4 dolog, amit mérlegelj mielőtt személyi kölcsönöd előtörlesztéséről döntesz

Amikor valaki elgondolkodik azon, hogy előtörlessze-e a személyi kölcsönét, akkor mindenképp érdemes a végleges döntés előtt 4 szempont szerint mérlegelni a helyzetet.

1. Hol tart most a hitelem futamidő és tőketartozás tekintetében?
2. Milyen forrásból törleszteném elő a hitelt?
3. Mekkora költségei vannak az előtörlesztésnek?
4. Hogy tudom előtörleszteni?

Hol tart most a hitelem futamidő és tőketartozás tekintetében?

Első lépés, hogy lásd mekkora az a tőketartozás, amit vissza kell még fizetned a Banknak, hogy el tudd dönteni, hogy a rendelkezésre álló forrásaid elegendőek-e.

Ehhez az információhoz több féle képpen tudsz hozzájutni:

• digitálisan fejlettebb Bankok esetén a Mobil Alkalmazásban és Internet Bankban néhány kattintással, ez a legegyszerűbb, legkényelmesebb és leggyorsabb út
• legtöbb Bank esetében a call center felhívása után a vonal végén ülő Banki Ügyintéző a beszélgetés alatt meg tudja adni a kért információt
• de vannak még pénzintézetek, amelyek esetén csak előzetes kérésre papír alapon, postázva, vagy a Bankfiókban személyes kérelem leadása esetén nyomtatva biztosítják ezt az információt, ez a leglassabb, legkényelmetlenebb út, ráadásul egy ilyen kérés miatt Bankfiókba menni, várakozni, sorban állni nem jó élmény

Második, egyben legfontosabb lépése, hogy nézd meg, hogy az aktuális törlesztőrészletből mekkora rész a kamat, ugyanis előfordulhat az, hogy már annyi eltelt a hitelet eredeti futamidejéből, hogy a havi törlesztőrészleted jelentős része már a tőke és szinte alig fizetsz kamatot, ugyanis bizonyos esetekben a futamidőre eső kamat nagy részét a futamidő első felében fizeted meg.

Ha azzal szembesülsz, hogy az aktuális havi törlesztőrészleted nagy része már a tőketörlesztés, mindenképp érdemes mérlegelni, hogy biztosan megéri-e előtörleszteni, hiszen ebben az esetben minimális már a költsége a hitelednek.

Milyen forrásból törleszteném elő a hitelt?

Itt 2 lehetőséged van:

1. Saját forrásból
2. Hitelkiváltás

Utóbbi esetében mindenképpen fontos körültekintően eljárni és meggyőződni arról, hogy a hitelkiváltó kölcsön kamata biztosan alacsonyabb-e, mint az aktuális kölcsönöké, mert sok esetben csábítónak tűnik 2-3 vagy akár több meglévő kölcsönt is kiváltani egy új kölcsönnel és még extra összeget felvenni egyidejűleg, de ha az új hitel kamata magasabb, akkor összességében, akár rosszabbul is járhatunk.

A hitelkiváltás viszont egy nagyon fontos és tudatos lépés lehet abban az esetben, ha van egy több évvel ezelőtt felvett kölcsönöm, mert ebben az esetben előfordulhat, hogy ma a piacon már sokkal alacsonyabb kamaton lehet felvenni hitelt, mint amilyen kamatszinten a régi hitelem fut. Az utóbbi években folyamatos és jelentős kamatcsökkenés volt megfigyelhető a lakossági hiteletermékek esetén, így minden esély meg van arra, hogy jelentősen alacsonyabb kamatozású és így törlesztőrészletű hitelre tudom kiváltani egy régi konstrukciómat.

Mindenképp érdemes átnézni a régi hiteleket és interneten kalkulálni egyet új hitelfelvételre.

Saját forrás esetén a legfontosabb kérdés, hogy az előtörlesztésen kívül mi mást tudnék még kezdeni a pénzemmel és amit tudnék kezdeni annak az elvárt hozama alacsonyabb, vagy magasabb, mint a meglévő kölcsönöm kamata.

Ha találok a pénzemnek olyan helyet, ahol többet fial, mint, amit azon spórolok, hogy megszabadulok a hitelemtől, akkor érdemes újragondolni a helyzetet.

Mekkora költségei vannak az előtörlesztésnek?

Sok évvel ezelőtt ezek kevésbé voltak átláthatóak, követhetőek a Bankoknál, ráadásul előfordultak olyan esetek is, amikor egy-egy előtörlesztésnek horribilis költségei voltak, mert a hitelszerződés aláírásakor nem volt maximalizálva az előtörlesztés költsége.

Ma már ez nem így van, minden Bank felé elvárás, hogy biztosítsa a teljes transzparenciát és azt, hogy utólag a szerződéskötéskori díjakon ne módosítson az Ügyfél kárára.

Rádaásul az előtörlesztési díjak azóta maximalizálva lettek a legtöbb hiteltermék esetén szektor szinten, így a helyzetünk fogyasztói szempontból sokkal jobb.

Ettől függetlenül mielőtt elindítjuk az előtörlesztési folyamatot, mindenképp kérjünk információt a Bankunktól, hogy mennyi lesz ennek a költsége.

A digitálisan érettebb Bankok esetében ez Mobil Alkalmazáson keresztül chat funkció segítségével megtudható. Ez a legkényelmesebb mód.

Hogy tudom előtörleszteni?

Ez egy ravasz kérdés, ráadásul legtöbb esetben a hitelfelvételkor, Bank választáskor ezt kevésbé vagy egyáltalán nem mérlegeljük, pedig érdemes.

Három féle Bankkal találkozhatsz a piacon:

1. Digitálisan kevésbé fejlett Bank, ahol csak Bankfiókban indítható el az előtörlesztés, ez a legkényelmetlenebb, leghosszabb verzió a sorban állás, utazás miatt
2. legtöbb Bank esetében a call center felhívása után a vonal végén ülő Banki Ügyintéző a beszélgetés alatt el tudja indítani a folyamatot
3. A digitálisan fejlett Bankok esetén az online csatornákon elindítható az előtörlesztés, de ez ma még nagyon ritka

Ami viszont biztos, hogy ha az idei évtől több Banknál elérhető Minősített Fogyasztóbarát Hitelt igényelsz – ez tulajdonképpen egy személyi kölcsön – akkor a hitelt folyósító Banknak kötelező biztosítania, hogy mind a hiteligénylés, mind pedig később a hitel előtörlesztését meg tudd tenni teljesen online, otthonról a nappalidban ülve.

Ez a legkényelmesebb, legjobb megoldás, egyúttal legtöbb időt így tudod magadnak megsprórolni, az idő pedig pénz.

Szerencsére a Bankolás abba az irányba fejlődik, hogy ne csak a kamat szintje legyen mérvadó, hanem a Bankolás gyorsasága, élményszerűsége is, ráadásul a következő években ezen a téren komoly és radikális fejlődés és áttörés várható.