Még több hasznos infó

Fogalomtár

Összegyűjtöttünk minden hasznos információt.

Az Adóazonosító jel egy tíz számjegyből álló azonosító, amely segítségével a Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) egy hatósági igazolványt állít ki minden magánszemély részére. Az adóazonosító jeletet sok esetben elkérik ügyintézéskor, például egy hitelfelvételnél kérik az ügyfél azonosításához. Számítsunk rá, hogy a legtöbb szerződéskötéskor szükségünk lesz az adóazonosító jelre, hiszen hatósági igazolvány lévén fontos adatról beszélünk.

Adósnak azt a személyt nevezzük, aki tartozik valakinek valamivel. Leggyakoribb eset hogy az adós pénzzel tartozik, de pénzen kívül lehet, akár ingósággal is tartozni, ez alapvetően a két fél közötti megállapodás függvénye.  Banki adósnak pedig azt a személyt vagy céget hívjuk, aki egy kölcsönszerződés következtében tartozik a banknak.  A kölcsönszerződés részletesen tartalmazza a fizetési ütemezést, a díjakat, valamint költségeket. Az adós elsődlegesen a jövedelmével felel a hitelösszegért, de folyamatos nem fizetés esetén a hitelező végrehajtási eljárás során az ingóságaira is igényt tarthat a tartozás kiegyenlítése érdekében.

Adósminősítésnek azt a folyamatot nevezzük, amikor a pénzügyi szolgáltató megvizsgálja, hogy milyen kockázatokkal jár az adós tartozásának visszafizetése. Úgy is fogalmazhatnánk, hogy az adós jövőbeli fizetési és hajlandósági képességét méri fel a bank. Az elemzés teljes képet ad arról, hogy az ügyfél milyen nemfizetési kockázatot hordoz. Gyakorlatilag, az adós minél jobb hitelminősítési kategóriába tartozik, annál jobb feltételekkel fog kölcsönt kapni, hiszen a bank kockázata kategóriánként egyre alacsonyabb. A folyamat során a bank megvizsgálja a hiteligénylő jövedelmét és bevételeit is.

Adósságrendező hitelre olyan esetben van szükség, ha meglévő hiteleinket szeretnénk visszafizetni egy, az azokhoz képest jelentősen jobb kondíciókkal rendelkező hitellel. Mivel innentől kezdve több hitel helyett csupán csak egynek fizetjük a törlesztőrészletét, így a havi kiadásaink is csökkenni fognak., tehát több pénz marad a zsebünkben. Összeségében egy adósságrendező hitel felvétele hosszú távra oldja meg a hitelezési problémáinkat. Fontos ugyanakkor, hogy ha komolyan gondolkodunk egy adósságrendező hitel felvételén, akkor előtte mindenképp használjunk egy online kalkulátort, ahol kiszámolhatjuk a pontos díjakat és láthatjuk a feltételeket is.

Adóstárs segítségével a hitelfelvevő, vagyis az adós tudja növelni a hitel megszerzésének az esélyét. A legtöbb esetben személyi kölcsön igénylésekor vonnak be adóstársat, de lakáshitel esetében is gyakori példa, főleg ha két ember közösen tervezi a jövőjét. Adóstársat érdemes még bevonni akkor, ha szabálytalan jövedelmünk van vagy éppen alacsony. A másik eset, ha fent vagyunk a KHR listán, ami azért probléma, mert a KHR listán lévők nem kaphatnak hitelt. Azonban, ha kiegyenlítjük a tartozásunkat és átkerülünk passzív státuszba, akkor egy adóstárs segítségével hozzájuthatunk egy újabb hitelhez. Nagy összegű kölcsön felvételénél pedig azért praktikus egy adóstárs, mert így a hitelfelvétel könnyebbé válik.

Az általános forgalmi adó a forgalmi adók csoportjába tartozik, pontosabban annak az egyik típusa. A társasági adó és a jövedelem adó mellett az általános forgalmi adó az egyik legjelentősebb állami jövedelemforrás. Az ÁFA a végfogyasztásra fejti ki hatását, így elvileg minden vásárló megfizeti. Ugyanakkor az alacsonyabb jövedelemmel rendelkezők gyakrabban fizetik meg az áfát, mivel a jövedelmük nagy részét napi cikkek vásárlására fordítják, míg a tehetősebbek megtakarításban gondolkodnak, valamint külföldön fogyasztanak nagyobb mennyiségben, ezáltal pedig mentesülnek a hazai áfa alól, ezért is nevezik ezt az adót a szegények adójának.

Amennyiben a kölcsön törlesztése annuitásos módszerrel kerül kiszámításra, a kölcsön teljes futamideje alatt azonos havi törlesztőrészleteket fizet az adós. A futamidő előrehaladtával a törlesztőrészleten belül csökken a kamat és egyéb költségek aránya és a tőketörlesztés összege növekszik. Ez csak abban az esetben igaz, ha a kamat mértékét a futamidő teljes hossza alatt állandónak feltételezzük. Kamatváltozás esetén a havi törlesztőrészlet összege is módosul.

A számlakivonat vagy más néven bankszámlakivonat a bank által generált hiteles értesítés, mely egy adott időszakra vonatkozóan, a számlánkon bekövetkezett terheléseket, jóváírásokat vagyis az összes tranzakciót tartalmazza. A bankszámlakivonaton megtalálható a bankszámlaszámunk, a terhelések, jóváírások pontos könyvelési dátuma, valamint a bank által felszámított költségek, díjak és még a kamatok is. A kivonat végén pedig megtalálható az aktuális egyenleg is.

A családi pótlék egy alanyi jogon járó állami támogatási forma, amely minden magyar, úniós államporgának jár, aki rendelkezik Magyarországon állandó lakhellyel. Továbbá a letelepedési engedéllyel rendelkezők is kaphatnak családi pótlékot.  A családi pótlék tulajdonképpen két elemből tevődik össze, az egyik, az iskoláztatási támogatás, míg a másik a nevelési ellátása.  Az összeget havi rendszerességgel utalja az állam a szülőknek és minden gyermek után jár. Alapesetben a tankötelezettség végéig, illetve a tankötelezettség évének az utolsó napjáig jár.

Csecsemőgondozási díj (CSED) a korábbi TGYÁS-t váltotta le. Az ellátás lényege, hogy bevételhez jussanak a szülés előtt álló nők. Fontos tudni, hogy ez a díj csak is a szülési szabadság időtartama alatt jár. A szülési szabadság időtartamát pedig a Munka Törvénykönyve határozza meg. Az a kismama jogosult a CSED összegére, aki a szülést megelőző két éven belül 365 napon át biztosított volt. Az igénylést az OEP oldalán kell megkezdeni, ahonnan egy géppel vagy kézzel kitölthető nyomtatványon lehet az igénylést elindítani, majd a nyomtatványt a munkáltatóhoz is el kell juttatni. Ha a munkáltató időközben jogutód nélkül megszűnt, akkor az illetékes kormányhivatalhoz fordulhat a kismama.

Előtörlesztésnek nevezzük azt, amikor az adós a kölcsönszerződés lejárata előtt a tőketartozás bizonyos részét a szolgáltató részére visszafizeti, ezáltal csökkenti a töketartozását és a hátralévő futamidő alatt már a csökkentett tőketartozásból számítja fel a bank a kamatokat. 2016.03.21. után kötött jelzáloghitel teljes vagy részletes előtörlesztése esetén az adósnak nem kell külön díjat fizetnie a pénzügyi szolgáltató felé. Ez vonatkozik a végtörlesztésekre is.

Fedezetre azért van szüksége a bankoknak, hitelintézeteknek, mert ezzel biztosítják a kölcsön visszafizetését hosszútávon. Vannak olyan típusú hitelek, mint amilyen a személyi kölcsön is, ahol a legtöbb esetben nincs szükség fedezetre.  Ugyanakkor egy jelzáloghitelnél, ami akár több tízmillió forint is lehet már más a helyzet, hiszen ott akár egy másik ingatlan is lehet a fedezet.

A fészekrakó hitelnek az a kitűzött célja, hogy segítse egy új lakóingatlan építését és megvásárlását, továbbá lakóház, lakóingatlan vagy használt lakás megszerzését. Ezt a hitelkonstrukciót a fiataloknak találták ki, így alapvetően rájuk lett szabva. Élettársak, házastársak, gyermeküket egyedül nevelők, akik még nem töltötték be a 35. életévüket jogosultak a fészekrakó programra. A kölcsönigénylők nem rendelkezhetnek saját, nevükön lévő ingatlannal.

 

Fogyasztási hiteleknél nincsen fedezet a hitel mögött, nem úgy, mint egy jelzáloghitelnél, ahol az ingatlan maga a fedezet az ügylet során. A fogyasztási hiteleknek több típusa van: áruhitel, -gépjárműhitel, -folyószámlahitel, -hitelkártya, –személyi kölcsön. Személyi kölcsönből létezik szabad felhasználású és kötött személyi kölcsön is. Leggyakoribb típusa a szabadfelhasználású, amikor a hitelfelvevő, másnéven fogyasztó arra költi a pénzét, amire csak szeretné. Kötött felhasználású személyi kölcsönből pedig egy utazás részvételi díját vagy egy áru vételárának a kifizetését rendezhetjük.

A futamidő azt az időszakot jelenti, amely alatt az adósnak a felvett kölcsönt valamennyi kamatával és díjával együtt vissza kell fizetnie a pénzügyi szolgáltató részére. A futamidő szerződésmódosítással megváltoztatható. Kölcsönszerződés esetén többféle futamidő közül is választhatunk. Lakáshiteleknél nem ritka a 20-25 éves futamidő, hiszen itt jelentős hitelösszegről beszélünk, amit hosszú futamidő alatt tudunk biztonságosan törleszteni. Természetesen egy személyi kölcsönnél teljesen más a helyzet, itt kisebb összeget veszünk fel, így a futamidő is jelentősen rövidebb szokott lenni, ami akár néhány hónaptól pár évig terjedő időszakot is jelenthet.

GYED, vagyis gyermekgondozási díj a gyermekvállalás támogatására nyújtott állami támogatást jelenti. A gyermekgondozási díj nem azonos a hasonló elnevezésű gyermekgondozási segéllyel (GYES). Fontos kiemelni, hogy a GYED csak annak a szülőnek jár, aki a szülést megelőző 2 évben leglább 365 napont át biztosított volt. vagyis dolgozott vagy felsőoktatásban tanult. Különleges helyzetben vannak azok a kismamák, akik jogosultak CSED-re. Ők akkor is jogosultak GYED-re, ha TGYÁS vagy CSED igénylésekor megszűnt a biztosítotti viszonyuk, mert elbocsátották őket.

GYES-t, másnéven gyermekgondozási támogatást bármelyik szülő igényebe veheti, ha a gyermekkel közös háztartásban élnek. Ha a szülők között nincs megállapodás arra vonatkozóan, hogy ki vegye igénybe a GYES-t, akkor megállapodás hiányában a gyámhatóság fog dönteni arról melyikük veheti igénybe. Alapvetően a gyermek 3. életévének a betöltéséig jár a GYES, de ikergyermekek esetén a tankötelessé válás évéig. Súlyosan, illetve tartósan beteg gyermek esetében a 10. életévének a betöltéséig jogosult a szülő GYES-re.

Azt a típusú hitelt, amikor nincs szüksége jelzálogfedezetre és az igénylés folyamata a dokumentumok bemutatásától a hitelbírálatig rövid idő alatt lezajlik, gyorskölcsönnek nevezzük. Ilyen termékek például az online személyi kölcsönök is, ahol adott szolgáltatónál videóazonosítás után akár 1 órán belül megkaphatja az igénylő az igényelt kölcsönt. Tipikusan kisebb összegű (500.000.- Ft-ig) kölcsönökről van szó. Gyorskölcsön olyan esetben segíthet, ha egy hirtelen felmerülő kiadásra nincs meg rögtön az anyagi fedezetünk, azonban a problémát ettől független meg kell oldanunk. Ilyenkor fordulhatunk a bankok, vagy olyan hitelintézetek felé, akik nyújtanak gyorskölcsönt.

Heti visszafizetésre olyan pénzügyi szolgáltatónál van lehetőség, amely a rövid futamidőre nyújtott kölcsön törlesztését nem havi, hanem heti rendszerességgel követeli meg. Jellemzően rövid futamidejű kölcsönökről úgynevezett gyorskölcsönökről van szó, ebben az esetben a futamidőt is hetekben határozzák meg. A heti visszafizetés azért kedvező az adósra nézve, mert így gyorsan, akár néhány hét alatt törlesztheti a felvett hitelösszeget, így nem kell akár több hónapig a tölresztéssel foglalkoznia és a kamatokat se kell tovább fizetni.

Az értékbecsléskor megállapított piaci értékből számított csökkentett érték a hitelbiztosítéki érték. Általában a forgalmi érték 80-85%-át jelenti a hitelbiztosítéki érték, de több tényezőtől is függ a pontos értéke, mint például a lokáció, az ingatlan állapota és szerkezete. Végső soron ebből számítják ki azt a minimum összeget, amely alatt a bank nem adhatja el az ingatlant. Ez azonban csak akkor fordulhat elő, ha az adós nem fizeti a felvett hitelt.

Amikor bankhoz vagy egyéb pénzügyi szolgáltatóhoz folyamodunk azért, hogy meghatározott feltételekkel kisebb, vagy nagyobb pénzösszeghez jussunk, hitelfelvételnek nevezzük. A hitelfelvétel a hitelösszeg nagyságától és a felhasználás céljától függően rövid (akár 1 óra) vagy hosszabb folyamat lehet. Minden esetben a pénzügyi szolgáltató feltételeinek meg kell felelnie az igénylőnek és a személyes okmányokon kívül sok egyéb dokumentum bemutatására lehet szükség a folyamathoz. Jelzálog alapú hiteltermékek esetében ingatlanfedezet bevonására is szükség lehet.

Hiteligénylés első lépése a hitelkérém benyújtása a pénzügyi szolgáltató felé. Egy hitelkérelem több pontból épül fel, aminek a követelményei előre meg vannak határozva. A hiteligénylésig azonban el is kell jutni, benyújtása nem vonja maga után a pozitív hitelbírálatot. Természetesen mindenki arra törekszik, hogy a legolcsóbb hitelt kaphassa meg, így érdemes megtudunk azokat a praktikákat, trükköket, amikkel valóban megtalálhatjuk a legjobb hitelkonstrukciót.

A hitelkiváltás más szóval adósságrendező hitel célja, hogy a már meglévő hiteleinket kiváltsuk egy azoknál sokkal jobb konstrukcióval rendelkező hitellel. Egy régi, magas kamatozású, korszerűtlen hitel gyakran magas törlesztőrészletet eredményez. Egy jól megválasztott hitelkiváltással azonban a korábbi hitelünket kiválthatjuk, így a havi kiadásunk, költségünk jelentősen csökkenthető. Éppen ezért rengetegen választják a hitelkiváltást. A leggyakoribb eset, hogy több kisebb hitelt összevonnak és egy jelzáloghitel formájában fizet tovább az adós.

Hitelkiváltás kalkulátor segítségével számunkra kedvező hitelt tudunk kalkulálni. Érdemes mielőbb kalkulálni, hiszen minél később döntünk a hitelkiváltásról, annál tovább fizetjük majd az elavult feltételekkel rendelkező régi hiteleinket. A hitelkiváltás tulajdonképpen egy banki hitel kiváltása egy másik banki hitellel, ami kedvezőbb feltételeket állít az adóssal szemben, mint a korábbi hitele.

Az a bevétel, ami az elvégzett munkáért jár. A legfőbb jövedelemforrás a háztartásokban a munka. A munkáért cserébe pedig munkabért kapunk, de sok olyan tevékenység van, amiért nem munkabér jár, ilyen lehet a vállalkozás, befektetett tőke utáni hozam, ingatlan bérbeadásából származó bevétel, nyeremény, vagy örökség. Hitelfelvétel esetén a bankok saját hatáskörben mérlegelik, milyen bevételt fogadnak el egy igénylési folyamat során. Erre vonatkozóan érdemes előre tájékozódni a kiválasztott hitelintézetnél.

Jövedelemigazolás a bevétel hivatalos igazolása, melynek segítségével tudja az ügyél a hitelintézetnek bizonyítani a jövedelme valódiságát. Az online személyi kölcsönök esetében a bank számára az igénylő jövedelme az egyetlen biztosíték a kölcsön visszafizetésére vonatkozóan hiszen ez a kölcsön nem jelzálog alapú. Ezért szükséges az igényléskor jövedelemigazolást is mellékelni. Ez a pénzügyi szolgáltató saját nyomtatványa, melyen a jövedelmi adatokat az igénylő munkáltatója tölti ki és igazolja le. 

A jövedelemarányos hiteltörlesztési mutató alapján végzik a hitelintézetek a jövedelemvizsgálatot hitelfelvétel során. JTM segítségével határozzák meg, hogy a hitelfelvevő nettó jövedelme, valamint a fennálló havi szintű adósságszolgálata alapján mekkora havi törlesztőrészletet képes vállalni. Tehát a JTM két részből áll, az egyik a havi adósságszolgálat, a másik az igazolt havi nettó jövedelem.

A hitelkamat a kölcsönt nyújtó pénzügyi szolgáltató által adott pénzösszeg használatáért és a kockázatáért fizetendő díj, mely a kölcsön összegének adott százalékában kerül kifejezésre.

A kölcsönszerződésben szereplő meghatározott időszakot, amely alatt a pénzügyi szolgáltató nem jogosult a kölcsön kamatát egyoldalúan megváltoztatni, kamatperiódusnak nevezzük. Kamatperiódusból sokféle létezik, az akár 1, 2, 3 évestől az egészen 20 évesig bezárólag. Érdemes jól megfontolnunk a kamatperiódus hosszát, hiszen ezáltal jobban tudunk kalkulálni a törlesztőrészlettel. Legideálisabb megoldás az adós részéről, ha a felvett hitel teljes futamidejére választ kamatperiódust, így elkerülheti az esetleges törlesztő növekedést.

Van olyan szolgáltató, amely a folyósított kölcsön kifizetését készpénzben is hajlandó megtenni, akár az igénylő lakóhelyén is. Olyan esetben szoktak vele élni, ha már egyébként is van már tartozása az igénylőnek és ha a bankszámlájára utalnák, más pénzügyi szolgáltató azonnal megterhelné a bankszámláját, így nem jutna hozzá az igénylő.

A kölcsön felvételével közvetlenül kapcsolatos, még a folyósítás előtt felmerülő költségeket nevezzük kezdeti költségeknek. Ilyenek lehetnek a folyósítási díj, hitelbírálati díj, stb. Általában személyi kölcsönök esetében a szolgáltatók nem számítanak fel kezdeti költségeket, cserébe magasabb kamatot kérnek. Ezzel szemben azok a szolgáltatók, melyeik alacsonyabb kamatot ajánlanak elképzelhető, hogy valamilyen kezdeti költséget számítanak fel. Ezért fontos, hogy a személyi kölcsön kiválasztásánál részletesen ismerjük meg az ajánlatok részleteit.

A KHR a Központi Hitelinformációs Rendszer rövidítése. Amennyiben meghatározott ideig nem törleszti esedékes havi törlesztőrészletét az adós felkerül a KHR negatív listájára, aminek eredményeképpen a továbbiakban nem, vagy csak nehezen fog tudni bármelyik pénzügyi szolgáltatónál hitelt felvenni. Amennyiben az adós mindig határidőre fizet, akkor a pozitív KHR listára kerül fel, ahol a “jó adósokat” tartják nyilván.

Az online személyi kölcsön a személyi hiteleknek az a típusa, melyet teljes mértékben online ügyintézéssel, a bankfiók meglátogatása nélkül tipikusan nagyon rövid idő alatt fogad be, bírál el és folyósít a pénzintézet. Az a fajta hitel, amelynél nem szükséges ingatlanfedezet, kezes az elbíráláshoz. Célját tekintve szabadon felhasználható és árfolyamkockázat-mentes hitel. Rendszerint alacsony összegű és általában rövid távú pénzügyi nehézségek áthidalása végett veszik fel. Magyarországon is egyre több bank kínál már ilyen hiteltípust. Ide kattintva elérhetők az ajánlatok.

A THMteljes hiteldíj mutató a kölcsön szolgáltató felé fizetendő valamennyi költségét tartalmazza. Ez a kölcsön kamatát, kezelési költséget, valamint egyszeri és rendszeres egyéb díjakat jelent. Nem tartalmazza viszont a kölcsön folyósításával nem összefüggő díjakat. Ilyenek lehetnek a késedelmi kamat, törlesztési biztosítás díja, szerződésmódosítási díj, előtörlesztési díj. Amennyiben a futamidő alatt változik a kölcsön kamata, a THM az ebből eredő változást sem tükrözi. Az MNB honlapja feltünteti, hogy fair banki szabályok szerint a THM nem lehet nagyobb az aktuális jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.

A kölcsön havi törlesztőrészletének az a része, amellyel havonta csökken a fennálló tőketartozás.

A kölcsön teljes összege a tőketartozás. Ez az az összeg, amelyet kamatokkal növelten kell a futamidő alatt a havi törlesztőrészletek formájában a kölcsönszerződésben szereplő feltételek szerint visszafizetni. Kisebb gyorskölcsönök esetében van már mód heti visszafizetés formájában törlesztetünk a felvett kölcsönt.

Általában a kölcsön összegének bizonyos százalékában kifejezett havidíjas konstrukcióban nyújtott biztosítás segítséget nyújt a kölcsönfelvevőnek. Számtalan olyan körülmény léphet fel, ami megakadályozza vagy megnehezíti a kölcsönfelvevőt abban, hogy fizesse a havi törlesztőrészletet. Ilyen körülmény lehet betegség, munkahely elvesztése, akár haláleset is. A törlesztési biztosítás ezekre a nem várt lehetőségekre nyújt megoldást azzal, hogy meghatározott ideig a biztosító fizeti a törlesztőrészletet az adós helyett.

A törlesztőrészlet az a hitelező által kért összeg, amit a hitelfelvevőnek kell megfizetnie időszakonkénti esedékességgel. Tulajdonképpen a felvett hitel után fizetendő kamat és tőkerész együttetes. Leggyakrabban a törlesztőrészletet havi esedékességgel fizeti az adós a pénzügyi szolgáltató felé, de jellemző még, főleg a kisebb kölcsönök esetében, hogy heti visszafizetés formájában törleszt az adós.

Gépjárművásárlás előtt sokan megfeledkeznek a vagyonszerzési illetékről. Mindenképp számoljunk a kalkulációnk során ezzel az illetékkel, kivéve a zöld rendszámos gépműveket, mivel ott nem kell megfizetni az illetéket. Az illetéket viszont akkor is kiszabják, ha új vagy használt gépjárművet vásárolunk. Vagyonszerzési illeték mértékét mindig az adott gépjármű teljesítménye határozza meg. Ha a vagyonszerzési illeték pontos definícióját szeretnénk meghatározni, akkor azt mondhatjuk, hogy az az összeg, mely gépjármű átruházásakor fizetendő meg.

 

Végtörlesztésnek nevezzük azt, amikor az adós a kölcsönszerződés lejárta előtt a fennálló tőketartozás teljes összegét megfizeti a szolgáltató részére. A végtörlesztéssel és a hozzá kapcsolódó díjak megfizetésével a kölcsönszerződés megszűnik. A végtörlesztés azért egy kíváló opció, mert így az adós bármikor dönthet úgy, hogy kifizeti a felvett hitelt. Azonban legyünk óvatosak, mert a bankoknál szabályok határozzák meg a vég- illetve előtörlesztés feltételeit. Leginkább a futamidő elején legyünk óvatosak és inkább tájékozódjunk az aktuális akciókról és az esetleges költségekről, amikkel a végtörlesztés járhat.