Profitálhatunk a PSD2 nyújtotta lehetőségekből hitelfelvétel kapcsán?

Profitálhatunk a PSD2 nyújtotta lehetőségekből hitelfelvétel kapcsán?

A pénzforgalmi szolgáltatásokról szóló módosított EU-s irányelv, a PSD2 célja, hogy megnyissa a banki piacot a különböző fintech startupok és más szolgáltatók előtt azért, hogy nagyobb legyen a verseny és növekedjen az innováció a pénzügyi szektorban.

Miről is szól a piac megnyitása? A módosított irányelv szerint a bankoknak kötelező lehetővé tenni, hogy az adatbázisaikhoz API – Application Programming Interface – kapcsolaton keresztül kapcsolódhassanak harmadik feles szolgáltatók és megfelelő titkosítás és biztosítás mellett hozzáférjenek a banki ügyfelek számlaadataihoz.

Elsőre elég meredeken hangzik ez a klasszikus banki ügyfél számára. Miért is lenne előnyös az, hogy egy számunkra ismeretlen cég, amelyikkel semmilyen szerződésben nem állunk egyszer csak pontos képet kap bankkártya használati szokásainkról?

Szerencsére itt van a GDPR – a szigorított EU adatkezelési jogszabály, mely elvileg biztosít bennünket arról, hogy senki nem fog az rólunk szóló adatokkal visszaélni.

De akkor miért is jó ez az embereknek?

A PSD2-vel lehetővé válik, hogy olyan szereplők is belépjenek a pénzügyi piacokra, amelyek eddig ezt nem tehették meg. Számtalan új lehetőség van ebben, például a termék vásárlásakor egy gombnyomásra kaphatunk az üzletben részletfizetési lehetőséget, mivel a cég azonnal látja, hogy jól fizető ügyfelek vagyunk, rendszeresen fizetjük a közüzemi díjakat, stb.

De milyen hatással lehet a PSD2 nyújtotta új helyzet a hitelezésre? Kétféle szolgáltatóvá válhat az, aki be szeretne lépni erre a piacra: AISP és PISP. Mit takarnak a rövidítések?

A számlainformációkat összesítő szolgáltatók az AISP (Account Information Service Providers) cégek a bankoknál vezetett számlánk egyenlegét és tranzakcióit látják és ezen adatok elemzésével szolgáltatnak majd nekünk. Hogy mit is? Elsősorban segítséget fognak nyújtani pénzügyi döntéseinkben, pénzügyi szokásaink javításában, átalakításában, különböző lehetőségeket fognak ajánlani (megtakarítás, biztosítás, stb.).

A fizetési kezdeményezési szolgáltatók – PISP (Payment Initiation Service Providers) – a mi engedélyünkkel hozzáférnek a számlánkhoz és intézik ügyeinket. Ilyenek például a közüzemi számlák kifizetése határidőre, vagy a gépjárműbiztosítási díjak kifizetése.

A hitelezéssel kapcsolatos szolgáltatásokat tehát az AISP cégek fogják számunkra nyújtani. Itt pedig elsősorban arról lesz szó, hogy a banki műveleteink elemzésével kialakul rólunk egy tiszta kép azzal kapcsolatban, hogy mennyire vagyunk pontosak a fizetendő tételek teljesítésével, milyenek a költési szokásaink. Ezáltal pedig kiépül rólunk egy kép arról, hogy mennyire vagyunk hitelképesek, milyen az a hitelkeret, amelyet igénybe vehetünk. Ennek eredményeképpen pedig kedvezőbb hitelajánlatokat és gyorsabb, akár azonnali hitelfelvételi lehetőségeket is ajánlhatnak nekünk.

A PSD2 rendszer kialakulása és feltételrendszere lehetőséget biztosít az úgynevezett P2P hitelezés elindulásának is. Ez pedig a person-to-person, vagy peer-to-peer hitelezést, a közösségi hitelezést jelenti. Ebben az esetben a szolgáltató egy platformot biztosít azon személyek között, akik megtakarításaikat a banki kamatoknál magasabb hozammal szeretnék befektetni, és azok között, akik a banki kamatoknál kedvezőbb feltételekkel szeretnének hitelt felvenni, vagy a bankok feltételeit nem tudják teljesíteni. A befektetők pénzét több hitelfelvevő között “osztják” szét, ezáltal csökkentve a nemfizetésből adódó kockázatot, a szolgáltató pedig a saját költségeire, a platform működtetésáre fordítja.

A modellnek nyilván abban az esetben van létjogosultsága, ha mindegyik érintett fél számára előnyöket biztosít ez a megoldás.