Az elő- és végtörlesztés részletesen, előnyökkel

A hitel, legyen az bármilyen a családok költségvetésének jelentős részét havonta megterheli, mely éveket, vagy évtizedeket is jelenthet. A kölcsönök elő- vagy végtörlesztésére is van lehetőség, mellyel érdemes élni, ha hirtelen egy nagyobb összeg áll a házhoz, vagy netán a már régi kondíciónál egy kedvezőbbet találunk. A cikkből kiderül, hogy mi az elő- és végtörlesztés, valamint, hogy mikor melyiket érdemes választani.

Előtörlesztés

Előtörlesztésnek nevezzük, ha egyszeri, nagyobb összeget fizetünk a banknak, amely legalább 3 havi törlesztőrészletnek felel meg. Általánosságban elmondható, hogy a hitelek két részből tevődnek össze: tőkéből és kamatból. A tőkerész minél magasabb, annál nagyobb kamattal is kell számolnunk, amely a havi törlesztőrészletekre is befolyással van. Az előtörlesztéssel csökken a tőketartozásunk, kevesebb fizetendő kamat keletkezik, emiatt összességében is kevesebbet kell fizetnünk. Mindez akár több ezer forintot, évek alatt pedig milliós összeget is jelenthet. Az előtörlesztés pozitív hatása megjelenhet a havi törlesztőrészlet csökkenésében, de az is választható, hogy a korábbi törlesztőrészlet fizetésével, viszont rövidebb futamidővel szeretnénk visszafizetni a kölcsönt.

Az előtörlesztés hátránya, hogy legtöbbször nincs ingyen, előtörlesztési díjat kell fizetni a pénzintézetek részére. A díj mértéke nem fix összeg, hanem hiteltípustól és a jogszabályi előírásoktól függően a befizetett összeg 0,5-2%-a. Jelenleg a törvény szerint a díj mértéke nem haladhatja meg a még hátralévő időre fizetendő kamatot.

Végtörlesztés

A végtörlesztés, vagy másnéven teljes előtörlesztés akkor jöhet szóba, ha a rendelkezésre álló pénzünk megegyezik, vagy meghaladja a még hátralévő kölcsönünk összegét. Ebben az esetben a kölcsönünk egészétől megszabadulhatunk és a hitelszerződésünk megszűnik. A végtörlesztés az előtörlesztéshez hasonlóan bármilyen típusú hitelnél elérhető.

A végtörlesztés elindításához a hitelt nyújtó banktól hivatalos igazolást kell kérnünk a még fennálló tartozásunk pontos összegéről. Ezt személyesen, vagy telefonon is ki lehet kérni. Az előtörlesztéshez hasonlóan a végtörlesztésnek is ára van, így fontos előre tájékozódni, hogy az adott pénzintézet a hitelösszegünk hány százalékát számolja fel végtörlesztési díjként. Ezt az információt egyébként az aláírt hitelszerződés mindig tartalmazza.

Fontos előre tájékozódni

Az MNB mindenkinek jogszabályban biztosítja a lehetőséget, hogy a hiteleit részlegesen, vagy teljesen előtörlessze, és a bankokat szigorú díjsapkák is korlátozzák ennek büntetésében. Erre azért is van többek között szükség, hiszen a pénzintézeteknek az az érdekük, hogy az ügyfelek minél tovább fizessék a hitelek kamatait, így nekik nem érdekük sem az elő-, sem a végtörlesztés. Amikor hitelt veszünk fel, számos szempontot mérlegelünk: a futamidőt, a havi törlesztőt vagy éppen a THM-et. Célszerű azonban még a döntés előtt átnézni a kiszemelt hitel elő- és végtörlesztésére vonatkozó szabályait is. A törlesztés ideje alatt ugyanis könnyen kerülhetünk olyan helyzetbe, hogy pénz áll a házhoz, melyet érdemes lehet arra fordítani, hogy a családi kassza minél hamarabb mentesüljön a törlesztőrészlet terhétől. Arról azonban minden esetben érdemes tájékozódni, hogy a saját elő- vagy végtörlesztésünk pontosan mennyibe is fog kerülni!