Állami támogatások 2023-ban a hitelekhez kapcsolódóan

Nagy Fruzsina

2023. március 29.

A lakhatáshoz, gyermekvállaláshoz kapcsolódó támogatásokat a kormány kiemelt fontosságúnak tekinti. 2022 év végén több pályázat is meghosszabbításra került. Lássuk tehát, hogy melyek az idén is elérhető állami támogatások!

Babaváró hitel

A babaváró hitel egy, a gyermekvállalás ösztönzésére bevezetett államilag támogatott kölcsön. Népszerű a családot tervezők körében, hiszen rendkívül kedvező konstrukció, amely már 2019 közepe óta elérhető, és jelenleg 2024 végéig igényelhető.

Igénylési feltételei:

• Életkori meghatározás: elmúltatok 18, egyes bankoknál 21 évesek, de a feleség még nem töltötte be a 41. életévét;
• Fontos, hogy legalább az egyikőtök 3 éves társadalombiztosítási jogviszonyt tudjon igazolni;
• A magyarországi lakcím is feltétel a pár mindkét tagjának esetében;
• Büntetlen előéletűek vagytok és nincs köztartozásotok;
• Egyikőtök sem szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján.

Törlesztés és tartozás:

• Ha a babaváró kölcsön igénylését követően 5 éven belül megszületik az első gyermeketek, akkor onnantól 3 éven keresztül nem kell fizetni a törlesztőrészleteket és teljesen kamatmentessé válik a kölcsön.
• Ha megszületik a második baba, akkor a tartozás 30%-át átvállalja az állam, vagyis ezt a részt már nem kell kifizetnetek.
• Ha megérkezik a harmadik baba is, akkor az állam a teljes tartozást átvállalja.

A babaváró esetében már a várandósság 12. hetétől lehet kérni a kölcsön törlesztésének felfüggesztését, ám ez a lehetőség nem automatikus, kérelmeznetek kell a babavárót nyújtó banknál. Ha a feltételek teljesülnek, akkor vissza nem térítendő támogatássá alakul.

Kamat és törlesztés:

A babaváró hitel maximális összege 10 millió forint, futamideje 5-20 év lehet, a havi törlesztés pedig nem lehet több 50.000 Ft-nál. Ha a gyermekek megszületése után felfüggesztitek a törlesztést, akkor a futamidő meghosszabbodik.

A Babaváró 75%-át lehet önrészként beszámítani, ha a hitel és a babaváró igénylése között nem telt el 90 nap. Ha az említett 90 napnál több idő telik el a 2 igénylés között, akkor a babaváró 100%-a fordítható önerőként a lakásvásárlásra.

Előnyei és buktatói

A Babaváró hitel szabad felhasználású, így lakáscélra is fordíthatjátok, de bármi másra is, a bank nem ellenőrzi a felhasználást. Önerő is lehet lakáshitelhez. 2022-től a Babavárónak akár a teljes egésze lehet önerő, de ehhez bizonyos feltételeknek teljesülnie kell. A babaváró tehát egy rendkívül kedvező feltételekkel igényelhető kölcsön, amely a gyermekvállalásotokat ösztönzi.

Ha a szerződésben vállalt feltételeket nem teljesítitek, például 5 éven belül nem születik meg az első baba, akkor a kamattámogatást 120 napon belül egy összegben vissza kell fizetnetek és a hitel az 5. évtől piaci kamatozású személyi kölcsönné alakul át. Hasonló a helyzet a visszafizetést tekintve, ha válás történik. Amennyiben a gyermekvállalás egészségügyi okok vagy megváltozott munkaképesség miatt hiúsul meg, akkor a kamattámogatás megszűnése és/vagy visszafizetése alól az illetékes járási hivatal méltányossági felmentést adhat.

CSOK (családi otthonteremtési kedvezmény)

Ez a támogatási forma egy vissza nem térítendő lakástámogatási megoldás meglévő gyermekek után vagy gyermeket vállalva. A CSOK feltétele a házasság, valamint, hogy legalább a pár egyik tagja ne töltse be a 40. életévet.

A gyermekvállalásra vonatkozó határidők:

• 1 gyermek vállalása esetén 4 év;
• 2 gyermeknél 8 év;
• 3 gyermeknél 10 év.

A meglévő gyermekek után beadott CSOK igénylésénél nincs életkori korlát és a házasság ténye sem feltétel.

CSOK összegének alakulása:

• 1 gyermek után: új vagy használt lakás vásárlására a támogatás 600.000 Ft;
• 2 gyermek esetén: új lakásnál 2,6 millió Ft, használt lakás és bővítés esetén 1,43 millió Ft;
• 3 gyermek: új lakásnál 10 millió Ft, használt lakás vásárlása vagy bővítése esetén 2,2 millió Ft;
• 3-nál több gyermekre: új lakásnál 10 millió Ft, használt lakás vásárlása vagy bővítés esetén 2,75 millió Ft az állami támogatás.

A CSOK láthatóan széleskörben felhasználható, tehát új- és használt lakás vásárlására, építésre és bővítésre egyaránt igénybe vehető.

Milyen esetben kell visszafizetni a CSOK-ot?

A feltételek nem teljesülése esetén kamatostul kell visszafizetni a felvett összeget, valamint válás esetén is. További fontos feltétel, hogy a CSOK-os támogatással vásárolt lakóingatlant 10 évig nem szabad értékesíteni, valamint kiadni. A 3 gyermek után kapott 10 milliós támogatás esetében még szigorúbbak a feltételek, ebben az esetben a jegybanki alapkamat ötszörösének megfelelő büntetőkamattal kell visszaadni a támogatást.

CSOK kedvezményes hitel

A vissza nem térítendő CSOK mellé kamattámogatott hitel vehető igénybe. A hitel felvétele megegyezik az egyéb hitelek folyamatával, tehát banki hitelelbírálás szükséges.

A kedvezményes hitel jellemzői:

• A hitel kamata a teljes futamidő alatt – 3%;
• A maximális hitelösszeg 15 millió Ft;
• A maximális futamidő 25 év;
• A kamatperiódus 5 év.

Falusi CSOK

A normál CSOK speciális fajtája, amely kisebb településeken történő ingatlanvásárláshoz ad segítséget a családoknak. Ez a konstrukció 2019 közepén jelent meg és egyelőre 2024. december 31-ig lehet igényelni. A falusi CSOK-ot a normál CSOK-tól eltérően csak vásárlásra nem lehet igényelni. Egyidejűleg korszerűsíteni is kell az ingatlant. Az igényelt összeg maximum 50%-a használható fel vásárlásra.

A CSOK-tól eltérő paraméterei:

• Akkor vehető igénybe a támogatás, ha kisebb településeken vásárolsz és újítasz fel ingatlant. A támogatott települések listáját az állam megadta.
• A falusi CSOK-ot lakás vagy ház vásárlására és felújítására vagy a már meglévő ingatlan felújítására, bővítésére használhatod fel. Tehát feltétel a felújítás, bővítés.
• Falusi CSOK igényléséhez egy vagy két gyermek esetén 1 év, három vagy több gyereknél 2 év folyamatos TB viszonyt kell igazolni.

Mekkora összeget igényelhetsz?

A támogatás összege a falusi csok esetében is függ a meglévő, vagy vállalt gyermekek számától.

Vásárlás esetén:

• 1 gyermeknél, amely már megszületett gyermek is lehet 600.000 Ft;
• 2 gyermeknél 2,6 millió Ft;
• 3 vagy több gyermekre pedig 10 millió Ft-ot ad az állam.

Meglévő ház vagy lakás felújítása, bővítése esetén:

• 1 gyermek esetén 300.000 Ft;
• 2 gyermeknél 1,3 millió Ft;
• 3 vagy több gyermekre 5 millió Ft-ot ad az állam.

ÁFA-visszatérítés

A CSOK támogatásból vásárolt új épületek esetében lehetséges az áfa visszaigénylése. Ez a gyakorlatban azt jelenti, ha új lakóingatlant építetek vagy vásároltok a CSOK keretében, akkor visszaigényelhetitek az áfa összegét. Létezik azonban nem CSOK-hoz kötődő áfa-visszatérítés.

Az 5%-os áfa-visszatérítés: újépítésű lakást vásárlók vehetik igénybe, valamint akik generálkivitelezővel építik új otthonukat.

Feltételei:

• A számlá(k)nak minden esetben a nevetekre kell szólniuk.
• Új lakás vásárlása esetén maximum 150 négyzetméter lehet a maximális alapterület, családi háznál pedig 300 négyzetméter a határ és utóbbinál az adásvételi szerződésben szereplő telekárat is tartalmazó vételár megfizetéséhez kérhető az áfa-visszatérítés.
• 2008. július 1-jén vagy azt követően kiállított építési engedéllyel, vagy az építésügyi hatóság által kiállított igazoló dokumentummal kell rendelkeznetek és maximum 150 négyzetméteres lakás vagy 300 négyzetméteres hasznos alapterületű egylakásos lakóingatlan jöhet szóba. Az építkezés költségei vagy az építkezésnek helyet adó telek vételárára vonatkozik a kedvezmény.
• Az 5%-os ÁFA-visszaigénylésére csak a CSOK-kal együtt, azzal egyidejűleg van mód.

A 27%-os áfa-visszatérítés: az önerőből, generálkivitelező nélkül építkezők a számlák 27%-os adótartalmát igényelhetik vissza. A támogatás maximális összege 5 millió forint lehet. Ezt a támogatást CSOK-kal, de akár CSOK nélkül is vissza lehet igényelni.

Feltételei:

• Bővítés esetén, ha magánszemélyként tanyán, birtokközponton, preferált kistelepülésen lévő ingatlanon végzed vagy végezteted a munkákat;
• A számlák a ti nevetekre szólnak;
• Korszerűsítés során a jogszabály által előzetesen elfogadhatónak minősített munkálatokat végeztek;
• bővítés esetén az ingatlan legalább egy 8 nm-es lakószobával bővül.

Illetékkedvezmény

További támogatás lakásvásárláshoz a vagyonszerzési illetékkedvezmény, amelynek értelmében nem kell vagyonszerzési illetéket fizetni a családi otthonteremtési kedvezménnyel vásárolt lakás tulajdonjogának, tulajdoni hányadának megszerzése után. Az illetékmentesség a 2020. december 31. után megkötött adásvételi szerződésekre vonatkozik. Az illetéket nem utólag kapjátok vissza, hanem egyáltalán nem kell kifizetni a vásárláskor. Ez az összeg általában az ingatlan értékének 4%a, így akár millió fölött is lehet a kedvezménnyel a megtakarítás. Ha a CSOK igénylés keretében nem teljesült gyermekvállalás, akkor a NAV az adásvételi szerződés aláírásának időpontjában fennálló forgalmi érték és az akkor hatályos illetékmérték alapján visszamenőlegesen kiszabja a visszterhes vagyonátruházási illetéket. Mentesül az illeték utólagos megfizetése alól az, ahol a gyermekvállalás a CSOK-ban részesülő támogatást kérő egészségi állapota miatt hiúsult meg.

Diákhitel-elengedés

A diákhitel-elengedés azokat az anyákat szeretné támogatni, akik felsőoktatásban tanulnak vagy tanultak, és közben gyermeket vállalnak. A támogatás elsősorban az anyákat célozza, de bizonyos esetekben az apák is igénybe vehetik.

• Ha gyermeket vársz, akkor a várandósság 12. hetétől kezdve kérheted a diákhitel törlesztésének a szüneteltetését 3 évig. A törlesztési szünet nem tolja ki a futamidőt, és nem növeli a tartozásodat sem, mert a szüneteltetés alatt felmerülő kamatot az állam átvállalja.
• Ha a diákhitel felvétele után, és 2018. január 1. után érkezik a második gyermeked, amelyben az örökbefogadás is számít, akkor a diákhitel-tartozásod felét elengedik.
• Ha harmadik vagy további gyermeked születik, vagy fogadtok örökbe, akkor a teljes fennálló tartozásodat elengedik.
• Ha még nem töltötted be a 30. életévedet, és a felsőfokú tanulmányaid ideje alatt, vagy az oklevél megszerzése után két éven belül gyermeked születik vagy örökbe fogadsz, akkor a fennálló diákhitel tartozásodat elengedik. Az erre szóló igénylést a gyermek születése után 60 napon belül be kell nyújtanod.

Mivel a CSED, GYED, GYES ellátásokat apák is igényelhetik, ha ők a jogosultak, akkor kérhetik a diákhitel kedvezményt. Fontos megjegyezni, hogy csak olyan hiteltartozást engednek el, amellyel nem vagy késedelemben, illetve felmondott hitelszerződésekre sem kaphatsz támogatást.

Jelzáloghitel-elengedés

A jelzáloghitel-tartozás csökkentési támogatással a második gyermeket vállalóknál 1 millió Ft-ot, míg a harmadik gyermeknél 4 millió Ft-ot enged el az állam a visszafizetendő hitelösszegből. Majd minden további gyermek születése után 1 millió Ft elengedését kérheted fennálló jelzáloghiteledből.

Fennálló, meglévő jelzáloghitel-tartozás szükséges a támogatás igénybevételéhez: csak lakáscélú hitel csökkentésére igényelhető a támogatás, azaz amelyet lakóingatlan vásárlására, építésére, bővítésére, korszerűsítésére felújítására vettek fel és amelynek igazolt célja a fentiekben meghatározott célokra nyújtott kölcsön kiváltása. 2017. november 14. előtt felvett hitel esetében szabad felhasználású jelzáloghitelekre is érvényesíthető a támogatás. A tartozáscsökkentés az államilag támogatott lakáscélú jelzáloghitelekre is igényelhető.

A folyamat és a szükséges dokumentumok:

• minden esetben az illetékes járási hivatalnál kell kezdeményezni az igénylést;
• személyazonosító okmány, lakcímkártya, adókártya az igénylő(k)re és gyermekekre vonatkozóan;
• Kérelmi nyomtatvány a többgyermekes családok lakáscélú jelzáloghitel-tartozásának csökkentésére;
• a jelzáloghitel-szerződés arra a hitelre vonatkozóan, amiből az elengedést kéred;
• gyermekek születési anyakönyvi kivonatának és a házassági anyakönyvi kivonat másolata;
• A kormányhivatal állapítja meg a jogosultságot. Jóváhagyás után pedig a bank ezután a támogatást mintegy előtörlesztésként jóváírja a hitelszámládon. Az előtörlesztés díját is az állam fizeti. Az átfutási idő átlagosan néhány hetet vesz igénybe.