőketartozás bizonyos részét a szolgáltató részére visszafizeti, ezáltal csökkenti a töketartozását és a hátralévő futamidő alatt már a csökkentett tőketartozásból számítja fel a bank a kamatokat.

Azt az időszakot jelenti, amely alatt az adósnak a felvett kölcsönt valamennyi kamatával és díjával együtt vissza kell fizetnie a pénzügyi szolgáltató részére. A futamidő szerződésmódosítással megváltoztatható.

Azt a típusú hitelt, amikor nincs szüksége jelzálogfedezetre és az igénylés folyamata a dokumentumok bemutatásától a hitelbírálatig rövid idő alatt lezajlik, gyorskölcsönnek nevezzük. Ilyen termékek például az online személyi kölcsönök is, ahol adott szolgáltatónál videóazonosítás után akár 1 órán belül megkaphatja az igénylő az igényelt kölcsönt. Tipikusan kisebb összegű (500.000.- Ft-ig) kölcsönről van szó.

Van olyan szolgáltató, amely a rövid futamidőre nyújtott kölcsön törlesztését nem havi, hanem heti rendszerességgel követeli meg. Jellemzően rövid futamidejű kölcsönökről van szó ebben az esetben és a futamidőt is hetekben határozzák meg.

Amikor bankhoz vagy egyéb pénzügyi szolgáltatóhoz folyamodunk azért, hogy meghatározott feltételekkel kisebb, vagy nagyobb pénzösszeghez jussunk, hitelfelvételnek nevezzük. A hitelfelvétel a hitelösszeg nagyságától és a felhasználás céljától függően rövid (akár 1 óra) vagy hosszabb folyamat lehet. Minden esetben a pénzügyi szolgáltató feltételeinek meg kell felelnie az igénylőnek és a személyes okmányokon kívül sok egyéb dokumentum bemutatására lehet szükség a folyamathoz. Jelzálog alapú hiteltermékek esetében ingatlanfedezet bevonására is szükség lehet.

Az a bevétel, ami az elvégzett munkáért jár. Ezt nevezzük munkabérnek, de sok olyan tevékenység van, amiért nem munkabér jár, ilyen lehet a vállalkozás, hozam, ingatlan bérbeadásából származó bevétel, nyeremény, vagy örökség. A bankok saját hatáskörben mérlegelik, milyen bevételt fogadnak el egy igénylési folyamat során.

Az online személyi kölcsönök esetében a bank számára az igénylő jövedelme az egyetlen biztosíték a kölcsön visszafizetésére vonatkozóan hiszen ez a kölcsön nem jelzálog alapú. Ezért szükséges az igényléskor jövedelemigazolást is mellékelni. Ez a pénzügyi szolgáltató saját nyomtatványa, melyen a jövedelmi adatokat az igénylő munkáltatója tölti ki és igazolja le.

A hitelkamat a kölcsönt nyújtó pénzügyi szolgáltató által adott pénzösszeg használatáért és a kockázatáért fizetendő díj, mely a kölcsön összegének adott százalékában kerül kifejezésre.

A kölcsönszerződésben szereplő meghatározott időszakot, amely alatt a pénzügyi szolgáltató nem jogosult a kölcsön kamatát egyoldalúan megváltoztatni, kamatperiódusnak nevezzük.

Van olyan szolgáltató, amely a folyósított kölcsön kifizetését készpénzben is hajlandó megtenni, akár az igénylő lakóhelyén is. Olyan esetben szoktak vele élni, ha már egyébként is van már tartozása az igénylőnek és ha a bankszámlájára utalnák, más pénzügyi szolgáltató azonnal megterhelné a bankszámláját, így nem jutna hozzá az igénylő.

A kölcsön felvételével közvetlenül kapcsolatos, még a folyósítás előtt felmerülő költségeket nevezzük kezdeti költségeknek. Ilyenek lehetnek a folyósítási díj, hitelbírálati díj, stb. Általában személyi kölcsönök esetében a szolgáltatók nem számítanak fel kezdeti költségeket, cserébe magasabb kamatot kérnek. Ezzel szemben azok a szolgáltatók, melyeik alacsonyabb kamatot ajánlanak elképzelhető, hogy valamilyen kezdeti költséget számítanak fel. Ezért fontos, hogy a személyi kölcsön kiválasztásánál részletesen ismerjük meg az ajánlatok részleteit.

A KHR a Központi Hitelinformációs Rendszer rövidítése. Amennyiben meghatározott ideig nem törleszti esedékes havi törlesztőrészletét az adós felkerül a KHR negatív listájára, aminek eredményeképpen a továbbiakban nem, vagy csak nehezen fog tudni bármelyik pénzügyi szolgáltatónál hitelt felvenni. Amennyiben az adós mindig határidőre fizet, akkor a pozitív KHR listára kerül fel, ahol a “jó adósokat” tartják nyilván.

Az online személyi kölcsön a személyi hiteleknek az a típusa, melyet teljes mértékben online ügyintézéssel, a bankfiók meglátogatása nélkül tipikusan nagyon rövid idő alatt fogad be, bírál el és folyósít a pénzintézet. Az a fajta hitel, amelynél nem szükséges ingatlanfedezet, kezes az elbíráláshoz. Célját tekintve szabadon felhasználható és árfolyamkockázat-mentes hitel. Rendszerint alacsony összegű és általában rövid távú pénzügyi nehézségek áthidalása végett  veszik fel.

A THMteljes hiteldíj mutató a kölcsön szolgáltató felé fizetendő valamennyi költségét tartalmazza. Ez a kölcsön kamatát, kezelési költséget, valamint egyszeri és rendszeres egyéb díjakat jelent. Nem tartalmazza viszont a kölcsön folyósításával nem összefüggő díjakat. Ilyenek lehetnek a késedelmi kamat, törlesztési biztosítás díja, szerződésmódosítási díj, előtörlesztési díj. Amennyiben a futamidő alatt változik a kölcsön kamata, a THM az ebből eredő változást sem tükrözi. Az MNB honlapja feltünteti, hogy fair banki szabályok szerint a THM nem lehet nagyobb az aktuális jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.

A kölcsön havi törlesztőrészletének az a része, amellyel havonta csökken a fennálló tőketartozás.

A kölcsön teljes összege a tőketartozás. Ez az az összeg, amelyet kamatokkal növelten kell a futamidő alatt a havi törlesztőrészletek formájában a kölcsönszerződésben szereplő feltételek szerint visszafizetni.

Általában a kölcsön összegének bizonyos százalékában kifejezett havidíjas konstrukcióban nyújtott biztosítás segítséget nyújt a kölcsönfelvevőnek. Számtalan olyan körülmény léphet fel, ami megakadályozza vagy megnehezíti a kölcsönfelvevőt abban, hogy fizesse a havi törlesztőrészletet. Ilyen körülmény lehet betegség, munkahely elvesztése, akár haláleset is. A törlesztési biztosítás ezekre a nem várt lehetőségekre nyújt megoldást azzal, hogy meghatározott ideig a biztosító fizeti a törlesztőrészletet az adós helyett.

Végtörlesztésnek nevezzük azt, amikor az adós a kölcsönszerződés lejárta előtt a fennálló tőketartozás teljes összegét megfizeti a szolgáltató részére. A végtörlesztéssel és a hozzá kapcsolódó díjak megfizetésével a kölcsönszerződés megszűnik.